【大澳门威尼斯人赌场官网1月27日报导】(中央社记者田裕斌台北二十七日电)农历年关将近,民众现金需求也攀至高峰,不过今年因受到个人信用贷款额度低于月平均收入22倍的门槛限制,民众可借贷的来源减少,专家建议,可依资金需求属性决定借贷管道,才可将财务负担减至最低。
以劳工纾困贷款为例,今年申请人数暴增,预估有超过10万人申办,总金额超过新台币百亿元,为开办以来最高,且不少劳工是因投保未满15年而未能获得核贷,显见民众年关资金需求确实相当惊人。
不过,由于今年起银行业受限于无担保贷款只能核贷个人月平均收入22倍,使得一般民众贷款难度大增,若非“具有还款能力”或“稳定收入者”,要从银行借到钱并不容易,也有银行索性只办理房贷户、薪转户信贷,如果收入太低、年龄太大、没有还款能力,贷款都容易遇到困难。
银行业者建议,除了政府贷款外,民众依个人不同条件,有理财型房贷、信贷、信用卡预借现金、保单质借等管道可以取得资金。银行业者建议,如果借出来的钱是长期需求,不是短期内可以还清,就应该选择房贷、政府贷款;如果只是年关将近需要一笔短期资金周转,就可以考虑存单、信用卡预借现金甚至当铺质借;至于保单质借或银行信贷,则属于还款方式较弹性和中期借款者。
此外,民众也可依自身条件寻找适合自己最低利率的贷款组合,例如若有20万元资金需求,也符合劳工纾困贷款条件,就可以选择先向劳工纾困贷款贷到10万元后,另外不足的10万元可以再选择利率次低的房贷、保单或存单借款。
以民间借贷管道来看,目前保单贷款平均利率约自5%起跳,理财型房贷则约有4.5%左右的水准,个人信贷则约10%,若动用到信用卡预借现金则可能要付出15%以上的高利率。
行政院金融监督管理委员会提醒民众,贷款时除多加比较、充分了解各种贷款商品,选择合适的贷款,将负担降到最低外,不假手代办业者,也可减少许多手续费负担或避开许多贷款陷阱。
在取得资金前,也要审慎衡酌还款能力,并拟定还款计划,例如每月收入有几成可以固定作为还款资金来源、未来收入来源是否稳定等,衡量完自身的经济情况,借款时也要充分了解权利义务,注意利率及收费内容,并且最好留存契约。
金管会提醒,在办理贷款时,银行承办人员有时没有把费用、利率或违约条件说清楚,消费者借贷前,最好先详阅契约内容,并把契约留下来,做为日后万一发生争议时的保障。