陈笑梅保险与投资专栏

传统 IRA 与罗斯IRA 的特点及区别 (二)

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【大澳门威尼斯人赌场官网4月20日讯】(接上期)

二. 罗斯个人退休账户(Roth IRA)
  罗斯IRA是一种新的个人退休储蓄账户,是依其提案人参议员威廉‧罗斯(William V. Roth Jr.)而命名,它为人们提供了另一种退休储蓄的方法。
  1. 若纳税人“调整后的收入”(Adjusted Gross Income AGI)在规定范围内,便可开设罗斯IRA,并存入相应的金额。
  夫妇联合报税在$150,000以下,即可存入Roth IRA $4000/年﹔$150,000~160,000,可部分存入﹔$160,000以上,不能开户。
  2. 已参加雇主赞助的退休计划者,仍可开设罗斯IRA。例如先生已在公司设立401K,甚至已经放入最大限度款额,虽然不能开设传统IRA,但只要夫妇总收入低于$150,000/年,仍可开设罗斯IRA。
  3. 夫妇联合报税时,只要总收入低于$150,000/年,没有工作收入的配偶也可开设罗斯IRA。
  4. 已开设传统IRA的人仍可开设罗斯IRA,不过在所有IRA账户内,包括传统的IRA和罗斯IRA,每人每年最多只能存入$4000。
  5. 罗斯IRA的存款可以免税积累,也就是说,其增值部分(如利息,红利及本金的增值等)可以免税。
  6. 如果罗斯IRA的拥有人已超过59岁半,而第一次存入的款项已超过五年,提款时可以完全免税。
  7. 如果该账户第一次存款已超过五年,在下列情况下,即使在59岁半以前提款,仍可免税,也不要缴交10%的罚款。a. 用于第一次购置住房,但一生最多只能提取一万元。b. 丧失工作能力(disability)。c. 去世。
  
三. 罗斯IRA的特点及与传统IRA的主要区别
  1. 罗斯IRA存入的款项不能扣税(Non-deductible)。
  2. 只要有工作收入,即使在70岁半后仍可继续存款到罗斯IRA。
  3. 罗斯IRA没有70岁半前必须开始提款的规定,也就是说,即使超过70岁半也可以不提款,让存款继续在账户内免税积累。不过,在账户拥有人去世后,其受益人必须按规定提款。
  4. 罗斯IRA虽存入的款项不能扣税(Non-deductible),但此账户是免税积累和提取,不像传统IRA,401K,SEP等,在提取时本利一起扣 税。所以投资者如距离退休年限较长,估计将来储蓄较多,或工资较高,缴纳的税率幅度不能下降较大,那么罗斯IRA就更可以显示它的吸引力。
  
四. 积累得当,聚财有道
  存在IRA中的款项,可以运用各种方式使之不断累积。这些方法包括定期存款,年金及其它财务产品等,每个人都可以根据自己的需要来选择这些方式。
  如果您决定以年金来积累退休储蓄,那么您可以选择终生领款方式。由于人们的预期寿命越来越长,选择终生领款方式就十分有利,它可以保证年金拥有人在有生之年都能领取一定的款项,使财源不致有耗竭之忧。
  正是年金的这一特性,许多人都喜欢将IRA的款项投入年金中。当然,您也可以选择其它各种财务产品来储存您的退休金。
  利用IRA宜早不宜迟。存入传统IRA和罗斯IRA的款项在积累时均可免税。因此,早一天利用这些省税的退休储蓄计划,也就可以省(或延)多 一点税,累积更多的财富。尤其应该了解的是,存在IRA的款项在省税的同时,存款是以利滚利的形式储蓄增长,时间越长,积累就越多。为了未来安稳的退休生 活,应尽早开始您的退休储蓄计划。有关您个人的税务问题,请向会计师或税务律师查询。
  
如需详细资料 请与投资保险经纪人陈笑梅联系。

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