【大澳门威尼斯人赌场官网12月25日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者晏宇编译)现在每四个美国房贷屋主中,就有一个是房价资不抵债。许多屋主在经济低迷、工作朝不保夕的情况下,还背负着“资不抵债”的按揭房贷,苦不堪言,也面临了“去兮?留兮?”的难题。以下就是一位典型资不抵债屋主的自述。作者是在媒体工作的费玆均瑞德,他的自白深刻反映出许多美国房贷屋主的经历。
*** *** *** *** *** *** *** ***
我家住在新泽西郊区的一所简朴的房子里。这所房子现在的市场价值比我们目前尚未付清的银行欠款还低3万美元。我们从未想过要放弃这所房子,但在目前的情况下,也不得不考虑作“战略性拖欠”。我们购房可不是为了投机赚一笔,也不是像在市场鼎盛时期的一些买主那样,选择一种不合规范的贷款。我们购房是为了过日子,把它看作是生活中的一个重要决定。
开始考虑购房是在2004年,当时妻子刚怀孕,我们激动不已。不久后,得知妻子怀的还是多胞胎。我们感到既激动又担心,心想需要一个更大的家了。
当时:房价飙高 利率新低
我们可能应该再等上两年。但是当时的贷款利率正在历史低位徘徊,周围的人都在忙着买房呀,再融资,获得相对低廉的贷款呀。简直就像是赛跑,当我还在系鞋带的时候,所有的人都冲过终点线了。
当我们开始看房子时,首先令我吃惊的就是高得吓人的房价,哪怕是一幢很普通的两居室住房,价格都达45万、62.5万以至更高。35万以下的房子很少,就算有,那些房屋的状况也实在是不敢恭维。
记得那时人们都想方设法地买房子。我们坚持要用固定利率贷款,因为我们相信利率已到低谷,是肯定会上升的,为什么要浮动利率呢?这一思路现在看来是一个重大的失算,最近几个星期,30年期固定利率已低过5%。
失算:采固定利率 放弃贷款保险
我们的首付款也是问题。我和妻子刚刚还清数万美元的学生贷款债务。对我们来说,我们近两万美元的存款可是一笔“钜款”了。可事实上,对任何买得起的房子来说,这笔钱还不足房价的10%。要筹到20%的首付,加之即将到来的3个小家伙的负担,实在让我们望尘莫及。
到 2006年,我们终于在新州米德尔塞克斯找到了我们的家。这个小镇亲切友好,对我这个在泽西市长大的人来说好像是找到了根。这所扩建的科德角式(Cape Cod)房子有三间卧室,颇具创意,33.9万美元的房价在当时怎么看也不算贵。房子保养良好,通风、布局也不错。客厅有点小,但楼上的房间在几年之内足以容纳下我们的孩子们。
这房子符合我们清单中的“必备项目”:厨房岛、拥有洗衣设施的宽敞地下室和有草坪的后院。一旦孩子们长大,我们就可以将这房子卖了,再买一个更大的。当时我发现很多购房者的想法都是这样的。
相信房子会升值 净值会增加
然后我们着手办理贷款。因为能拿得出的首付款只有房价的7%左右,但要面临支付很高的保险费用。我天真地觉得购买贷款保险(PMI)就是承认我们是高风险的借款人,觉得这是一种侮辱。因此,我们选择了背驮式贷款(piggyback loan“搭便车”贷款),即用第二笔贷款支付剩下的首期付款,并免去购买PMI。我们每月支付大致相同的还款金额,当房子一升值,可以再融资将两笔贷款合二为一。我向朋友们寻求建议,他们很多都是与我面临同样问题的新近才购房的同事们,或者那些购房很久了,对当时的低利率羡慕不已的人。没有一个人对我说:“老兄,再等两年看吧!”
我们在房价上稍稍讨价还价后,就于2006年5月成交了,房价最后定为32.8万,利率为6.12%。当时我并不知道第二笔贷款事实上就是一种房屋净值贷款(home-equity line of credit)。我知道它的利率更高,比第一笔贷款利率要高出2.5个百分点略多。但是,与主贷款相比,第二笔贷款金额要少得多,所以我并不过分担心。在签字那天,我做好了签署一大摞文件的准备,结果发现并没那么多。这显然是一个人人给过的通行仪式。
这回至少有一大发现:我们的背驮式贷款实际上是一个气球贷款(balloon Loan)。15年中,我们不得不付出一大笔钱,总共好几千美金。我吃了一惊,我怎么错过了这个细节呢?我又不是一个金融门外汉。
律师把我拉到一个单独的房间谈这个问题。我们做了一些快速的金融计算,预测14年后当气球贷款“膨胀”后我们的生活会是什么样子。他说到那时房子肯定会攒下一笔净资产,即使房价持平,我们也能过得去,因为生活在大纽约地区的郊区,较便宜,妻子可以重新工作,我们可以用她多挣的收入来偿还这笔背驮式贷款。
房价资不抵债 做好最坏打算
我们没有料到的是房屋价值会下跌那么多,那么快。Zillow.com估算我们的房子现在值27万。最近学术界有一些争论,认为越来越多经济窘迫的房主们为何不收拾东西一走了之。对此,布亚利桑那大学法学副教授布伦特‧怀特(Brent T. White)在他的研究报告“资不抵债也不走人”中列出了以下几个原因:道德廉耻心,对信誉损失的恐惧,以及来自社会和政府的压力。但这些理由并没有说服怀特先生。他写到,窘迫的房主们应该成群结队地离开他们的房子。
我们从未考虑过故意拖欠,但读了怀特先生的研究报告后,我们决定再作些计算,把房贷的基本资料、税率和我们地区可比房屋的租金价格等数据,输入到PayorGo.com上的计算器。当然这不是一个科学的资产评估。我须输入估计要在这所房子里住多久,我真的无法回答。我就估了个7年,到那时我的孩子们将是12岁。计算结果是,如果我们房产的价值在未来7年内不能上涨 1.94%的话,我们就应该立马退出。当然我们不会。但是如果有一天我失业了,好几个月都找不到工作的话,那我们可能就不得不这样做了。
积累感情资产 心怀感恩
房价下跌有时感觉就像一个幽灵。在账面上,我的房子的价值要低于所欠贷款,但实际上它还是我签字画押购买时所喜欢的那幢房子。哪怕我妻子继续在家看孩子,我也可以负担得起按揭贷款和保险金。它对我很珍贵,不能用金钱来衡量。我不能说我们的房子有多么好,但住在里面我们真的很开心,心里倍感到恩赐和满足。财务顾问会对我尖叫说我有多少收入被贷款吸走了。我可以拿到全美最便宜的按揭贷款,但如果我失业了,我仍然会有麻烦。不过今年我的确做了再融资,将第一贷款利率下调到5.25%,而那个“气球”贷款的利率仍保持8.75%不变。
我并不是对问题视而不见,如果我在另一个城市找到工作,我们没法卖掉这房子,我们无法再获得房屋净值贷款。如果我在2006年时知道2009年能够以20%的折扣买到同样的房产,同时还能够获得同样低的利率,我决不会在那时“扣动扳机”的。
我所知道的是,这是我们的第一个家,这是我们的孩子们从小长到大(现在5岁了)成长的地方。我们爱我们的邻居和学区。我们还装了中央空调。我还记得我第一次拿到房子钥匙的时候的感觉。对这个房子,我们已经积累了感情上的“资产净值”。购房不是一个只论输赢的金融游戏。理论上我们现在是资不抵债,但还没有感觉我们就要走投无路了。 (//www.dajiyuan.com)