【大澳门威尼斯人赌场官网9月10日讯】自由时报记者陈丽珠／专题报导

许多劳工朋友们大都认为，选择劳退旧制，退休金是看得到、不一定吃得到；选择新制吃得到的概率虽高，但却吃不饱，那该怎么办？趁著有工作能力时，透过理财管道累积退休金是必要的，资产配置则可以100做为基准，减除现在年龄后，就是股票资产配置比重，剩余的部分则是配置在债市，例如，现年40岁，则60%的资产配置在股票，40%分配在债市，随着年龄增长，债市比率会逐渐增加，资产配置更稳健。

劳退新制实施后，虽有免税机制鼓励劳工朋友自提退休金，举凡自提比率在薪资6%以内者，均享免税优惠，却因基金操作绩效无法提升，劳委会只能将庞大的基金存在银行体系，跟自己去银行开户没有任何不同，即使有最低收益率保障，也难以吸引劳工朋友。

其实，银行理专认为，由于每个人适用的所得税率不一样，对于税率高达21%以上，确实有节税效果，可以自提；对于多数适用税率为13%或以下者，能节省税额有限，加上没有流动性，不如换一个方式，找其他投资工具。

银行理专说，民众将规划作为退休生活用的钱，交给了政府，法令有保证最低收益率，保证的同时却牺牲了流动性、较高的报酬率等等。

银行理专指出，退休规划是以时间来换取空间，可以利用小额逐渐累积退休金，避免承受太多风险，并掌握越早开始越好、持之以恒以及对所投资的标的要清楚，不了解的最好不要投资。

至于选择的商品，银行理专说，定存是最安全的，完全没有风险，却因报酬率低，全部资产放在定存却有点“傻”，只要保留一部分定存即可；选择保险虽没倒闭风险，但是对于近年非常热门的投资型保单一定要谨慎，切记要问清楚投资比重有多高？投资标的为何？手续费多寡？保险内容有多少是属于消耗险等，以免中途解约血本无归；基金投资部分，若投资人年纪较轻，可以承受高一点的风险，新兴市场可列为短期操作标的；中老年人则应偏重债券，领取固定配息。

那么，在退休规划过程中，股债比率应该怎么配置较适当？银行理专以简单的公式提供参考，以100扣除年龄来估算，若为30岁，股票比率最高70%，30%则为债市，年纪越长，距离退休越近，甚至已经退休，风险承受度将越来越低，债市等稳健型商品比重也就必须越高。

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