【大澳门威尼斯人赌场官网2024年12月26日讯】（撰文／大澳门威尼斯人赌场官网记者信宇编译）严格来讲，年金（annuity）不像股票，称不上是投资，却是一种好的储蓄工具。现在人类平均寿命越来越长，生活开销也越来越多，因此大家都非常关心退休问题。如果你想找个存退休金的长久之计，或许可以考虑买年金。

找到对的方法买年金很重要。本文将探讨年金的投资策略。

了解年金

投资前你必须了解什么是年金。年金是一种金融商品，它可以保障我们退休后有源源不绝的收入。现在传统养老金只有少数人可以领，所以很多人会买年金险，也可能附带买其它保险，如人寿保险，同时保障家人。

当你退休时，年金就会带给你各种好处，包括：

◎ 保障收入

年金优于其它储蓄工具之处，就是它能保证你终生有收入，资金永不枯竭。当然，年金的给付也有多种选择。

◎ 延税利益（tax-deferred growth）

年金与许多退休储蓄计划一样，可以延税，亦即，在提领之前不必课税，因此本金就能生更多利息。

关于退休账户转年金保险账户（用退休账户资金购买年金保险）：

• 由于个人退休账户（IRA）或401(k)本身已有延税优惠，因此转为年金账户时就无额外的优惠。

• 除了税务优惠，可能还有其它好处，如果对你有利，便可考虑将退休账户转移到年金保险账户。

◎ 没有缴纳金额限制

年金险不像401(k)和IRA有存款金额限制，只要不超过合约限额，想缴纳多少就缴纳多少，一次缴清或分期缴纳皆可。

不过年金也很复杂，要买什么样的年金也很难抉择。本文将详解购买年金的相关问题。

年金是稳定收入来源

年金是很热门的退休计划，因为有稳定的收入，通常为终身保障。而且年金还可以延税；有的年金还能抵御经济衰退的影响。

不过，购买年金前你应该考虑以下因素：

◎ 退休生活预算：退休后你需要多少生活费？

◎ 收入：年金有助于填补你退休收入的不足吗？

◎ 利润：年金不像股票利润那么高，你能否接受？

◎ 时机：你现在急需用钱吗？你能等十年或更久吗？

◎ 给付方式：你喜欢终生给付型的年金，还是整笔给付型的年金？

◎ 费用：除了投资费用、解约金（surrender charges）、死亡风险费（mortality charges）外，不同的年金险还有哪些费用？

◎ 税务：买年金也要考虑税务利弊，例如延税的利益、最低提领额（RMD）等问题。

◎ 受益人：将来你身故后，你的配偶需不需要这笔年金收入？

记住：年金虽有各种特点与好处，却也相当昂贵。购买之前，务必算一算收益与成本划不划算。

如何选择年金？

如果你想买年金，就必须了解年金的类型，各种年金的报酬和给付方式也差异很大。可分类如下：

◎ 按投资策略划分

• 固定年金：在固定期间生息，且有保证最低利息。

• 可变年金：投资这类资产（如共同基金）的目的是增加利润，不过利润多寡取决于投资标的的表现，还要考虑衍生的管理费用。

• 指数年金：根据市场指数（如标普500指数）给予报酬，但报酬有设定上限与下限。

◎ 按给付方式划分

• 递延年金：保户缴保费一段期间后（通常为退休时），保险公司开始给付年金，报酬可能会增长。

• 即期年金：一次缴清，一两年内就开始给付。

◎ 客制

除了以上基本类型，还有客制化年金：

• 身故保险金：与人寿保险一样，保户身故时，受益人可获保险金。

• 保证给付期：例如保证给付20年。

• 配偶受益：保户身故后，配偶可继续领取年金。

记住，购买年金前，一定要仔细考虑上述因素。

计算你需要买多少年金

计算一下你的退休收入，包括社保退休金、养老金、其它储蓄，这样你才能知道需要买多少年金来填补不足。

选择领取方式

年金有以下几种领取方式：

◎ 分期领：在特定期间内定期领；或者定期领，直到身故。

◎ 一次领：一次领完。

◎ 混和型：例如，第一年先领一笔大额年金，后续定期领取小额年金。

选择哪一种，取决于你个人的财务目标。

到哪里买年金？

购买年金时，要找一家可靠、能满足你需求的保险公司。除了保险公司，你也可以找银行、证券公司、财务顾问。以下分析它们的优缺点：

◎ 保险公司

• 优点：保险公司是贩卖年金的最大商家，商品种类广泛，它能提供客户有用的建议及协助，财力通常也很稳健。

• 缺点：有些保险公司的收费或解约金比较贵。

◎ 财务顾问

• 优点：财务顾问可以为客户量身制订年金投资计划，教导客户了解复杂的年金合约。

• 缺点：聘请财务顾问可能会花掉一大笔钱。

◎ 银行和信用合作社

• 优点：银行和信用合作社有各种金融商品，通常也有年金。一般人比较熟悉银行和信用合作社，往来很方便。

• 缺点：银行和信用合作社的年金商品可能没保险公司或财务顾问那么多。

◎ 线上买年金

• 优点：在线上平台可以比较各家公司的年金报酬和特点。透过这些线上平台购买年金，通常费用较低，程序也较简单。

• 缺点：线上平台无法像财务顾问那样给你最恰当的建议与协助。

如何选择保险公司？

美国政府没有资助年金保险，因此选择保险公司时，你要留意几件事；

◎ 信誉与财力：可以参考贝氏评比（A.M. Best）这类知名机构的评鉴，选择财务健全、信誉佳的保险公司。

◎ 客户评价：可以参考君迪（J.D. Power）这类知名市场资讯公司的调查，选择客户满意度高的保险公司。正面评价代表客户体验良好。

◎ 商品特色：比较其年金商品有何特色和好处，例如收益保障、身故抚恤金、解约金等。

◎ 费用：了解买年金的花费，例如年费、解约金、死亡风险费等。

◎ 投资选项：要买指数年金或可变年金，购买前应先评估。

详查以上因素后，你就能找出可信赖且报酬佳的公司。

备齐申请资料

买年金时，通常要提供个人资料，如姓名、年龄、社会保险码（SSN）、受益人等。务必提供准确完整的资料，以免延误申请进度或节外生枝。

用什么资金买年金？

这要视年金类型及其条款而定，基本上有以下几种方式。

◎ 现金：用现金或其它流动资产来支付。

◎ 退休账户：401(k)、403(b)、IRA等退休账户都有税务优惠，你可以用这些账户的资金来买年金，可以省税。

◎ 1035转换（1035 exchange）：根据美国国税局（IRS）税法1035条款，当你把现有年金合约转换成新的年金合约时，可以免税，但可能会有转移费用。

记住：你应该根据你的财务目标、税务状况、年金类型，选择对你最有利的方式。

买年金的最佳时机

买年金的最佳时机要依个人情况而定。例如，如果你的退休储蓄账户已达存款上限，那么这时买年金可能是个好策略。此外，早点买递延年金，你的资金会有更多时间增长。

结语

你可以把年金当作一种退休储蓄工具，它有收入保障，还可节税。设定财务目标，研究对你最有利的年金类型，选一家可靠的保险公司，这样你未来的财务就会有所保障。

原文：刊登于Due网站，授权《大澳门威尼斯人赌场官网时报》转载。

《大澳门威尼斯人赌场官网时报》版权所有©2024。本文所表达的观点和意见仅代表作者本人，内容仅作一般资讯参考用，没有任何推荐或招揽之用意。《大澳门威尼斯人赌场官网时报》不提供投资、税务、法律、财务规划、房地产规划或其它个人理财等方面的建议。《大澳门威尼斯人赌场官网时报》没有担保文章内容的准确性或时效性之义务。

责任编辑：沈少棋