【大紀元4月2日訊】(大紀元記者嘉意紐約整理報導）貸款公司經常提示消費者，每月可多支付少量款額以減少住房抵押債務來縮短還款年限。此建議似乎是善意的，但花錢之前則必須審慎。事實證明，與其他投資相比，利率如此低時，極少有人因提前償清房屋抵押貸款而受益。

如果我們有剩餘現金，提前還房貸還是另行投資更划算呢？那要因人而異。

什麼人適合還清房貸？

如果你最想過無債一身輕的生活，比如多數即將退休人士，你可能是少數提前還清房屋貸款受益人之一。首先你有收入支付可預見的費用，並已「消滅」了所有的高息債務，那麼償還住宅按揭會使你如願以償。可以藉助按揭計算器幫助你計算無債務的時間。

免稅投資好過還清貸款

有剩餘現金，最好使其消費流通，尤其是可減免課稅的，可投資於諸如退休帳戶或健康儲蓄賬戶。如果你還有幾年退休，可考慮用於退休基金，在該投資與償清抵押貸款比較時，將稅收減免部分與雇主的配送繳款計算在內。這樣實質的投資收益率將高於還清貸款的成本。

再融資 可能收益率更高

如果有盈餘現金來支付抵押貸款，就說明有能力為貸款再融資同時固定5-6%的利率。（如果你目前仍然是7或8%的利率，此文可幫你考慮再融資）因為房貸的利息是免稅的，如果算上節省的稅費，你的有效利率可能低幾個點。例如，如果你的聯邦所得稅級在25%，逐項扣除所得稅，對於6%按揭貸款利率你很可能只付到4.5%。

特殊納稅情況可能有很大差別，所以要核查你的報稅表或諮詢稅務專家，與常用的標準扣除法比較，貸款利息扣除多少會影響你的稅單，把你節省的稅費與每年支付的貸款利息比較，計算你的有效利率。

即使在經濟低迷時期，也能找到收益率4-5%的相對安全的投資機會，特別對於可減稅的投資，能夠在關鍵時刻保住股本，不至於在低谷時被迫出售。用剩餘的錢作任何投資，只要其收益好，與還清貸款比都是一筆更好的交易。切記，房地產是不動產，投資房產意味著需要錢時錢的流動性很差。因而，對我們大多數人來說儲備現金更好。

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