【大澳门威尼斯人赌场官网4月25日讯】记者陈丽珠／专题报导

央行连续7次调升利率，调幅已达1个百分点，近期又积极引导市场利率走扬，即使市场游资多，各银行仍然杀低利率抢房贷业务，2%以下的优惠利率却仅限于首年初贷，第7个月以后大都采取浮动计息方式，尤其到了第3年，房贷利率与初贷前半年差距高达1个百分点以上，精打细算的房贷族，开始着手规划房贷搬家事宜，银行业者透露，若缴款纪录优良，第3年以后的利率有“商量”空间，房贷搬家前，第一步应与往来银行议价，再做定夺。

央行于93年10月开始升息后，因银行满手滥头寸，市场利率上扬幅度有限，银行自办的优惠房贷利率至今维持在2%以下，近期又因双卡业务遭到紧缩，以至于房贷等属于担保放款更是银行不敢忽略的一块市场大饼。

房贷利率攀升至3％

同时，根据央行统计，正当消金业务处于风声鹤唳之际，2月份消费性贷款中，购屋贷款余额继续维持上扬趋势，达到4.015兆元，主要是房贷属于有担保贷款，银行授信风险低，即使不敷成本，银行还是忍痛继续推出初贷首年或前半年利率低于2%的优惠房贷专案。

然而，对于初贷者而言，选择往来银行大都纯就贷款利率进行比较，已有2年资历的旧房贷户，即将迈入第3年时，房贷利率优惠程度非常有限，大都跟随银行所设定的定储指数加码浮动计息，以目前市场水准观察，第3年的房贷利率大都攀升至3%以上，远高于首年时期的优惠利率。

银行业者坦言，过去1、2年，央行升息幅度不大，房贷族还感受不到第2、第3年房贷利率上扬的速度，初贷首年或前半年优惠利率若为1.9～1.98%，第7个月至第3年利率约为2.5～2.8%左右，目前首贷初年或前半年利率还是一样1.9～1.98%，到了第3年利率大约上扬至3～3.5%左右，差距可不小，房贷族开始可以感受到负担加重，思考搬家问题是自然的事。

降低负担纷转贷

除此，银行业者说，由于许多房贷户前2年都处于缴息不还本，到了第3年开始偿还本金，负担加重，利息又上调，考量负担，因而转贷到其他银行概率也不低。业者建议，倘若贷款户的缴款纪录优良，信用佳，业者不希望重新寻找客户，因此，贷款户认为第3年起的房贷利率高，第一步可以与往来银行议价，银行通常会酌予降利率，效果颇佳，降幅端视个人财务状况。

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绑约条款 提前清偿要罚钱

记者陈丽珠／专题报导

贷款时间3年的房贷族动了搬家念头，搬家前要仔细检视房贷契约，房贷族精打细算，银行也非省油的灯，包括一银、合库等银行早已加了绑约条款，邮局近期也加入“绑约”行列，连部分还款都要收取提前清偿违约金，最高收到提前还款金额的1%，亦即，提前还款200万元，必须付出高达2万元的“分手费”。

银行表示，银行给了房贷户优惠贷款利率后，内部的相关管理成本还是存在，只好被迫采取以时间换取利润的作法，一般而言，收取提前清偿违约金的时间不会扩及整个贷款年限，通常只绑个2年，最高约5年，为了贷款户搬家及摊平管理成本，业者在给予优惠房贷利率的同时，附加处罚条款，想要提前还钱，那么就得缴交提前清偿违约金。

以邮局为例，以往虽不绑约，现在推出的“好利贷”利率低，前3年分段式固定利率，各为2.15%、2.65%及2.85%，第4年起按指标利率固定加码0.85个百分点，目前为2.895%，利率远远低于政府的优惠房贷，第3年的固定利率也低于市场水准，只好加了绑约条款。举凡此类专案贷款的贷款户，无论是提前偿还全部或部分贷款时，第1年按提前偿还金额1%、第2年0.5%、第3年0.25%，递减比率计收违约金，第4年起不收违约金。

老银行虽是人情味较浓，但不脱在商言商的本质，对于想要提前清偿的房贷户，一银按申请涂销日前3个月内累计偿还之借款本金的1%计算违约金；合库则是依提前清偿本金的1%收取违约金，不过，银行也透露，提前清偿违约金不一定适用全部的房贷户，若属于银行眼中的“优质客户”，为了留住客户的心，提前清偿违约金的收取与否也有弹性空间，懂门道的民众不妨多询问往来银行，多为自己争取权益，给自己多一点机会，说不定，将来想转贷至其他银行，就不用支付违约金。
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