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勞保基金傳危機 台專家提藥方

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【大紀元2012年10月28日訊】(大紀元記者耿豫仙台北專題報導)台灣人口出現老年化、少子化等現象後,老人照護已成為社會問題,近期勞保基金、軍公教退撫基金及國保基金,相繼傳出瀕臨破產的訊息,更引起廣大的勞工團體關心。面對來自各界的壓力,行政院日前決議,政府將撥補、負最終責任入法,讓廣大的勞工吃下定心丸。如何改善勞保的財務情況,專家各有看法,唯一相同的是要從投資面來拯救7.3兆元的缺口,但這樣的期待恐怕是遠水救不了近火,成功大學老年學系研究所副教授楊靜利表示,日子會越來越難過,大家要有心理準備。

勞保基金今年精算後,預估16年後面臨破產危機,也就是說,現滿40歲的青壯年,2029年將可能會碰到勞保破產、領不到退休金的問題。銘傳大學風險管理與保險學系主任宋明哲表示,政府已承諾負起最終責任,只要一經立法,政府應先挹注基金,紓解財務壓力,再照新的費率、辦法運作基金。至於未來是否分期撥補、撥補金額大小,就視政府的財政而定。

學者:問題根源在高薪低報

宋明哲表示,勞保基金的虧損就表面上看似出在經營不善,事實上,問題根源應出在「投保薪資低報,這直接影響基金收入」,只要勞委會採法律手段徹底解決低報的問題,就會有立竿見影效果。他表示,按現行辦法,勞工只須有60個月投保最高薪資,就能領取較高的年金給付,60個月以外則可低報薪資,才會造成「繳少給多」的問題,基金自然入不敷出。他周圍所認識、接觸的人幾乎都是這樣運作。

楊靜利也指出,勞保基金要改善財務,就要在財務上降低給付、提高收入,宋明哲說,年金給付宜改用最後15年或終身薪資來平均,這個構想是解決問題的辦法。

但立委並不同意這樣的說法。楊靜利則認為,以終身平均薪資給付,對勞工不利。但不論終身平均薪資或60個月投保最高薪資,都解決不了,兩人認同制度勢必要改,並要回歸檢討費率是否合理。

所得替代率 應以勞動者薪資衡量

銘傳大學風險管理與保險學系主任邵靄如分析,勞保現行費率僅「適當費率」的1/4;軍公教退撫基金也只是1/4~1/5,費率未依專業評估執行,是勞保發生財政危機最大的問題。另外,邵靄如指出,退休年齡延後、老年人口再入職場等,也可緩解基金的財務缺口。

至於退休金夠不夠,是否所得替代率70~80%就夠、30~40%就不夠?邵靄如指出,並非如此,還是要參考勞動者薪資所得的水準。退休前薪資所得低,就應準備較高的所得替代率,退休後才能因應生活所需。她舉例,若退休前薪資所得已達20萬,退休後拿10萬也足夠生活。

但以目前五大基金看來,邵靄如表示,不論公保或退撫基金,其所得替代率是退休時薪資的70~80%,跨舊制年資者,所得替代率甚至高達90%,甚至超100%,軍公教的保障可以說充裕到不能再充裕了,甚至可以說是「不太恰當」,她認為,以目前職業類別來看,軍公教得到保障最高,勞工與私校教師相對偏低。

多數勞工退休金 未達基本工資水平

台灣「貧窮線」在月均收入1萬元左右,是一個貧窮的水準,但退休給付並非保障貧窮水準,給付必然要高於1萬元。但退休後要過什麼樣的生活水準,「基本生活」要多少,楊靜利在課堂上讓學生試算,多在1萬5,000元左右;若以自己的「期望的生活費用」,則都在3萬5,000元左右。

楊靜利說:「工作大半輩子,沒有人希望退休後只能保障『貧窮』的生活水平,若以基本工資為退休後的經濟安全為基準,台灣很多勞工退休金都還沒達到基本工資的水準。」

勞保局前副總:以投資彌補 遠水救不了近火

從勞保基金的投資面,比較他國的投資報酬率,在如何改革的問題上,勞保局前副總經理、政大教授徐燕山說:「早在20年前放寬投資限制還可談規劃,現在勞保基金7.3兆元的潛藏負債,寄望以投資利得來彌補,是遠水救不了近火,來不及了!」他指出,還是得回到原點,進行體質的改善,從支付端解決才行。

銀行利率下降 勞保缺口擴大

2005年,徐燕山擔任勞保局副總經理,負責4,500多億元勞保基金的操盤。當時勞保基金放在銀行利率僅剩4%,他著手修法,讓基金資產須7、8成設定在銀行定存的規定放寬,可直接委託國外的資產管理公司或國內的投信操作。

過去銀行定存利息還有10%左右,勞保基金若7成定存,還能補充費率不足的短缺。但近年銀行利息逐年下降,給付的額度卻不變,勞保基金的裂縫就越來越大。

國內操盤基金者 薪水低、受限多

在基金投資上,台灣捨不得高薪聘請投資人才,徐燕山表示,勞保局負責主導基金操作的員工薪水和同行比偏低,而國外則是付給與華爾街一樣的薪水,給予充分授權,瑞典、美國加州、澳洲等國家的退休基金,才會交出相對亮眼的投資績效。因此,國內吸引不到頂尖人才,投資也受限很多。

民進黨執政時曾一度計畫將勞退從基金切割,另外找專業機構代操作,但立委並未同意。所以投資管理一直由公務體系的「公務員」操作。銘傳大學風險管理與保險學系主任邵靄如分析,基金的投資報酬率、操作都掌握在政府機關,但政府機關能給的待遇都要符合公務員的待遇,若改為行政法人的體制,在延攬人才、基金績效上,才可能為基金創造理想的報酬。

銘傳大學風險管理與保險學系主任宋明哲表示,法律要鬆綁,資金運用寬鬆一點,選擇性就高,投資報酬率可能會相對理想。

穩定投資 vs. 高報酬率

對於「穩定投資」又要高報酬率,是否可能,徐燕山表示,穩定投資是前提,但投資範圍可放寬,國外類似基金與保險公司一樣,投資金額都規定不可超過基金規模的40%。目前的勞退新制,由雇主為員工每月提撥退休金存放在勞保局,他建議政府不要介入代操作,投資標的可交由勞工自己挑選。

邵靄如則認為,若維持現行費率,基金投資報酬率至少要達到7~8%,但現在僅有4%的水準。

徐燕山表示,各國退休基金財務面臨的問題大同小異,日本老化速度與台灣不相上下,基金的投資操作也是綁手綁腳,韓國則放寬許多,歐洲緊急應變措施是將退休年齡延長,所以未來退休金的福利會越來越差,提撥更高、退休年齡延長。◇

台灣老人經濟安全保障體系

特性 老年經濟安全

保障架構

台灣老年經濟安全保障現況
家庭間供養、移轉 家庭扶養 子女、親屬奉養
彌補存儲退休金的缺口 第三層:

自行儲存退休金

金融投資商品、保險商品、信託商品、不動產
雇主與受僱者共同提撥組合 第二層:

職業退休金

勞工退休金(新舊制)軍公教退撫金制度

私校教職退撫儲金制度

保障基礎經濟生活 第一層:社會保險、社會津貼 國民年金、勞工保險、軍公教保險、老農津貼(6,000元)、勞民就養金( 1,3550元)
非納費性的社會福利制度 底層:社會救助 中低收入老人(中低3,000元、低6,000元)

資料來源:退休基金協會 大紀元記者耿豫仙/製表

(責任編輯:敏清)

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