花费正当化的处方

如果你得正当化某个有关财务的决定，就得检视这个决定─摊在阳光下、且至少要有一名见证人。秉持原则、有系统地检视每一个有关财务的决定，而不是将这些决定切割为各自独立的议题。

花费合理化

麻省理工学院的德森．派理（Drazen Prelic）和邓肯．诗密特（Duncan Simester）设计了一个实际的密封式拍卖（sealed-bid auction），让参与者竞标美国职篮NBA波士顿塞尔蒂克队（Boston Celtics）的门票。

实验人员告诉其中一半的参与购买者，如果赢得竞标，就得用现金付款，届时会有足够的时间筹足资金。另一半的参与购买者则得知，得标者可以信用卡付款。知道自己要付现的人，比起那些知道可用信用卡付款的人，平均出价少了一半。

换句话说，现金的价值被视为信用卡签单相同金额的两倍。或换个方法说，使用信用卡时，花费只有付现的一半真实性。其他报告指出，与支票或现金相比，使用信用卡时的花费平均增加超过23%。

为什么人们用信用卡付款会比付现花得多呢？因为他们告诉自己（无论有无意识）：“这只是签单，不会马上出现。”这就是合理化的许多种类之一。

像正当化一样，合理化为糟糕的决定找到似乎很好的理由。合理化最普遍的一种就是透过少量摊销、低估花费的影响：“当然，这个400美元的音响似乎很贵，但是付5年，一天只要花你22美分！”用一段长时间推断，任何购买都可以被合理化。（100万美元的房子？咦，付30年的话，一天不到100美元。）

这种自我欺瞒或许有结构上的基础根据。回想大脑新皮质区，比较原始的边缘系统不会想到未来的后果。我们的“或战或逃”、创伤和焦虑反应系统与金钱决定的纠葛愈深，我们就愈可能“像世界末日般”花钱─因为我们花钱的那部分不会想到明天。

花费合理化的处方

和正当化一样，假如你不得不帮决定找到合理之处，这个决定必须摊在阳光下，并且至少要有一名见证者参与检视，同时也要符合你的整体计划。

内在协议

“上帝，请给我正直和节制，但不是现在。”将近两千年后，圣奥古斯丁（St. Augustine）知名的祷告词听起来依旧相当熟悉。当我们说：“好，我现在要吃这个起士蛋糕，星期一再开始节食。”

未来承诺的假象创造了一种假的美德，不知怎么地，补偿了已知的背信。就好像我们以未来节食来支付现在暴食的代价。然而，未来节食的承诺从来不曾让承诺者减掉1磅的体重。

这就是“内在协议”（Internal Bargaining）的谬论，自我欺瞒的迷人方式与行动计划划上等号。在玩扑克牌时，内在协议听起来像这样：“我只需要再赢一把大的，然后就不玩了。”举凡是个人预算、投资和每一种与财务决定有关的领域，人们都会有相同的想法。

内在协议的处方

“承诺”是只做一次的决定。真正富挑战性、有勇气的部分不是原本的决定，而是持之以恒走下去的意愿。成功没有永远。不要自满。

怀旧偏见

怀旧偏见（Nostalgia Bias）也称为“玫瑰色回顾”（rosy retrospection），是指人们倾向美化过去的人事物。怀旧是回忆起理想而不是事实─以理想为根据所修饰过的记忆。

因此，我们把糟糕的房地产交易（当我们有想到时）归咎于我们无法控制的市场状况。但那次幸运的股市买单？纯粹是天才之作。

怀旧偏见的问题是指，当我们回顾过去时，常夸大自己的能力或过去的成功，这样扭曲的事实会让自己轻易浮夸现在的期望。玫瑰色的玻璃或许很美好，但会让我们看不见红墨水。

同样的道理，自我催眠会让我们忽视过去的错误，以为自己会做出更高明的决定，我们的运动量会比一般更多，吃得也比一般好。《哈泼杂志》（Harpers）的问卷调查发现，19%的受访者自认为收入属于百分之一的金字塔族群！

怀旧可以是美好的事物─但是这样的美好不适用于金钱决定。

怀旧偏见的处方

重新检查你过去所做差劲的决定中，可否忽略掉什么负面指标、危险信号和警告标志。寻找自己有没有任何掩饰自己不想记得的事物，或是低估过去错误的倾向。用冷静、清晰的观察力看待过去，是迈向光明未来的最佳途径。

乐观偏见

1990年，股市将美国线上公司（AOL）的股价抬高到令人咋舌的程度，若以正常的盈余模型推算，这个网路巨人需要有180亿的订户─地球人口的三倍。这是一个大规模“乐观偏见”（Optimism Bias）活生生的例子。

乐观偏见与怀旧偏见十分相近：一个是夸大过去，另一个是夸大对未来的期待，以及低估潜在的负面结果和警告标志。举例来说，在某个领域中成功的人（如医生），可能会误以为自己在专业领域中的成功可以转移到其他领域，比如说投资。（那是不可能的。）

一位医生听从一位刚接触银矿投资的邻居建议，投资银矿25,000美元。医师推断该投资很稳健，因为和这个邻居住同一条街，每天都会碰面。但这两项假设都错了。银矿投资的灿烂日子已经过去，而这个邻居与妻子离婚，并从地方上消失。

在算式的另一边，乐观偏见把负面可能性极小化。虽然知道成功的概率对他们不利，赌徒还是不相信这个资讯，依旧不断投入资金，以至于长期下来，报酬率注定是负数。

乐观偏见的处方

检视你有“或然率盲点”（probability blind）的领域。留意实际上无根据而你会期待发生的模式。举例来说，如果轮盘骰子已连续四次停在红色数字，你可能会期待第五次也是如此，虽然逻辑告诉你，下一场停在红色数字的概率也是50%。

不要只听到你想听的。寻找每一个故事的阴暗面。@(待续)

摘编自 《我跟有钱人一样富有》 美商麦格罗.希尔国际股份有限公司 台湾分公司 提供 (//www.dajiyuan.com)