讓生活更有保障——德國人壽保險介紹

德國安顧保險公司(ERGO) 高級主管費良勇

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【大紀元2011年06月14日訊】每個人都希望健康長壽,歲歲平安,每個人都希望能夠安度晚年,生活有保障。然而”天有不測風雲,人有旦夕禍福”。買人壽保險能防患於未然,妥善處理突發事件,保障家庭成員生活和自己晚年生活的一種好辦法。

甚麼是人壽保險?

人壽保險,顧名思義,即關於人的生命的保險。

人壽保險有兩大類。第一類是風險人壽保險,保費低,保險額高。但只有當投保人在投保期間去世,家屬才可得到一筆高額保險費。若投保人平安到期,則血本無歸。這同汽車保險有類似之處。車主一年交納了數百乃至數千歐元的汽車保費。即使一年車都沒出事,也不能要求把保費退回來。因為你的車雖然沒有出事,別的車出事了,也要用你的保費去賠償。反之也如此。

第二類是儲蓄人壽保險,兼具保險和儲蓄功能: (1)如投保人在投保期間去世,家屬可領取一筆保險費; (2) 投保人平安活到保險期滿(通常是十二年以上直至退休年齡),投保人可連本帶利將保費取回。

儲蓄人壽保險又分為傳統人壽保險和基金人壽保險兩大類,還有兩者的結合體。傳統人壽保險的紅利取決於整個保險公司的總盈利。基金人壽保險的紅利只取決於客戶所選擇基金的盈利。一般說來,傳統人壽保險穩定一些,幾乎沒有風險,但其紅利可能低一些;基金人壽保險風險大一些,但其盈利通常高一些。

買人壽保險有哪些好處 ?

第一,保險公司承擔風險,投保者及其家屬的生活更有保障。如上所述,若投保人遇意外事故死亡,其家屬可領取一筆保險費,生活不至於陷入困境。若保了職業能力喪失保險,當投保人因工傷生病等喪失了百分之五十以上的職業能力(需醫生證明),則不需再交保險金而享受全部保險功能。若投保人平安活到退休年齡,可領取一筆保險金,使生活水準不至於下降(長期在德國工作的人,退休金一般也只有退休前淨收入的40%,短期工作者退休金更少)。

第二,紅利較高。一般情況下,通過保險公司零存整取所得紅利高於同期同等金額存在銀行的利息。因保險公司資本雄厚,借貸給國家和大企業,投資房地產,購買股票和有價證券等盈利高;國家規定,保險公司必須把盈利的 90% 以上讓投保者分享。

第三,紅利交稅少。若買到60歲以上,保險到期時,所得紅利只有一半需要交稅,另一半紅利完全免稅。但買到60歲以下者,全部紅利都需交稅。總體上講,保險盈利所交稅遠遠低於銀行存款利息稅。目前簽訂的保險合同,紅利的稅率是25%,若保到60歲以上,只需申報一半的紅利,就總紅利而言,稅率平均為12.50%,而德國銀行存款利息稅是30%(單身有800歐元免稅額,夫妻有1600歐元免稅額)。

第四,可貸款建房買房。投保人可憑人壽保險作為抵押,在保險公司或銀行貸款建房買房。

第五,可增強心理安全。由於買人壽保險有上述好處,投保人極其家屬能免除遭遇意外不測的後顧之憂,增強對事業前途的勇氣和信心。

買人壽保險的不足之處

如上所述,買人壽保險有許多好處,但也有不足之處,那就是投保的錢不便隨時取出。若中途退保或停保,保險公司要扣除一定的風險費。也就是說,買了人壽保險後退保或停保都會有經濟損失。為了方便客戶,保險公司推出了存取靈活的基金人壽養老保險,讓客戶在必要時取出一定的保費應急,待有錢時重新存入。但要注意,不是每種保險都有這樣的靈活機動性。

保費和保險額

保費(Beitrag)是投保人定期交納給保險公司的錢。付款方式有按年、半年、季、月或一次性五種。每年交納一次保險金,既方便又合算。

保險額(Versicherungssumme)是一個特別重要的保險專業術語。投保人或其家屬最後所能獲得的保險總金額 (Gesamtleistung)取決於保險額。保險額主要取決於投保人按保險合同所交的保費總金額,同時與投保人的性別、年齡、投保年數、付款方式、保險範圍(如是否保事故死亡附加保險(UZV=Unfall-Zusatzversicherung)、職業能力喪失保險(BUZ=Berufsunfähigkeits-Zusatzversicherung) 和保險類別等有關。

年齡愈小,保險期愈長,付款愈集中,保險額就愈大,紅利也愈高。女士的保險額比男士高。保險額由保險公司根據投保人的情況按選定的保險類型算出。投保人可根據需要增減保費與投保年限。

保險額加上紅利就是保險到期時, 投保人從保險公司領取的總金額。若投保人不幸去世,其遺屬可以領取一倍或者數倍的保險額以及到此為止的紅利。

保險公司保險嗎?

人壽保險是長期投資。不少人擔心保險公司倒閉,血汗錢附之東流。這種擔心不能說沒有道理。所以,投保人在選擇保險公司時一定要小心謹慎。一般來說,選擇比較大的保險公司為好, 因為大公司相對更穩定可靠。

許多保險公司為防止破產倒閉,自己也買了保險。德國安顧保險公司(ERGO)是德國第二大保險公司,其大股東慕尼黑再保險公司(Muenchener Rueck)是全球最大的再保險公司。安顧保險集團在德國有兩千多萬客戶,德國總人口為8千2百萬,也就是說,每四個德國人中就有一個人在安顧買有保險。安顧在全球有四千多萬客戶,2009年的保險收入高達190億歐元,在德國和整個歐洲保險市場都具有舉足輕重的地位。安顧本身是名列世界前列的巨型保險集團,又有全球再保險的龍頭老大撐腰,其穩定性和可靠性是毋庸置疑的。而且安顧的一流品牌、優質項目、高檔服務、發展業績、投資盈利和賠償速度也讓客戶滿意。如果因為擔心保險公司破產而不買人壽保險,那就是杞人憂天了。若把錢存在銀行,萬一銀行倒閉了呢?若把錢放在家中,萬一家中失火呢? 經商辦廠買股票, 往往風險更大。

關於通貨膨脹

有人說,人壽保險時間長,由於通貨膨脹,錢會不斷貶值。這話說得雖有道理,但不全面。首先,德國是高度發達的國家,其通貨膨脹率長期較低(一般每年不超過3%),低於保險利息,保費的總價值還是上升的。其次,把錢存在銀行或者放在家中,不是同樣貶值嗎?第三,買人壽保險的首要目的是,當投保人萬一有意外時,家庭成員的生活有保障,若投保人平安到期,自己有一筆資本作養老金或做它用。此外,買人壽保險還有少交稅、紅利高於銀行利息、貸款買房和心理安全等好處。

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