【大澳门威尼斯人赌场官网12月16日报导】–亚力山大事件暨消费权益保障专题报导之五（中央社记者何旭如台北十六日电）亚力山大无预警歇业以来，各种“抢救”会费情节上演，让消费者上了一课，不过，却也暴露消费者在复杂的信用卡金流机制背后，难逃弱势的一方，亚力山大若无法复业，消费者与银行的“争议款”大战，才要开始。

为鼓励消费者刷卡消费，近年银行流行以“无息分期”方式促销，例如一笔一万元的会费，消费者可分十期缴款，每个月只需付一千元，还不需负担额外利息等费用，广为市场接受。

不过，信用卡分期付款背后，却涉及发卡银行及收单银行复杂的游戏规则，使这次亚力山大风波下，消费者以为自己用分期方案刷卡，但实际上，收单银行早将全额费用付给特约商家，造成日后主张争议款的不便与不利。

“我明明就是分期付款，银行怎能擅自将全额先缴给亚力山大？”消费者质疑，钱已落入财务恶化的商家口袋，怎么拿回来？

当消费者持卡消费，金流运作是商家向银行请款，中国信托、联合信用卡中心等收单银行会先帮消费者代垫，付款给商家，收单银行再向发卡银行请款，银行再向持卡人收款，若主张争议款缓付、甚至退刷，也是同样的程序反推回去。

银行业者虽表示，以过去经验，这套游戏规则没有漏洞，例如旅行社突然倒闭，收单银行虽先替消费者代垫团费给旅行社，但只要持卡人向发卡银行提出签账单、尚未出团的证据，发卡银行就会向收单银行提出“退款charge back”要求，持卡人就可退刷团费。

不过，亚力山大歇业，不少分期付款消费者才赫然发现，收单银行未按“分期”概念按期付款，早“擅自”将全额会费付给商家，因此仍将向持卡人收取未来分期款项，将无辜消费者卷入银行业者之间的复杂游戏。

此外，亚案引爆更多递延性服务的退费问题。例如小王半年前持信用卡以一年十二期付款，取得五年会员资格，若商家倒闭时，小王已缴六期会费，但照理已预缴未来两年的会员资格，该如何追讨服务未履约的已缴会费，消费者就算提出详尽的证据，最终决定权仍在银行手中。

某银行业者解释，对消费者而言，只需厘清与发卡银行间的分期契约，例如是否无息分期，其他的，是发卡行与收单行的协商问题，“照理都不会有问题”，金融市场大家长金融监督管理委员会也仅表示，分期刷卡机制没问题。

消费者心中的“问题”，业者恐需等伤害扩大才会承认，主管机关恐才会面对，消费者若想自保，最好还是做好信用卡消费基本功，尤其面对会期长达数年的递延性服务商品，最好完善保留签账单、与商家的契约书、会员卡、分期付款契约书等，面对银行大鲸鱼，才能站的更稳。