【大紀元7月29日訊】】（大紀元記者王安琪美國華盛頓DC綜合報導）對於符合借貸款條件的人來說，現在是借貸款的最好時機了。

但是哪種貸款最適合您？自從房屋市場泡沫之後，貸款遊戲規則又有了許多改變和增加。目前有一點是確切無疑的：就是您的信譽點數必須不低於620分，否則您就貸不了款。另外不同的就是付多少頭期款。

第一種：您打算付20%的頭款並且計畫在這個房子裡一直住到退休。

那麼您就申請一個30年固定利率貸款，是最受歡迎的貸款。利率30年不變，而當前又是有史以來利率最低時期。

第二種：計畫付20%頭款，但是不住這個房子，要搬到這條街上的另一家房子去住。

那麼就考慮一個五年，七年亦或十年的不定息貸款。這種貸款都有一個固定時期的固定利率期。過了這段時間後，利率就會隨著市場調高。這種貸款在初始固定利率期的利率一般都比三十年的要低，可以省錢。等到這個初始固定利率時期過去之後，貸款人一般都會做重新貸款，轉換成另外一種貸款以避免可變的較高利率。

第三種：付頭款超過20%

這取決於您到底付多少頭款。您可以考慮20年定息貸款。這種貸款的利率有時候，（但不總是）會比30年定息貸款低出四分之一點。但是由於貸款時間短，每月月付自然要比30年的高些。

第四種：少於20%的頭款。

您可以考慮借由聯邦房屋管理局(Federal Housing Administration，簡稱FHA）擔保的貸款。貸款人只需要付房價的3.5%的頭款即可。

房屋市場暴跌以來，FHA成了第一次買房人的主要貸款公司。據一本貿易出版物名叫貸款金融業內刊(Inside Mortgage Finance)報導，今年的第一季度所有貸款的24%都是由FHA他們擔保的。

或者您可以考慮另外一種不是FHA擔保的貸款，要求付5%的頭款。但是貸款人需要每月付貸款保險，可能每月25元到50元不等，根據貸款人的信譽而定。

第五種：所付頭款是親友贈送的禮物。

儘管去年有五分之一的第一次買房人使用的是親友贈送的錢作為頭款，還是有一些規定需要說明一下。

在傳統貸款中，只有在貸款人自己付至少5%的頭款之後，才允許用禮金作其他部分頭款金額。一般的銀行會查看貸款申請人前兩個月的銀行報表（bank statements）檢查是否有不尋常的多餘存款被當做禮金。然而，早於六個月之前的存款銀行就不會注意了。

聯邦房屋管理局允許3.5%的頭款用禮金來支付。但是這個禮金必須有書面文件而且貸款公司會要求出示存單證明。

第六種：沒有頭款。

您的選擇就很有限了。

如果您是一個退伍軍人或遺孀，可以考慮申請由老兵事務部(Department of Veteran Affairs)支持的一種貸款。這種貸款可以借給貸款人百分之百的購房款而且不需要購買私人貸款保險，同時貸款利率也比得上一般的貸款。

如果您買的房子是在郊區，如美國農業部定義的地區，您也許符合申請USDA（美國農業部）家庭貸款的條件。貸款人可借百分之百的房價貸款，同時不要增加私人貸款保險費用。USDA旨在幫助一些低收入家庭以較合理的利率獲得貸款。 (//www.dajiyuan.com)