【大紀元5月15日訊】（大紀元記者金璇編譯）美國財經媒體《CNNMoney》近期報導，銀行借款一般都要看貸款人的FICO信用評分，以避免風險，如果你的信用分數不佳就不能拿到好的貸款利率，因此你有必要了解讓你的信用評分降低，使你拿不到最佳貸款利率的關鍵因素。

FICO信用評等分數為美國Fair Issac公司創辦的，它代表一個人的信用可靠程度，一般在300分到850分之間。據FICO的消費者營運經理裴帕諾（Barry Paperno）說，2010年的貸款標準提高了20-40分，以前只需要720-740就能拿到最好的利率，現在至少要760才行。

FICO在評價信用分數時，注重五個方面：你有多少債務，你的付款歷史紀錄，你的信用額度使用率，你有多久的信用歷史及各種貸款的組合。

下面是一些影響你的信用評分，使你拿不到最佳貸款利率的五個關鍵因素：

1、遲付賬單

按時付款真的很重要，因為付款歷史佔總信用分數的35%。如果你已有很好的信用評分，那麼一次延遲支付信用卡或其它信貸，將使你失去110分，而一個有普通信用分數的人則會損失80分。所以改進信用分數的最好辦法就是按時付款。

裴帕諾表示，延遲付款除了嚴重影響你的信用分數之外，它將在你的信用紀錄上保留七年。

2、貸款餘額過大

你的信用額度利用率（Debt utilization ratio）佔了將近30%的權重。所以貸款餘額過大不僅需要你支付利息，而且還摧毀你的信用紀錄。

信用卡比較網站LowCards.com主管哈得科夫（Bill Hardekopf）指出，提高你的信用額度最好的辦法就是按時付款，並且盡可能付多一些，保持低水平的貸款餘額，這樣你的信用評分就能提高。

3、關掉信用卡

當信用卡公司提高利率、並且增加呆滯費（Inactivity Fees）用來彌補其收入時，信用卡公司的本意是要關掉你的帳戶。

但是哈得科夫說，關掉帳戶將加重你信用的使用率。例如，假設你有兩張信用卡，每張信用額度是1000元，欠賬總額是400元。關掉一個馬上使得你的使用率增加一倍，從20%增加到40%。

4、開新信用卡

裴帕諾說，當你開一個新卡，你的分數會降低一些，因為新開卡後你的風險馬上增加了。

另外為了開一個新帳戶，信用卡公司要查你的信用分數，這種查詢一次就要扣去你5分，所以開新卡一般要扣去5分到15分。

但是這一扣分只持續6個月時間，所以如果你的財務穩定的話，你損失這些分數還是划算的。

5、拒付貸款

拒付貸款（Defaulting）對你的信用紀錄破壞最大。據一家貸款解決方案資訊公司的創辦人約翰森（Rex Johnson）說，在經濟下滑的時候，越來越多人喪失房屋贖回權（Foreclosure）、信用卡撇賬，或者宣告破產，破壞自己的信用紀錄。

例如，放棄房屋贖回權扣200分， 一次短賣屋（Short Sale）可能扣去80分或90分，宣告破產最高扣去250分。

儘管不良的信用紀錄在你的紀錄上要停留7年（破產紀錄要留10年），可是只要你願意，隨時重新建立你的信用紀錄都不遲。

約翰森說，許多人的信用受到經濟衰退的影響，過去紀錄很好的人，現在掉到500分這個水平，他們想要放棄，但如果你花兩年多的時間，按時付款，借個小額貸款然後償還掉，保持一個較低的貸款餘額，就可以把你的分數升高到650分以上或者700分。
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