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房貸放款轉趨謹慎 銀行依個案挑客戶

台灣房地產市場景氣展望專題報導系列之四

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【大紀元11月18日報導】-台灣房地產市場景氣展望專題報導系列之四(中央社記者田裕斌台十八日電)受美國次級房貸衝擊,引發台灣銀行業疑慮房市景氣是否將反轉,不但放款成數明顯降低,對於風險控管機制也轉趨嚴謹。雖然各大行庫明年仍預估房貸是消金放款主力產品,但可以確定的是,銀行業勢必依照個案評估核貸額度,對客戶不再「來者不拒」。

除對房地產景氣的疑慮,銀行主管說,雙卡風暴之後,各銀行衝刺房貸市場,放款金額快速上升,很多銀行已經屆臨銀行法的法定上限,在額度有限的情況下,只好降低成數來挑客戶。

主要民營行庫包括中信金控、國泰金控、富邦金控等對於房貸市場並不悲觀,認為未來雖然貸款條件漸趨嚴格,但房貸業務仍將持續成長,在信用卡業務還處於低潮之時,房貸還會是消金放款的主力產品,一般預估,明年房貸餘額將較今年成長一到兩成。

中信金個金執行長尚瑞強就表示,房屋市場短期要再大成長不易,銀行也都提高風險意識,像是降低成數、提高利率,中信銀經過前波授信調整後,已專挑好人、好物件承做,以降低風險。

國泰世華銀行更是把將客戶、房屋條件分級化公式化,依照房屋地點及客戶屬性各分為A、B、C、D四級,其中A、B級地點都在大台北地區,客戶分級方面,並非單純用行業別來分客戶,而是有多項綜合評比條件分析客戶的還款能力,若客戶屬A級,但房屋屬C級,客戶也無法貸到高成數的房貸。

其中,大台北地區仍是銀行最放心的區域,也是目前唯一有機會貸到八成屋款的區域,其餘地區最多只能貸到七成,中南部甚至降到六成。

富邦金就有八成房貸來自於北部地區,國泰世華銀也有85%房貸來自於新竹以北地區。銀行業者指出,房地產供給量多,但台灣經濟成長不明顯,民眾收入並未增加,償債能力有限,因此放款必須保守一點。

此外,房貸利差低,也是銀行業者必須對於風險斤斤計較的原因,雖然市面上房貸產品已沒有殺價競爭緊張態勢,但以目前利率水準而言,房貸的利差落於50到150個基點 (bp)之間,並非高獲利的產品,一旦產生損失,恐難輕易擺脫虧損壓力。

中信金總經理許建基表示,台灣雖然沒有美國次級房貸之名,但卻有「高風險房貸之實」,各行庫在2004年到2006年大量衝刺高成數房貸,實際上已累積相當部位的高風險房貸,由於對於房貸風險意識逐漸抬頭,銀行業對於房貸的謹慎態度,將是確保穩健獲利的重心。

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