也许这个问题离你还远，但它一定是你一生中需要思考的问题。

目前，我国是世界上老龄人口最多的国家，截至2007年，60岁以上老年人口已超过1.3亿，占总人口的10%以上，可谓“未富先老”，养老问题已不容忽视

　　我国目前社会基本养老金替代率（养老金替代率=退休人员平均养老金/在职职工平均工资收入）仅为58.5%，而据有关专家初步测算，在职收入在社会平均工资3倍以上的人，其退休后的平均替代率更低至30%以下，何况还要面临通货膨胀的侵蚀。如果仅依靠社保，人们未来退休时的生活水准必然有较大程度下降。要想维持现有的生活水准，在拥有必要的社会保险之外，相应的商业养老保险必不可少。

　　相对于目前保险公司推出的意外险、重疾险，养老年金保险是一种特殊的商业保险，它并不以被保险人出现意外、疾病等事故为赔偿的条件，而是在客户到达一定年龄时（一般为退休年龄），开始定期向客户发放养老金。养老年金保险是基于剩余寿命的不确定性而设计的，目的是用以保障被保险人活得太长而没有持续收入的保险。

　　中宏人寿一位元元元理财师表示，退休养老投资是一件时间跨度较长的投资，资金是有时间价值的，养老规划开始越早，时间越长，未来储备越多。打个形象的比方，准备养老金就像爬山，年纪越轻准备越省力。例如，同样是爬一座几千米的高山，顺着坡度不同的台阶上山，和像攀岩一样直上直下，肯定是前者比较省力。所以养老金越年轻准备越有利。

　　不少人都对记者表示，保险收益太少了，远远比不上外汇、地产、基金投资，自己的钱还是自己理最放心。相关专家表示，这种观点显然有失偏颇，退休养老金是老年生活的“养命钱”，稳健是放在第一位的。在理财产品的绿茵场上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险则如同铜墙铁壁的“守门员”，能够真正做到专款专用，“球门不失”。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险是至关重要的。

　　普通白领：安先生，30岁，工作已有三年，目前是某公司中层管理人员。虽然早有投保养老险的念头，但苦于刚刚买了房子，房贷压力巨大，经济上面颇为紧张，经过咨询，投保了太平洋安泰人寿财富人生变额终身寿险（万能型）D款，该款保险保费和保额设计比较人性化，非常适合白领人士。

　　年缴期缴保费5000元，缴纳了20年；

　　第5-10个保单年度，安先生每年额外追加保费2万元；

　　投保当时保险金额为30万元，到安先生50周岁时，调整保险金额为10万元；

　　安先生的个人账户价值利益演示见上表：精英人士：王先生今年28岁，与同伴合伙创业，从事IT高科技行业，担任公司副总经理，年收入约50万元。王先生拥有社保，重大疾病保险。王先生推崇“乐活主义”，主张“工作是为了更好的生活”，希望于50岁前退休。目前，王先生将闲置的资金全部投入股市，面对动荡的投资市场以及有限的时间和精力，王先生今年的收益不甚理想。针对自己50岁前退休，并且生活品质维持在现有水准的目标，王先生希望做出一个合理的养老理财规划，既要保证生活水准，又要有效规避风险。

　　虽然王先生家庭资产状况比较好，但从专业的理财角度出发，将家庭闲置资产全部投入股市太过冒险。目前中国股市机构投资者越来越多，个人投资者参与股市的风险越来越大。

　　精英人士压力大，若想提前退休，又不降低生活品质，适当的养老保险必不可少。有关专家推荐王先生投保中宏人寿丰裕年年养老产品。

　　计划优势：王先生年缴保费10万元，大概为年收入的五分之一，采用该组合计划后，王先生已经为自己安排好了一笔退休养老金专款，专供退休后的养老生活之用。这笔专款将在王先生满48岁时，每月固定领取 5000元，一直持续到王先生88岁，共计领取240万元。除了固定领取保证年金之外，王先生每年还能享受分红收益，若累计红利按中档计算，至88岁时，累计红利可达355万元（红利为非保证利益，仅供参考）。

　　考虑到王先生将来可能面临的家庭责任，逐年递增的身故保障和养老年金接力领取的计划更显人性化。尤具特色的是，在60岁到68岁期间，该计划可以为王先生每月额外提供5000元现金，共计48万元，作为退休保健管理及全球旅游基金，成就王先生“银发贵族”周游世界的梦想。

　　闲散资金分散投资养老保险至关重要，不过有关专家表示，除了购买商业养老保险，其余闲散资金应采取多元化投资以分散投资风险，进而为养老金的储备添砖加瓦。建议股票投资比例应不超过50%，其余部分可考虑投资于偏股型基金、投资连结保险、货币型基金、债券和银行存款等，比例可根据个人风险喜好加以调整。另外，也可选择一些银行的理财产品，收益相当于货币型基金及债券。

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