【大澳门威尼斯人赌场官网7月1日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网讯）花旗集团（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）财务证券公司投资副总裁黄杰源提供的“投资专栏”是帮助读者了解美国投资的环境和途径之一，应读者之需每月推出两次，若有疑问，欢迎来函报社或者直接联系作者。电话﹕800－526－0829，ext.6282。或者网站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。

财富管理和退休准备的要点

在这快步发展的世界里，投资者不仅要注意他们的证券投资组合，还有更多要考虑的事项。当他们的财富增加时，他们也须注意一些问题如税务减免，风险管理，借款需要，遗产计划以及慈善捐赠。

人生分成很多阶段，财富管理也是一样。当投资者走过人生的每一阶段时，他们也面临一连串的财务挑战。有些挑战很早就开始，并且持续不断。其它像遗产计划，在晚年才出现。

财富的管理可被视为一周期，这包括四个主要阶段︰

财富累积：在这个阶段期间，个人主要集中于怎样获得足够资产来达到其长期的财政目标。

财富保存：当投资者赚得的收入达尖峰时期，他们的财务焦点可能逐渐从资产增长变换到到风险管理来保护他们的投资组合，以防意料不到的逆境及市场的变化不定。

财富使用：某些时期，一般人将需要倚赖他们累积的资金提供专门的需要，例如大学费用或者退休后的开支。

财富转移：很多富裕的人希望为他们的孩子，孙子或者他们的社区留下一笔相当大的遗产。

财富管理的阶段经常有重叠的部分，并且每阶段之间的过渡也可能迟缓。因此，个人和其财务顾问必须处理新旧挑战的变化。寿命加长，医疗费用增高和生活水准提高，这都表示退休者必须平衡其现时的收入和资本的增长。

找寻策略来处理这些问题可能需要折衷的方法。投资者应该衡量或者比较他们的风险容忍度与他们的投资利润目标。 他们也许必须做决定，投资是为了高收入还是为了足够的资产增值来维持较低的生活水准。要做这些决定并非易事，因此，投资者应该有一个综合的财富管理策略去评论适当的投资选择，并且应有专门的个人投资计划和其他实际的策略去管理自己的财务。

如同改革美国文化一样，二次大战后出生的婴儿潮将重新改革退休方法。他们预计会长寿，大多数准备计划在晚年时继续工作。无疑地，很多人担心自己的储蓄不够晚年用。由于七千六百万婴儿潮的人正走向退休，计划未来是非常重要的事。

以下的查对项目可以帮助退休计划。

保健成本费

因为大家的寿命会有增长，所以保健的需要就会增加。在50年岁以后，开始考虑长期护理保险，这可以支付养老院和家庭看护。此外，将健康保险的费用加进退休预算，这不便宜。夫妻俩的健康保险费很容易花费超过每年15,000 美元，根据国家健康的老的 Hewitt Associates 2005 年的花费调察﹕当你退出你的工作时，你的 COBRA 保险，有效期为18个月，除非你转另一保险政策。最好是调查看哪一方法最适于你。

减少开支

尽可能修减支出，付清债务和选择投资到能节省能源的方法，之后可以降低支出。 同时，测试退休计划，想要哪种退休生活方式和需要多少预算，然后按照预算进行。日常花费差别不会很大，至于大开支项目，像旅行或者买你想要的游艇，要诚实地计算你能支出的数目。此外，一定要有个紧急备用的款数在你的花费计划内。

选择房地产

想要居住在何处？这是值得考虑的项目。不动产税能占固定收入中一个大数目。 退休地方，地产税情况和其它事项都会增加生活费用。此外，如果仍然在工作和已经拥有房屋，现在也许是运用房屋抵押来买想要的第二栋房屋。

集中账目

许多人在们离开公司转换工作时，将401(k)账户留在原来公司。在退休之前，最好是巩固所有的退休账户。由于集中所有账目，人们会认出自已投资组合是否在某单一部分过多。或许可以再分配到一些固定收入的投资。这是寻找财务顾问咨询的时候。

利用账户

如果在年龄59 1/2 之前从401(k)或者个人的退休账目提款的时候，要付百分之十的罚税款和缴普通入息税。在年龄59岁之后，领出数目仍然要支付所得税，退休账户的好处，是养老金正在一个延期纳税的比率中增长。如果必须在任何账目提款，最好先从应征税的账户，最后才从延税的账户。此外，要更新所有退休账户的受益人，因为受益人比遣嘱更有优先权。

更新和重算

确定你有委托书，医疗授权书和遗嘱。同时很重要的是要保持最新的保单号码和当今联系讯息。花旗集团公司有一表格叫 “Document locator”用来列下客户账户和地址。最近全部账户增加电脑密码，因此客户指定受益人或者受托顾问指定受益人 能进入其电脑得到资料。这些讯息影印本应该分配一本给律师和可以信任的亲属，或者存放在一个保险箱内。

退休过程中的一切是从一个计划开始。但是计划易流动，情况也会改变；你可能必须改变你开始所用的计划。最好固定地重新计算。预测结果是否和计划一致？有什么事件或情况也许会影响的你的退休想法？退休计划除了为钱以外，可过所想的生活方式也是一重要的因素。

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