如何买保险？什么才是“好”的保险呢？据市场经验得知，大众对保险普遍缺乏正确且清楚的认知。对于一般消费者来说，所谓的“好”，可能指的是买的保险是否比较便宜？有没有“回收”？学理上，保险虽然是一种无形的金融商品，但其保险内容是有形的，一旦发生保险事故或到期领回，保险公司怎么赔、怎么“回收”，在保单条款上早就写得很清楚，所以如果用“比价”或“回收”的方式来选择保险，是很不保险的行为。

买保险应该先弄清楚为何而买？保障的内容、保费的支出等，是不是自己真正的需求。是不是自己预算内所能负担？而所谓的“回收”到底领的是谁的钱？值得吗？真的有从保险里面赚到钱吗？有去依保费支出的结构细算吗？还是那只是一种数字上的感觉。如果都没有仔细去思考这些问题，一旦不幸发生事故或罹患重病，那保险可能会让人非常失望！

寿险，是解决“走太早”的问题。分终身型与定期型，以缴费20年期为例，终身寿险约是定期寿险保费的10倍，但发生事故时，保险理赔额度却完全一样，所以即使保费预算有限，只要选对保险商品，一样可以买到高保障的“保护伞”。

在预算有限的情况下，如果购买定期寿险搭配医疗险和意外险；以30岁一般上班族的年轻爸爸为例，每月只要约3,000元，即可拥有20年期的300万定期寿险、150万重大残废长期照护保险以及日额3,000元的住院医疗险，此外还包括了500万意外险及日额2,000元的意外住院医疗与3万元的意外医疗费用保险，以每天约100元的预算，即可规划完善的基本保障。

所以，初入社会在收入有限的情况下买保险：定期寿险、重大残废长期照护保险、意外险、医疗险附约是很好且必须要的规划。因为，人生的缺憾何时到来无法预测，防不胜防的疾病、意外事件更可能一夕间拖累整个家庭，至少把最基本的意外、医疗和寿险保障做好，才有强劲的后盾照顾自己与亲爱的家人，安心的度过老天爷给的难题！

终身寿险费用较高，可以用保费约只有终身寿险约1/10的定期寿险取代，终身医疗险也不便宜，如果你已经有了保险，在既有的主约保单下，附加1年期的“实支实付型”和“定额给付住院医疗险”亦是不错的选择。因为属于附约，所以保费相对便宜，一天2000元住院日额、和实支实付的医疗险附约多数人都负担的起，虽然保费随年龄增加而调整，但保险公司大部分都有保证续保，起码可以在不景气环境中先撑起基本的防护罩。

意外险主约或附约，更是很好的选择，如果不是从事非常危险工作的人，保费便宜保障却很高。尤其目前很多产险公司推出的1年期意外险专案，除了意外主险外还加了特定意外事故多倍给付的条款，更附有意外住院日额及意外医疗费用给付，是经济又实惠的搭配选择。

另外，买保险一定要趁早，因为风险永远无法预知，也避免以后有病史时即使想买保险，保险公司不一定会承保。而当意外或疾病发生，家庭经济无法支撑像房屋贷款或子女教育金等大笔支出时，怎么办!若是有余力也别忘了帮小孩投保，因为小孩的病痛一样会侵蚀家庭的经济收入与计划。

至于其他强调投资和储蓄的保单，则可以等有钱一点再买。因为保险不像基金，得评估市场前景、掌握危机入市时机，因此现阶段应该以寿险、医疗险和意外险作为优先规划险种，年金、分红等保单则视为次要考量。

既然买保险是要“解决问题”！重点就不在“多”，刚刚好就可以了。因此，与其费心比各家保单价格、领回利率或买很多保险，不如花时间衡量自己目前最大的需求与风险。特别是现代社会的不婚、晚婚或顶客族群愈来愈多，暂时没有照顾家庭成员的压力，保险重点必须转向如何照顾自己现在健康上及未来老年可能面临的照护风险，医疗险、癌症险、看护险等“自己非常可能用得到”的保险商品，绝对是不可忽略的区块。◇

（本文作者为信毅保险经纪人有限公司总经理兼签署人） (//www.dajiyuan.com)