【大紀元2012年09月26日訊】華人對買保險總是有一種懼怕，擔心被保險公司多收了錢，或是被經紀人忽悠，保了不必要的保險。但是在美國保險被視為一種保障生活的必需手段，人人都需要保險，而且保險業的發達程度遠遠超過中國或台灣，但是很多華人買保險根本不知道自己買了哪些內容。究竟如何保險？我們請State Farm的經紀人林美美為我們解說。

林美美中學時期就來到美國，隨後在美國取得大學學歷，而在大學時打工的工做就是State Farm的前台接待小妹。因為這樣的打工經驗，林美美看到太多華人來到美國卻不會買保險，吃了很多虧，自此她立下目標要成為一名經紀人，為華人買保險服務。

但是在成為經紀人之前，林美美先當了理賠專員，工作內容就是處理客戶的理賠事宜。在這當中她也看到很多人因為當初保費不足，因而不足以支付賠償，林美美說，有人以為保個5萬、10萬就足夠，賠完就算了，但是在美國的法律，對方可以要求許多不同的賠償，例如工作損失、精神賠償等等，只要傷害造成對方的任何一項損失都可能要你償還。

在美國生活固然自由，但是其法律的複雜程度讓人可能一不注意就會觸法。在很多事故當中，所形成的嚴重性當事人並不清楚，很多受害者的律師會根據受害者所受到的傷害索賠種種合法賠償，但是這種賠償的金額很可能將使被要求索賠的一方陷入經濟困難，甚至難以償還。

不夠賠怎麼辦？林美美表示，當保險金不夠賠就得從你的薪水裡扣除。這點讓很多人都十分膽寒，因為一半的薪資可能都被拿去償還對方損失，甚至更多，如此生活要如何繼續。因此，保一個適當的保險，對生活在美國的人變是必需品。

市面上保險產品何其多，如何買一個適合自己的保險產品來保障自己？林美美說，往往有很多人喜歡到網路上或賣場自己選購保險，雖然可能比較便宜，但是很多人卻不清楚到底買了哪些保障，有很多人根本只是買一個安心，卻根本不適合自己。林美美說明，有很多保險條款是很複雜的，一般人完全不明白，因此依靠經紀人的專業與協助是相當有必要的。

有很多人擔心被經紀人坑錢，林美美說，找一家有歷史有品牌的公司當然還是比較妥當，而且美國的保險業相當發達，每一項收費都計算得相當精準，要多收錢賞收錢，其實都不容易。

車禍事故中大致分成人體受傷與財務損失兩部分賠償，而加州政府法定的最低保額為每人賠償五千元。林美美的一位客戶購買了兩萬五千元的保險，卻沒有聽從建議提升至五萬元的保險。但很不幸地，這位客戶真的發生事故，撞上一台豪華車，要賠償約四萬五千元，結果這名客戶自己還要賠償一萬九千多元。林美美說，他如果投保五萬元的保險，每月的保費其實只多出幾塊錢而已。

因此，與一位經紀人購買保險的好處是他能跟分析每項不同保險的項目，幫你篩選出可能符合你的條件的保險產品，而不是對一台機器購買或一名遠端的客服人員，他們不會了解你的狀況和各項條件，而當你真正遇到事故時，他也無法跟你分析最有利於你的方式。

有一個幸運卻又恐怖的案例，一名客戶的車子因不明原因起火，7分鐘時間就導致整棟房子也燒毀了。這名客戶四年前找林美美買保險，在房子方面的保險，林美美跟他做了各種分析，並計算出整棟房子重建的費用大約需要七十萬，但是這名客戶卻堅持可要保五十萬的險。林美美告訴他，如果你只要保五十萬，我就不能幫你保，因為這對你沒有保障，而且五十萬真的不夠重建花費。

房子燒毀後，這名客戶見到林美美第一句就是：「美美四年前真是感謝妳給我的建議。」他還坦白，當時的確還埋怨林美美怎麼這麼多事，要保多少還不行，硬要我保七十萬。

林美美的第一份工作在一位華人經紀人底下接待，看到剛剛從中港台來到美國的華人不會買保險，經紀人卻沒有好好解釋，僅以一樁買賣看待，讓她感悟很深。「除非我以後不做保險，如果我做保險，我一定要跟我的良心去做。」當時林美美就下了這個決定，希望幫助華人買對保險，買好保險，就算做不成生意也要告訴他哪一個才對他有利、有好處。

曾經另一位客戶主動找林美美買房屋保險，相談一個半小時，林美美竟然回絕替他買保險。林美美說：「因為他原本的保險比較好。」既然原本的比較好，我為何還要替他保？對方的保險公司是一家專門的房產保險，已經替他規劃最適合他的保險，衡量之下，相同的保險我開的保費會更貴。

聽起來容易，但是當一名經紀人能克服對業績的誘惑，而站在客戶的角度去想，對客戶來說是最放心的事，即使這名經紀人業績不高，但在客戶心中的評價將是無法取代的地位。對林美美來說，客戶的利益高於她自己的生意，客戶保的好不好才是她看重的，她不願意多做一個保單，卻失去客戶的保障與利益。◇