【大澳门威尼斯人赌场官网3月28日报导】－银行节流 消费者看紧荷包系列专题二

（中央社记者田裕斌台北28日电）立法院有意调降民法205条约定利率上限20%的规定，让银行成为众矢之的。其实，银行信用卡、现金卡双卡业务，自卡债风暴后已亏损 3年，银行对双卡业务也有一肚子苦水。

根据行政院金融监督管理委员会统计，2006至2008年发卡机构年度呆账分别为新台币 1152亿元、627亿元、380亿元，且去年第三季到今年1月底有半数发卡机构并无获利，整体仍为亏损。这些数字代表什么？代表被形容为暴利的双卡业务，已足足让银行亏损3年。

中国信托商银信用卡处副总经理陈俊仁说，这是信用卡高成长期，银行只求冲刺发卡量的后果，直至去年，业界秩序才见重整。

以没有使用循环利率的持卡人为例，每消费1000元，发卡银行可收15.5元的手续费，银行业者说，在没有收年费的情况下，大多数持卡人对于银行的获利贡献有限，本来就无法支撑以前享有的种种权益。

以中国信托为首的发卡银行，去年起逐步限缩一般信用卡卡友权益，包括今年起若每年没刷满1.2万元，就不得享有次年免年费优惠；这是台湾自有信用卡以来，银行重新回归到“使用者付费”的做法。

此外，提高海外刷卡结汇手续费至2%以上、取消免费机场接送、道路救援需前一个月有刷卡才能享有、免费停车扣红利点数等，都是银行主要削减的原有卡友权益；未来可能连银行通知卡友大额消费的简讯，也会要求卡友自行付费。

台新银行信用卡事业处资深副总经理邱丰凯说，信用卡的成本结构包括资金成本、营运成本及风险成本；其中，资金成本是透明资讯，风险成本依客户不同浮动，银行唯一能够改善的是营运成本，业界经营信用卡业务，通常会把资产报酬率（ROA）设定在 3%，也就是合理利润。

邱丰凯也不讳言，这些缩减客户权益，将本求利、从小处去撙节成本的措施，确实会让银行降低 2至 3个百分点的营运成本。

只不过，这些降低的成本是否能反映到消费者身上？答案却不如消费者所愿。

陈俊仁指出，过去信用卡许多权益是银行“赔本”换来的，在双卡风暴造成银行大失血后，银行也开始思考是不是要继续“打肿脸充胖子”，营运成本就算因权益缩减下降，也只是回归常轨，与循环利率相关性最高的“风险成本”无关，自然无法与循环利率连动。

况且现在银行经营信用卡的思维，已经不是冲卡量。在台湾信用卡市场充分竞争下，各大银行版图已大致底定，提升活卡率与消费金额才是王道。

对银行业者来说，如果消费者还存有只想从银行处“A好康”的心态，现在门槛已经提高。从金管会统计今年 1月停卡数达76.3万张看来，银行不怕你剪卡，只怕你有卡不刷。