【大紀元2010年12月01日訊】（紐約訊）無論從那個角度說，你家的房屋都可能是你一生中最大和最重要的投資之一。因此，正確的購買房屋保險是非常重要的。雖然現今世上的保險公司多如牛毛，且保險內容也各有千秋，但說到底，標準的房屋保險大致有以下四個組成部份。

房屋結構險

這是全部房屋保險項目中最重要的險項。它涵蓋了房屋的火災險，風暴險和其他相關災害險（下面談到的除外）。應當說在摧毀性的災難中，購買了重建的全險才是最明智的，因為如果你家被大火燒成平地，那麼全險（100%保險）就可以使你幾乎得到全額賠償，抵消了損失。但要確定上甚麼險，最好的方法就是僱一名當地建築商幫你做一下估算，從而得到準確的保額。你也可以登錄//building-cost.net網站，根據你的房屋的具體情況用網上免費計算器計算出相應的數額，從而選擇應購買的險項。但萬變不離其宗，其中的一項基本險是不能不保的，那就是一定要購買對除了洪水外的重大災害險，這包括：地震，戰爭或核事故等險項。（洪水的保險，詳見後文。）此外，你家獨立的車庫和倉庫也包應括在內。但要提醒你注意的是，有些公司的房屋結構保險只涵蓋你家房屋價值的百分之十。

財產險

保險範圍中大多數的保險都包括個人物品失盜險、火災險和其他災害損失險，標準險的賠付率一般為你家房屋價值的百分之五十左右。因此，如果您確定你家的價值為20萬美元，那麼你的個人財物保額應為10萬美元。為了確保計算準確，你應當把你家的東西，包括傢俱，服裝，工具，用具等用品列一個詳細清單，然後使用保險信息研究所的免費計算軟件進行計算便可得出應保的保額。該軟件可以在 knowyourstuff.org下載。也可採用為您的貴重物品拍照片的方法，將照好的照片放在保險箱或防火箱裡保存，這樣一旦發生需要索賠就可以立馬用上。大多數公司提供非現場險，這意味著您的物品保險可以在世界的任何地方有效。所以如果你的相機在渡假的時候被盜，你仍然可以獲得賠償。有些公司把保險金額限制在你的財產總金額的百分之十。但您仍可以得到信用卡被盜用的高達500美元的賠償金額。

責任險

責任險 一般的標準保險可以從三個方面使你獲益：

它包括損害別人的財產。如果你的兒子不小心用球打壞了鄰居的窗戶玻璃，那麼你的責任險便可以直接支付給受害人。

若有人向法院控告你對別人造成傷害或者財產損失，那麼您的保險就將支付你法庭辯護費用和根據你的保額向法院支付任何裁決所發生的費用。

還包括醫療費用，如果有朋友或鄰居是在你的家中受傷，他或她就可以直接在你的保險公司得到醫療費用的理賠。

大多數房主一般至少保額為10萬美元的責任保額。但是，專家們建議如果您條件容許的話，最好購買30萬美元或更多的保額。

生活費用附加險

如果有條件，應購買生活費用附加險，該險種可以使你家發生火災或其他災難時，或家庭財產完全喪失無處棲身的情況下，補償你的費用，這一般包括旅館費，飯店膳食和租車費用，一般補償費用相當於你家全部保額的百分之二十。

資產附加險

除了以上的基本險，您可能還需要購買資產附加險。例如，如果您有昂貴的藝術品或珠寶，您可能需要專門為其上單險，比如珠寶，一般保額限制在1,000美元至2,000美元。

聯邦洪水保險

如果你住在洪水多發區，你就需要上額外的保險。聯邦洪水保險是提供給參加國家洪水保險計劃的社區的，因此你可以直接從您的保險公司購買這一險種。如果你不知道你應該上甚麼險，那麼你可以登錄flood insurance program’s site網站，進行查閱。

貨比三家仔細選擇

購買保險時，首先要貨比三家，因為彼此的價格差異很大。對於初次購買保險的人士來說，應仔細諮詢保險公司你的汽車是否也在保險範圍內，因為一些保險公司經常給消費者多種優惠政策。當然也可以詢問鄰居，看看他們對其保險公司的滿意度如何和他們所購買的保險相關服務情況。然後再登錄象InsWeb或 Insure.com這樣的網站進行險項和價格比較。

當你手裡掌握了一些合理的報價後，再對你初選的公司做一些背景調查，並詢問一下能給你甚麼樣的保率，但請記住的是，不要把價格壓得過低，因為這樣該公司會拖幾個月來研究處理您的要價，因此這樣就得不償失。

應該選擇高扣除款的保險，因為一個1,000元扣除款的保險要比500美元扣除款的保險費用便宜得多，實際上你也不會申報那麼多小金額的索賠，因為保險公司有一個規矩，如果一個客戶一年內發生了兩次索賠，那麼這個保險公司將不再和這個客戶來往。因此，諸如像自行車被盜或輕微進水這樣的小損失，最好自己掏腰包解決，以免撿了芝麻丟了西瓜。

你向保險公司爭取優惠是天經地義的事。如果你家安裝了煙霧探測器，警報系統或防火屋面材料，你就會獲得較低的保費—— 但最好購買前向該公司問清楚。此外，如果你已超過55歲並且已經退休了，那麼你可以得到一個超低的價格，保險公司認為成年人的風險較低。

最後，及時更新您的房屋保險狀態，千萬不要逾期。如果您要改造您的廚房，購買昂貴的新畫或添加新建築，一定要讓您的保險公司提前知道，以便對你的保險項目進行相應地調整。但是，如果你家房屋的市場價值下降，就不要急於降低您的保險金額。因為重建費用並不會降低。