【大澳门威尼斯人赌场官网6月4日讯】〔自由时报记者李靓慧、梁世煌／综合报导〕为了解决消费者和银行间的债务问题，立法院4月初初审通过“消费者债务清理条例”草案，但因严重向债务人倾斜，是否导致旧债未清，又有新债增加，甚至因此造成金融进一步紧缩，银行严审放款、降低房贷成数、甚或提高利率，影响一般民众借款权益，各界忧心忡忡。
去年以来，卡债风暴震撼全台，为了彻底解决问题，“消费者债务清理条例”草案应运而生，多个民间团体为催生此法案，上周先后以记者会、上街游行的方式，要求立法院尽速三读。
金管会官员表示，现有破产法（于一九三五年立法 )过于老旧已不符社会实际所需，台湾的确需要一套严谨的法律来规范类似案例的处理准则，但在卡债风暴刚平息的此刻，银行能否承受得起冲击，金管会持保留态度；官员认为，立法时机可以再讨论，“至少等银行业更有体力时再订定会更好”。
更生期间可只付房息 争议大
银行业者说，金融界也赞成订定债务清理法案，明确规范债务如何偿还、如何申请破产、清算的相关权利及义务；但在初审通过的版本中，竟然出现“自用住宅特别条款”，允许进入更生的债务人，不必拍卖不动产还债，还允许债务人在长达十年的更生期间，仅需付息免还本，更限制银行拍卖抵押品。此外，该条例立法通过后立即付诸实施，没有缓冲期；债务人无需进行债务咨商，即可申请更生或清算，上述条文让业者根本无所适从。
事实上，受卡债事件影响，银行业者表示，消费金融业务已经紧缩，包括个人无担保放款总额重新规定不得超过月薪的二十二倍、多数银行停止现金卡业务、部分银行宣布退出汽车贷款市场；房贷的放款成数，也由过去的九成以上，降至七成，部分商品（如套房 )，更要求买方需准备五成的自备款。
债权无法确保 银行只能紧缩
而为避免债清法通过后再度冲击银行营运，业者也酝酿进一步的紧缩政策，一旦债清法照初审版本通过，未来民众办理购屋贷款，恐将被要求提高自备款、以自用住宅抵押贷款可能遭拒或被大幅删减借款成数；更有甚者，愈来愈多的人在银行借不到钱，被迫转入地下金融，民间借贷利率恐将全面上扬。
一家国内信用卡发卡量居前五大的银行财务长，就明确表达不希望债务清理条例过关的立场，他表示，条例中的更生条款不须经过债务协商就可减免债务人的债务，实在很不合理，而且一旦债务进入更生程序，银行甚至不能处分抵押品，债务人在更生期间的生活条件也没有立法限制，照这样下去，“谁还会想要还钱？”
业者认为，立法意旨原本是要协助卡债族重生，却可能导致更多人不想还钱，银行债权也无法确保，最后银行只能缩、缩、缩，但这是双输，不仅银行业业务面临紧缩，一般民众的权益也将跟着遭殃！
银行自保 恐狂抛逾放屋
不动产市场 可能重挫二成
〔记者李靓慧、梁世煌／综合报导〕面对消费者债务清理条例即将三读的压力，银行业者早已研拟各项因应措施，其中，最冲击大多数民众权益的是，今年底前银行恐会有大量的逾放屋抛出，最悲观的预估，国内不动产市场价格将应声重挫二成。
此外，银行为了确保债权，金融政策可能进一步紧缩，未来民众办理购屋贷款恐面临成数降低、自备款必须提高等问题。
在卡债效应冲击下，多数银行已停止现金卡业务，有的甚至退出汽车贷款市场；部分银行自今年4月起，加快拍卖抵押物的动作，原本房贷户逾放达一百八十天，房子才会被拍卖，目前已缩短为九十天。
房贷成数恐降低 民众受害
当第一波金融信用紧缩尚未结束，这波来自消费者债务清理条例的冲击，让银行业更寒心。
目前国内整体房贷余额约五兆元，其中高风险房贷的比率约在五％至十％，亦即最多达五千亿元的房贷属“高风险”放款。银行公会分析，银行业者深恐条例三读通过，未来将无法拍卖逾期放款中自用住宅抵押品，所以只好赶在今年底作处分，这将使得大量逾放屋提前抛出，如再加上房贷放款将紧缩贷款成数，预估国内不动产市场价格将下跌二成。
借不到钱 将转向地下金融
银行金融信用措施一缩再缩，一位不愿透露姓名的金控财务长坦言，长期下来，无担保贷款的业务将没有人敢做，民众只有转向地下金融借钱，政府立法到底是在保护善良民众？还是在保护那些欠债故意不还的人？
卡债风暴拖累 百货、车市进冻房
〔记者高嘉和、卓怡君、郑琪芳／综合报导〕去年初爆发卡债风暴以来，将近一年五个月时间，百货公司业绩平均衰退幅度超过十％；车市去年则惨跌近三成，从前年的二千三百亿余元，跌至仅剩一千五百亿余元，今年前4月又掉了两成。
车贷案十件退七件
运通汽车总经理佟德望说，银行紧缩消金，直接影响到车贷核放，不是没人要买车，而是车贷案送十件、退七件，车市怎么好得起来。
另根据行政院主计处估计，去年台湾民间消费因卡债问题大幅减少，经济成长率因此少掉○．四个百分点。
百货业者分析，卡债风暴最大影响在于年轻族群，年轻族群过去因为预支消费，造成债台高筑，在银行缩减发卡的情况下，采购趋于保守。
“假如消费者债务清理条例不修改就过关，金融机构至少再浮现三千亿元呆账要打，车市恐将拖到后年才会好。”国内最大汽车托运业者山立运通董事长吴建立这样说。
他说，消费者债务清理条例过关，银行面临打呆的压力将更大，势必会紧缩信用，影响所及，消费市场恐再一次崩盘。
另外，根据中央银行统计，国内汽车贷款余额由2005年底的一千四百零三亿元，持续下滑至今年3月底的一千一百二十六亿元。其他消费性贷款紧缩的程度更大，贷款余额由2005年底的一兆一千七百三十八亿元，持续下滑至今年3月底的八千七百一十亿元，短短一年多的时间，就少掉三千多亿元，相当惊人。
刷…六成四非必要消费
记者梁世煌、李靓慧／特稿
以目前卡债金额约三千三百亿元，达成协商人数廿二．七万人来看，平均每个卡债族的签卡金额为一百四十五万元，若对照目前家庭平均年支出约七十万元的水准来看，究竟是作何种消费，才会欠下这么多的卡债？
百货公司血拼 占最大宗
知名研究机构麦肯锡公司曾就2005年卡债族的支出特性进行调查，根据统计，有六成四的卡债族都是为了非必要性支出而刷卡消费，只有三成六真的是因日常生活所需而刷卡。
卡债族的刷卡消费支出，以百货公司占最大宗，占十七％；其次则是在ＫＴＶ（包含酒店 )消费，比率有九％，另外，用在手表（珠宝 )、服装店的比率各有七％及六％；至于在日常生活的必要消费上，有十六％的花费是为了加油（含修车 )，其次则有八％是用在住宅水电瓦斯等支出。
禁不住诱惑 陷负债轮回
由于非必要性的支出项目往往诱惑性大，民众刷卡消费经常就失了节制，过度消费成为卡债族形成的主因之一。
同一年，上海商银也完成一份现金卡的调查报告，显示多数现金卡持卡人的负债总额，已陷入“负债轮回”的危机，且偿债能力与认知有高达两年半的落差。
根据该银行统计，国内二十五至四十五岁的现金卡持卡人，平均借款金额达十一．一九万元，平均负债比高达三倍（必须三个月不吃不喝才能还清债务 )；年龄介于三十五至四十五岁的持卡人，属于高额度的现金卡持有者，平均未还清的借款金额，高达二十二．八五万元，是平均月收入的四．七三倍。
部分卡债族 愿清偿债务
尽管部分卡债族确因走投无路才欠下卡债，有的卡债族也确实想理清债务，迎接新生，并非所有卡债族都存心不想还钱；但数字会说话，若卡债族多因过度消费而欠债，一旦债务协商及清理的门槛过低，衍生的道德风险不得不让人忧心；更何况，债务变成呆账后，转为政府与银行的成本，最后还是得由纳税人、银行股东买单，将造成民众、银行、政府三输的局面。
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