【大紀元4月30日訊】（大紀元記者王樺紐約編譯報導）如果拖欠抵押貸款，你的信用評分會受到影響。大家都知道這一點，問題是，影響多少？

這些問題一直很難得到答復。徵信機構對不同類型的抵押貸款違約止贖對信用分數各有多少影響，總是緘默。

直到最近，或許越來越多溺水房屋主選擇策略性拖欠還款，迫使開發FICO分數的Fair Isaac揭開部分面紗，說明了按揭貸款拖欠問題評分下降的緣由。

拖欠款如何影響信用

以下是拖欠款對信用分數的衝擊：
‧拖欠30天：40 – 110分
‧拖欠90天：70 – 135分
‧止贖、短售等：85 – 160分
‧破產案：130 – 240分

Fair Isaac假設兩種類型借款人而推算出這些分數，一種是從中等分數的680開始，另一種是從很好的780分開始。（FICO分數範圍是300至850。）

假設相較於借款人#2有680分、僅6 個帳戶，借款人#1信用有780分、設有10個信用帳戶，再加上較長時間的信用記錄歷史、不超用信貸額度或使用比例不很高、也沒有錯過任何付款記錄。 680分的借款人#2有兩個輕微不良記錄。這兩者都沒有任何催收或有不利公眾利益的記錄。

從所附表一中，可看出拖欠款如何影響信用評分。

注意，對上述兩種借款人都一樣，一次污點記錄會使分數驟降，當又一次不良記錄時，那真會使處境變得難堪。

據Fair Isaac發言人克雷格瓦(Craig Watts)表示，如果拖欠款超過90天或更久，貸款業往往對這類帳戶就另眼相待了。信貸業者認為消費者拖欠債務超過90天後，能履行償還的可能性就大大降低。

信貸公司口風如此緊閉的另一個原因是，他們也沒法明確定義拖欠付款多少次會影響信用分數，因為還有太多的變數。

美國主要徵信機構之一Experian的公共教育副總裁史威特(Maxine Sweet)表示，面臨同一項償還問題，有些借款人的信用分數會比另一些人掉得更多。

他舉例說明：如果一位只有一項按揭貸款和一個信貸帳戶的借款人拖欠一次支付對信用造成的衝擊將比一位像我這樣擁有15個帳戶的優良信用消費者要大得多。

他說，「對我而言，錯過一次付款只代表是一偶發事件。」

分數的損失也取決於借款人的起始條件：一個開始信用分數很高的借款人有了一次拖欠污點，被扣的分數會比開始分數很低的借款人要多；一個污點對信用800分的衝擊要比對500分的大得多。

止贖、破產影響深遠

當然，當房子面臨止贖，情況會更糟。

按揭借款人失去家園一般有三種情況：1. 止贖(foreclosure)；2. 短售(short sale)，即房屋售價少於比所欠銀行貸款，而銀行也認可饒恕(forgive)其中差額；3. 房契轉移代替房屋止贖拍賣(deed-in-lieu)，其中借款人放棄房產，銀行也認可饒恕任何未償還餘額。

史威特說，徵信機構對上述三種情況一般都會大砍分數。最關鍵的原因是：結算帳戶上都屬欠款。

有些借款人可能從來沒有錯過一次付款，因上述原因放棄家園，以為這對信用分數影響不大。事實並非如此。即使「房契轉移代替止贖拍賣」或短售作為部分還款支付，依然被視為嚴重欠款，史威特說，「就像房產遭到止贖一樣。」

即使借款人在短售或「房契轉移代替止贖拍賣」之前的幾年都能如實繳付按揭貸款，借款人的信用分數還是會遭到重擊。對680分的人會被扣減約85分，而對 780分的借款人則會被扣高達160分。

史威特表示，抵押貸款債務再加上其他財務問題，可能會導致借款人破產，這是最不利於信用分數，影響所及將持續好長一段時間，如涉及分幾年償債的第13章破產記錄將被保留7年，涉及清算的第七章破產記錄得保留10年。

信用降低的代價昂貴

信用分數遭重擊後，會讓日後交易付出更高代價。這不只是為信用卡債務、汽車貸款付出更多利息，也可能要花費更高的保險費。

根據保險信息研究所(Insurance Information Institute)的索特斯(Loretta Sorters)表示，比起信用分數平庸的人，信用良好的人每年可省下約115美元左右的汽車保險和60元的房屋保險。信用分數低的人甚至很難租到房子住，因為房東經常採用信用評分來挑選房客。

信用機構Experian的史威特建議那些遭逢財務危機的人，例如完全無法負擔抵押貸款的屋主，最好趕快認清現實，盡速減少損失，不要拖延問題。

「這時你所需要做的是讓財務狀況恢復正軌，」他說，「而不是擔心你的信用分數。」

(//www.dajiyuan.com)