最理想的养老金规划，要以退休前原有月薪的七成当做所得替代，也就是退休后，每月花费至少要有现在月薪的七成水准。

省省省，不断的省，省钱为的是哪桩，为的是现在的生活品质，为的是接下来养家养儿的花费准备…，其实，努力的赚钱省钱，更是为了在年老没有工作能力之时，可以不用为钱烦恼，安安稳稳的颐养天年。

到老时才潦倒，真是天下最悲惨的事，不要说我杞人忧天，你仔细想想，等你发秃齿危、年老体衰之时，哪有精神跟能力去跟生活搏斗？不想老来为钱所苦，只有从现在这一秒钟开始准备。

如果你不是含着金汤匙出生的少爷小姐，成年后爸妈就帮你准备好了房子、车子，外加几千万的存款，那你最好现在好好拿出计算机，看看到底要准备多少钱，才能有着不愁吃穿的老年生活？

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老来富，不求人

自从2008年劳保年金新制与国民年金制度陆续上路后，台湾已经正式进入了“全民有保障”的时代，从此，年老的退休族群生活将更加有品质。

现在退休金来源变为三种，一是劳保年金或国民年金，二是企业(个人)提拨的劳工退休金，不过这些都只能满足退休后生活的基本所需，如果想要过着较为优渥的日子，三不五时可以吃吃大餐、出国走走，还是得靠第三个部分──个人退休理财计划来达成。

一般来说，最理想的养老金规划，要以退休前原有月薪的七成当做所得替代，也就是退休后，每月花费至少要有现在月薪的七成水准。

举例来说，子强今年三十五岁，目前在一家保险公司当企划课长，月薪约为7万元，如果他计划六十五岁退休，以国人平均寿命八十二岁来看，他在退休后还有将近二十年的日子要过，每月最好要有5万元可运用，算一算，最好要有1,500万以上的存款。

每个月的花费不小，要养车、养房、养孩子，要怎么样存下1,500万元？不要把1,500万想成一个天文数字，只要你选择适合的理财工具，经由复利的力量，愈早开始准备，老来富，绝对不是梦想，反之，愈晚觉悟，想要安稳养老的风险就愈大。

劳保年金vs.国民年金

去年劳保年金与国民年金上路后，已经1年多，但许多人还是雾煞煞，就像前一阵子有个邻居问我，他因为非自愿性失业，但仍在劳保局自行投保，投保薪资约2万3000多元，年资已有23年，现在他应该继续投劳保，还是要改保国民年金？

其实在一般状况下，如果年资满15年被裁员、育婴假留职停薪或是因职灾而离职的劳工，都可以继续投劳保，一旦退出劳保，才需加保国民年金。

虽然继续投保劳保，需自付8成保费，比国民年金的674元高出许多，但劳保的投保金额计算和所得替代率都优于国保，眼前要缴较高的保费，但未来可领的劳保年金会比国民年金多。所以，每个人还是要视个人不同的状况，决定要不要投保国民年金。

@待续…

摘编自 《乐当千金：努力记账，轻松赚钱》 宝鼎出版股份有限公司 提供 (//www.dajiyuan.com)