【大紀元2012年07月13日訊】（大紀元記者萬君編譯報導）近來學貸的負面消息被大量炒作，許多人的腦海中都烙印了舉債上大學不是明智之舉的印象。但實際情況是:只有少數學生大量舉債。紐約聯邦儲備銀行最近一份報告表明，少於30分之1的學生負債10萬美元以上。

幾位鑽研高校勞力市場數十年的經濟學家近日在《CNN金錢網站》撰文《忽略債務炒作，上大學是一項很好的投資》，其中的一名作者在相當昂貴的東海岸學府獲得學士和碩士學位，有超過25年還清4萬美元以上助學貸款的經驗。

文章說，作為研究人員和貸款市場的參與者，我們可以毫不猶豫地表明: 借貸上大學是年輕人可以選擇的最好投資之一。大學畢業生的收入比其他工人多。他們更可能有醫療保險和養老金。

當少數消費者蒙受損失時，解決方案是不顛覆整個市場，但要加緊對消費者的保護。抵押貸款危機促使金融監管的改革。它並不會導致我們認為房屋產權不值得，也不會忘記大量未償還的按揭債務。這對於一個嚴肅但侷限性問題的反應是不相稱的。

從聯邦斯塔福德貸款計劃(Stafford loan programs)借貸, 本科生不能貸到70,000或120,000美元的債務。這些方案為不獨立學生提供的債務總額上限為31,000美元,而為年紀稍長的學生提供的相應上限為57,500美元。

陷入債務危機的大學生，通常是向私人借貸的。這正是消費者該受保護的地方。2005年，美國國會把珍貴的禮物交給私人貸款業：給學生貸款的私人借貸與聯邦貸款一樣可以申請破產保護。私人借貸破產保護程序的存在，使債主的借貸更加安全。

這產生了經典的道德問題：貸款人給借款人太多的信用額使他們在還款中掙扎，因為他們知道借款人無法逃脫債務。文章建議，國會應該廢除2005年授予的私人借貸破產保護條款。絕大多數學生的債務額度比新聞報導的低得多。

美聯儲的研究表明，43％的學生借款少於10,000美元，72％學生借款低於25,000美元。同時大學理事會表明，在2009-10年度，56％取得學位的公立大學畢業生在學其間獲得貸款。這些借款人的平均債務，扣除通貨膨脹因素後為22,000美元。

22,000美元的債務太多了嗎？若10年還清，按目前3.4％的利率計算,每月支付217美元，如果按七月分利率上升到6.8％，每月支付253美元。

按畢業還款計劃，首期付款為140美元。另一個選擇是允許學生超過20年而不是10年還清這筆債務，從而每月支付降至126美元（如果利率上浮則為每月為168美元）。

相比之下，美聯儲的數據顯示，新汽車平均貸款是27,000美元。這相當於最低每月支付500美元。汽車貸款必須在五年內還清：沒有銀行允許你幾十年還清汽車貸款，因為幾年以後汽車就幾乎沒有市場價值了。

但大學教育貸款可以用一輩子還清，這就是為什麼在一個較長時間還款很有意義。設計助學貸款政策時，我們應該牢記一個基本的經濟原則是用一生的財富還清貸款。

上大學是一個很好的賭博，卻是一個不確定的賭注。聯邦貸款提供一些保護措施：在學和失業期間可以推遲付款。但一些借款人無法找到一份體面的工作，或有醫療問題，使他們不能滿負荷工作。

依賴收入選項是有道理的，可支配收入的10％為上限的付款額度且25年後餘額可以免除。不到8％的借款人選擇此選項。

奧巴馬政府最近宣布，它正在簡化借款人的申請手續。總統可能向前邁進一步，從而使這一還款計劃變成默認計劃。如果他們喜歡，學生將允許選擇這一合理的付款計劃。

不上大學的基本理由是：高中學分低，臉書可以提供神話般的工作機會。學生不應該沒有衡量成本以及利益就選擇上大學。

大學生應牢記他們的就業前景。像美術或美容一樣規劃職業生涯？因為就業前景不是很好，學費和貸款應保持到最低限度。學習工程或經濟？多藉也可以如果工作前景好。

文章結論說，恐懼助學貸款不是不上大學的客觀理由。從聯邦政府的借款是準備上大學學生的良好選擇。

(責任編輯:張東光)