【大澳门威尼斯人赌场官网2月22日报导】(中央社记者田裕斌台北二十二日电)岁末年终，除了回顾过去一年的成果之外，寿险业者建议，民众也应重新检视原有保单是否仍具足够保障，一旦原有保单不能满足需求，就要考虑是否因应需求做调整，寿险业者提供四个步骤，供民众自行替保单作健康检查。

寿险业者表示，不管消费者购买保险的动机是出于加强保障、储蓄投资、退休规划或节税需求，保险最基本，也最重要的本质就是“风险管理”，因此，保单健诊的首要步骤就是要确认目前所遭遇的风险种类为何。

简单来说，风险种类不外乎死得太早、活得太久、财务损失 (包括疾病医疗、因故残废及失去工作能力等)、资产税务规划四大类型，针对不同风险种类，确认保单提供的可种功能是最为急需的。

确定风险种类后，将风险损失衡量扣去既有的保障，如个人寿险、团体保险、劳工保险、健康保险等，剩下的缺口即是需要调整的保单额度。一般来说，最简单的保额计算方式就是“倍数法”，建议计算公式为“建议投保金额＝年收入X(5至15倍)＋负债”。

若是针对退休规划，则建议仔细计算退休后收入来源 (包括来自公部门提供的各项年金收入、劳退基金、劳保基金加上子女定期奉养和个人储蓄等)与退休后支出来源之间的落差，也就是退休资金缺口来作考量，须注意的是，退休资金缺口须达到所得替代率70%。

此外，寿险业者建议，民众应先处理无法承担的风险损失，特别是因死的太早或因意外或疾病所带来的家庭经济负担，其次才是规划次要性的风险 (如资产税务规划)，因此需先投保“保障型商品”，再考虑“储蓄型商品”。

若行有余力，则建议应在寿险商品外加购意外险、失能险或医疗险，而若有预算上的考量限制，也应当以不降低保额，调整险种的方式优先进行，例如当预算不足时，可增购定期寿险或是团体保险。

团体保险近年已成为公司为员工提供的重要福利之一，通常在价格上都相对具有优势，因此可以提供资金有限的消费者参考，唯一要注意的是，团体保险的保险效力会随着离职而失效，如果过完年后工作有异动的消费者，就不宜把过多的保险比重放在团体保险上。

最后一个保单健检的步骤即是建立清楚完整的“保险一览表”，明确写出投保的保单、保险公司名称、经办人员及联络方式、保险金额、保单存放地点等，变故发生时才能确保权益。

寿险业者提醒消费者，保险属于比较复杂的金融商品，各家条款约定及其保障均不一致，若担心自我检查还是有盲点或遗漏，不妨与寿险顾问连络，经与寿险顾问的充分沟通，并请顾问依其专业搭配电脑软体进行检视，再向保户提出说明及建议，即可省时省力完成保单健检的工作。