年薪60万家庭理财规划

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  鲁先生,41岁,硕士研究生毕业,现就职于一家股份制公司,任总裁,年税后收入60万元。其妻40岁,在一家公司任文员,年税后收入4万元。女儿15 岁,读初三。鲁先生父亲67岁,母亲67岁,无经济来源,身体健康。岳父65岁,岳母64岁,均为国企退休工人,有基本养老和医疗,身体健康。

  鲁先生夫妻已购1套别墅并装修入住。原住房现出租,月租金2500元。鲁先生夫妇已购私家车。

  鲁先生夫妇在艺术品投资市场投资字画30余万元。投资金银纪念币10万元。现家有2年期存款5万美元(2005年12月到期)。定期存款40万元(2007年12月到期)。活期存款5万元。   

  理财需求   

  计划让女儿高中毕业到英国留学。   

  理财组合建议   

  (1)日常生活开支。年安排10万元。

  (2)健美消费。年安排8万元。

  (3)旅游消费。年安排2万元。

  (4)赡养父母。年安排3.6万元。

  (5)汽车使用费。年安排2万元。

  (6)紧急备用金。将活期存款5万元转为备用金,并年安排2万元,以定活两便存款形式保持10万元常数。

  (7)意外保障。鲁先生夫妇每年分别花560元购买人身意外伤害保险。女儿每年在校购买100元学生平安保险。年合计支出1220元。

  (8)健康投资。鲁先生夫妇分别投保国寿康宁终身保险10份,20年交费期,鲁先生年交保费9900元,其妻年交保费8700元。年合计支出18600元。

  (9)美元与黄金投资。5万美元存款到期后转为短期美元理财产品。40万元人民币存款到期后,购买纸黄金。并在每年收入中追加20万元,使美元和黄金的持有比例保持1∶1。

  (10)艺术品投资。继续持有30万元字画和10万元金银纪念币,并每年追加投资17.4万元。  

  理财组合示意图   

  (1)日常生活开支10万元。占家庭总收入的15.6%;占流动资产的7.7%。

  (2)健美消费8万元。占家庭总收入的12.5%;占流动资产的6.2%。

  (3)旅游消费2万元。占家庭总收入的3.1%;占流动资产的1.5%。

  (4)赡养父母3.6万元。占家庭总收入的5.6%;占流动资产的2.8%。

  (5)汽车使用费2万元。占家庭总收入的3.1%;占流动资产的1.5%。

  (6)紧急备用金7万元。占家庭总收入的11%;占流动资产的5.4%。

  (7)意外保障1220元。占家庭总收入的0.2%;占流动资产的0.09%。

  (8)健康投资18600元。占家庭总收入的2.9%;占流动资产的0.14%。

  (9)美元与黄金投资45万元,并在每年收入中追加20万元。占家庭总收入的31.3%;占流动资产的34.6%。

  (10)艺术品投资40万元,并每年追加投资17.4万元。占家庭总收入的27.2%;占流动资产的30.8%。   

  理财建议分析   

  鲁先生一家属于高收入家庭。既然是高收入家庭,那么,就得按高收入家庭的活法活。

  在即期消费方面,既要追求高雅、高品味,又要追求健康、绿色,还要追求高尚、孝道。

  在避险方面,要关注三点:一点是,父母的医疗保障和怡养天年。一点是自身的健康和意外风险转嫁。一点是女儿留学资金的筹措。

  在风险投资方面,应按照”黄豆子选熟的拣”的原则,继续得将艺术品投资进行下去,以追求高企的风险投资回报。

  (1)日常生活支出。”抓住今天的快乐”,这是理财的基本目标之一。鲁先生夫妇赚钱能力强。理所当然,花钱的能力也应跟上,要与之匹配起来,过好幸福生活每一天。作为赚钱能力强的人需知,钱是花的,钱不花,它就不是钱了,就只是一张纸儿,一个货币符号,一堆长一点的数字。

  (2)健美消费。鲁先生夫妇特别是鲁先生工作的压力大,又已步入中年,已是身体肌能维护和保养的十分重要的时期。因此,一方面,应多作一些诸如散步之类的户外运动。另一方面,则不妨定期到健身房做做健身。鲁先生夫妇俩可各购1张健身俱乐部会员卡。此外,鲁先生的夫人,还应找一家高档的专业美容机构,定期进行肌肤保养和护理。

  (3)旅游消费。现代家庭的绿色消费,健康消费,温馨消费。每年可利用女儿寒暑假,全家结伴作一次旅行。当然,这旅行可豪华一点。

  (4)赡养父母。儿女应尽的基本义务。按照双方父母每月人均1000元生活费进行安排。鲁先生父母无生活来源,每月安排2000元。鲁先生岳父母有基本养老保障,每月安排1000元。在这里,应说明的是,在鲁先生夫妇双方父母的赡养上,应有一点实事求是的精神,应以双方的老人过得好为目标,而不应搞什么平均主义。

  (5)私家使用费。年安排2万元基本可以满足需求。应特别注意的是,法定的第三者责任保险必须及时足额投保。

  (6)紧急备用金。鲁先生夫妇的父母都是60多岁的人了,健康风险已经凸现。因此,保持适量的现金流,以应对医疗费用方面的风险,已是刻不容缓。

  (7)意外保障。以最小的投入,获取最大的保障,这是现代人转嫁风险的明智选择。鲁先生夫妇若每年分别购买560元人身意外伤害保险,则分别获得了20 万元人身意外伤害保障和2万元人身意外伤害医疗保障。其女儿可在校购买学平险,这种保险交费最低,而保障最大,商品最便宜。

  (8)健康投资。鲁先生夫妇正处在40岁左右的年龄,此时时切入健康投资,时点最佳。鲁先生夫妇若分别投保10份重大疾病保险,则分别获得了30万元的保险保障,其中,重大疾病保障20万元。在重大疾病保险的投资上,应注意两点:一点是,保险责任在8-12种疾病的保险较好,赔付门槛低,能够起到修复和延长生命的作用。另一点是,投保后,应定期作身体检查,特别是女性应定期作妇检。因为,不少大病在发病的初始阶段,其治疗花不了几个钱,同时生命也不会受到威胁。

  (9)美元与黄金投资。鲁先生夫妇的女儿今年15岁,运用其他投资工具以筹措教育经费都已不划算了。到英国完成完备的大学教育(大学预科、本科和研究生阶段教育),一般在人民币120万元左右,这还得让子女养成良好的花钱习惯和生活自理能力。对于高收入家庭而言,子女教育经费筹措的最佳方式是美元与黄金构成的风险对冲。这种对冲投资的优势是,利用美元与黄金此消彼涨的互动关系,实现私人资本的保值,抵消通货膨胀的负面影响。在工具地具体运用上,美元可通过购买短期美元理财产品,以获取高于存款的收益,以及美元升息带来的收益。黄金则可选择纸黄金或央行发行的熊猫投资金币。应注意的是,其持有比例应为 1∶1。

  (10)艺术品投资。字画投资与金银纪念币投资,都是高风险、高回报的投资。

  字画投资,其成败的关键是,看准作者,选好作品。它的投资方向应是尚未成大气候的中青年书画家。进行书画投资,若看准了作者,则一本万利;若作者看走了眼,是个扶不起的阿斗,则这样的投资,就只能权当玩了一把罢了。所投资的作品,最好的出去也就是送人。

  金银纪念币投资,其成败的关键是,建仓的时机和商品的优选。投资者在市场低点抢入建仓,又能优选特、美、稀、廉的好品种持有,那么,这样的投资,就可能获取投入资本的1倍,甚至几倍。当然,投资者若在市场高点抢入,喜欢玩追涨杀跌的游戏,或搬回家的金银纪念币是粗制滥造的”文化垃圾”,那么,100万元投资变成20万元,也是极可能的。从金银纪念币市场目前的运行周期看,还处在一个低点,不少东西都是”地板价”,物美价廉的东西多得很。因此,在目前阶段,鲁先生的投资可偏重于金银纪念币。待到金银纪念币市场走向高潮时,将手中持有的筹码全部套现,并将套现资金投向中青年画家的优秀作品之上,以待这个市场的下一个周期性低点时,再行切入。   

  理财提示   

  (1)要注意观察金银纪念币的走势,坚持低吸高抛的投资策略。

  (2)在子女教育经费筹措目标实现后,宜继续进行美元与黄金构成的风险对冲投资,为夫妇俩筹措养老资金。

文章来源 : www.home666.cn 中国家庭网

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