【大紀元2011年03月29日訊】建房儲蓄(Bausparen)是最無風險的投資，一般合同期為七年。建房儲蓄和銀行定期存款相似，但是建房儲蓄利息偏低，可是能享受各種政府補貼。因為經濟危機的後作用，現在德國銀行儲蓄利息和幾年前相比非常低，但是政府補貼還保持在原有水平上，在這種情況下，通過建房儲蓄得到政府補貼就是件比較划算的事情。而且建房儲蓄合同期過後貸款建房時，能得到比較優惠的貸款利率。

• 合同到期後貸款建房 利率低
如果儲戶在合同到期時決定貸款建房，那麼貸款利息在整個貸款期間都是較低的，而且利息精確到以天計算，不會隨行就市產生任何浮動。另外，一般貸款所需支付的手續費也免掉了。

如果儲戶想在合同未到期之前建房，那麼可以採取預付款方式貸款。其優點是貸款利息固定。但是貸款支付必須是在建房儲蓄合同生效18個月以後。那些已經建房或買房的人，可以用建房儲蓄的方式為房屋的維修及翻新存款。租房者也可用這種方式美化自己的住房，比如刷新、換牆紙、換地板等。

• 合同到期也可不貸款建房
七年合同到期時，儲戶並無義務一定要貸款建房，而是可以連本帶利、包括政府補貼一併取出。儲戶除了獲得基本利息外，還可獲得附加利息。而且，保險公司或銀行還可退還儲戶辦理建房儲蓄合同時所付的手續費。25歲以下的年輕人開戶可以不必支付每月的戶頭費用。

• 根據收入可得到兩種國家資助
通過建房儲蓄，儲戶可根據收入高低得到兩種國家資助，第一種是僱員儲蓄補貼，第二種是建房補貼。

如果儲戶是僱員，年納稅收入未超過國家設定的最高線，即單身17900歐元 ，夫婦35800歐元，那麼儲戶可以得到僱員儲蓄補貼。僱員儲戶的儲金必須由僱主直接付到儲蓄賬號上，政府給予這部份儲金9%的補貼，但儲金最高額為每年470歐元。也就是說，政府每年給僱員儲戶的最高補貼為42.30歐元。

大多數的僱主會為僱員在工資之外支付儲金，作為一種福利。如果僱主沒有全部支付這筆金額，僱員可以要求僱主從其工資中扣除所需差額，直接存入建房儲蓄帳戶，那麼僱員依然可以最大限度地享受國家補貼。

對於那些是僱員但年納稅收入超過上面提到的最高限（即單身17900歐元 ，夫婦35800歐元）的人，可以申請政府的建房補貼。年滿16歲、年納稅收入未超過政府規定的最高限，即單身25600歐元，夫婦51200歐元的人都可以申請建房補貼。政府對儲戶的補貼是儲金的8.8%， 但儲金最高額為單身每年512歐元，夫婦每年1024歐元。也就是說，單身得到的補貼最高為每年45.06歐元，夫婦為每年90.11歐元。

儲戶也有可能同時申請到以上提到的兩種補貼。得到僱員儲蓄補貼的儲戶如果有能力每年支付超出470歐元的儲金，那麼他還可以申請建房補貼。如果超出的部份達到每年512歐元，那麼他可以得到45.06歐元的全額政府補貼。

• 國家資助的申請方式
僱員儲蓄補貼和建房補貼的申請方式不同。僱員儲蓄補貼是儲戶申請，即儲戶在每年的收入稅申報單中附加儲蓄存款證明。最晚次年12月31日前申請。補貼則要在確認儲蓄錢款用途正確或是七年到期時才會匯入儲戶的帳戶。

建房補貼則是直接通過儲蓄銀行或保險公司進行。建房補貼申請要與銀行結單一道每年由保險公司或者銀行寄給財政局。最晚次年12月31日前申請。補貼也是要在確認儲蓄錢款用途正確或是七年到期時才會匯入儲戶的帳戶。

• 建房補貼只能用於住房支出 年輕人例外
建房補貼必須用於與住房有關的支出項目，否則要退還給政府。按照2009年1月1日前的舊規定，儲蓄超過七年後就不再受到這個限制。但從2009年1月1日起，建房補貼必須終生用於與住房有關的支出項目。但這一條新規定對年輕人例外。那些在25歲前簽訂建房儲蓄合同的人，七年合同期結束後，儲蓄及補貼可以自由支配。

• 一生的房租夠買房
在德國，人們收入的四分之一是花在房租上。很多人在買房上猶豫，很大程度上是擔心無法支付地皮和建房的費用。但細緻比較，我們會發現，買房總是比租房合算。如你現在每月支付511歐元的房租， 30年共要支付291948歐元 (以每年房租增加3%計算) 。如果合理利用建房儲蓄，則30年的房租就可將房子買下。
不管您將來是想通過儲蓄購買屬於自己的住房，還是想積累一筆財富，建房儲蓄都是您最佳選擇之一。

德國安顧保險集團(ERGO)的合作者威斯騰羅特（W□stenrot）是德國最老的建築儲蓄公司。其建築儲蓄和建築貸款是很傳統的業務。目前，威斯騰羅特作為第二大建築儲蓄公司是德國最大的建築貸款者之一。