【大紀元2013年11月04日訊】（新紀元週刊350期，作者謝田）前些天與一個媒體界的朋友探討，他問到，一旦商業銀行破產，存款保險機構賠償的比例或金額是多少？我說在美國，以前賠償的上限是10萬美元，現在好像是25萬美元。他透露說，有消息說中國最高賠償是50萬人民幣，中國央行計畫為98%的儲戶提供全額保險。而專家據此分析，由於目前50萬元以下存款戶占比超過98%，這意味著，中國未來限額保險的上限可能就是50萬元人民幣。

穩定金融的存款保險

在美國，上限25萬美元是在一家銀行；美國人可以在不同的銀行分別存款，在每家銀行都是25萬美元的保險。問他中國如果實施存款保險，是否會照此辦理、每個人在每家銀行都有50萬人民幣的賠償上限？他想了想說，好像不太可能，因為人們如果也可以去不同的銀行開戶，而每家銀行都給予50萬人民幣的賠償上限的話，那這個上限就沒有什麼意義了。在中國如果實施存款保險，很可能是每個人總共有50萬人民幣的賠償上限，包括所有的銀行存款。

回頭仔細想一想這個問題，不禁意識到，在中國如果真的開辦存款保險，問題還不只於此。為什麼呢？這涉及到整個國家的銀行體制，也涉及到保險是怎麼運作的問題。在中國，如果想學西方這個穩定金融的策略，想著照貓畫虎的話，還真有可能畫不像、甚至畫不出來。

美國聯邦存款保險

美國聯邦存款保險公司（Federal Deposit Insurance Corporation）簡稱FDIC，是美國按格拉斯‧史提格（Glass–Steagall）法案於1933年建立的，為儲戶提供保險。如今，在FDIC投保的銀行和金融機構有7700多家。從1934年1月1日FDIC開始提供保險以來，沒有任何一個美國居民儲戶因為銀行的垮臺而失去任何受保的存款，包括最近的金融海嘯和風暴。也就是說，在過去的80年中，這個保險的機制是行之有效的。

從保險的原理看，如果一個保險體系得以成功，必須有足夠多的投保戶，風險必須充分的分散，並且索賠的案例還不能太多。在FDIC的例子中，從1934年以來，美國大部分年度的銀行破產數目都是個位數，其中最多的是1989年，有534家銀行破產；金融海嘯衝擊最嚴重的2010年，有157家銀行破產；而今年（2013年）到目前為止，共有20家銀行破產。美國近七千家銀行，各自有不同的管理層和董事會，也都接受FDIC的監管，各自繳納保險金，風險各自不同，而破產的可能性也是千差萬別。所以，每年破產十幾家、幾十家，甚至上百家銀行，都沒什麼太大的問題。

而中國如果也實施類似的存款保險，首先面臨的致命缺陷，就是中國的銀行業沒有那麼大的廣泛和多樣性！中國各地可能有成千上萬的銀行分支機構，但算得上獨立的銀行，可能只有那麼幾家，因為其他大部分分行，都是幾大國有專業銀行的分支。如果沒有足夠多的獨立銀行參與投保，風險不能分散，中國的存款保險基本就是形同虛設、起不到分散風險和風險管理的作用！試想一下，如果中國某省、某市的分支銀行破產，總行沒有辦法坐視不管，而一旦銀行錢荒和呆帳的問題蔓延，等到一個總行，比方說中國建設銀行，都不得不違約破產，那不管什麼樣的存款保險公司都是沒有能力挽救的，因為風險實在是太集中、太大了。事實上，正是中共對金融業的高度壟斷和控制，才加劇了中國銀行業的風險。而這個風險在最後，一定是落在平民百姓的頭上。

中國幾在所有領域「畫虎」

其實，還不只是在銀行業和存款保險機制上，在幾乎所有社會領域，中共政府照搬、模仿許多國家政府管理和運作方式的過程中，在他們照貓畫虎的過程中，所有的東西幾乎都大大的變形、變異、走了樣子了，成為畫虎不成反類犬了。

比方說推動國家經濟，其他國家都是民間消費為主，消費一馬當先，靠的是萬馬奔騰，全民消費，和全社會生活水平的提高。偏偏中國搞出個什麼內需、投資、出口的「三駕馬車」，非要依賴於為別的國家的人們製造產品來維持經濟。當「三駕馬車」失去內需和出口的兩駕時，經濟就難以為繼。怪不得中共總理最近用「騎自行車」來比喻中國經濟，不往前動就會摔倒在地。

中國經濟模式照貓畫虎，政治模式也是如此。中國看起來好像也有類似美國國會的「議會」（人大），也有類似臺灣的監察院（政協），也有一個「最高法院」。但它的人大是圖章，政協是擺設，高法更是笑話，因為憲法都不能保障所有的公民在法律之下是平等的，而有那麼一個「社會團體」（中共）是高於法律的。中共也引入了「多黨」的架勢，但沒有多黨競爭的格局。中國的大學也是一樣，本來是模仿西方高等教育制度的產物，但從中共建政後中國的大學就像貓而不像虎了：有教授但沒有教授治校，有職稱但沒有保障學術自由的終身制，有政治學科但沒有研究政黨政治和政治歷史的自由權利等等。至於中共派學生特務、學生黨員暗中監視教授的課堂教學，更是令中國的高校聲譽掃地。

照貓畫虎不成，那該怎麼辦呢？按國人的智慧，學習、模仿、改進，其實鮮有很不成功的；妨礙中國社會學習發達國家的先進模式，說到底還是中共出於一己之私的阻撓。實際上，照貓畫虎還真是人類互相學習的快捷方式。當然了，前提是你必須真的喜歡老虎，而不是紙老虎、假老虎。◇

本文轉自350期【新紀元週刊】「商管智慧」欄目 (2013/10/31)
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