【大澳门威尼斯人赌场官网3月28日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者罗莎编译报导) 听说过借银行的钱活着不用还﹐等过世才还的贷款吗﹖《金钱杂志》3月23日的一篇有关老人理财的报导，介绍了反向抵押贷款，让你可以安心在家养老赚钱。

报导说﹐所谓反向抵押（reverse mortgage），就是贷款的本金与利息在借贷人有生之年不必归还，借贷人可以继续拥有及居住该房屋，直到借贷人迁离房屋或过世后，才将房屋卖出，售出金额用来归还本金及利息。贷款金额高低则取决于：房屋价值、生活的地点、目前的利率水准以及年龄（越年轻则所得的贷款金额越少）。

反向抵押贷款主要可达到三项目的：1.每个月的收入：反向抵押可以定期提供你一笔钱以弥补养老金的不足，或作为投资或社会保险用途。2.信用额度：信用额度是最受到欢迎以及最省钱的申请反向抵押方式。只有在需要用钱时才支付利息，而且贷款金额也随着年龄增长而增加。3.债务管理：如果年岁较大时才购屋，且还有许多沉重的经济负担，你可以透过反向抵押所取得的贷款去偿还传统贷款，去除必须每月支付利息的负担。

虽然反向抵押有许多好处，但也有下列二项问题必须思考。

1.标价的问题：反向抵押贷款金额如果是＄200,000，借方除了必须负担2%的贷方费用、2%的强制抵押保险以及估价、修缮等其他杂项成本外，可能还必须支付高达$10,000的费用。

2.未来的问题：贷款到期时，必须偿还的金额是，贷款的金额加上费用与利息以及反向抵押的不固定费率。最近每年的费率约8.3%，是一年期的国库券利息，加上3.1%以及0.5%的保险，另每项贷款的费率成长最多不得超过5%。以目前的费率计算，如果屋主借贷＄100,000，10年后利滚利的结果，将必须偿还＄222,000的本金及利息。如果对你而言，将遗产留传给后代是重要的，那么，在申请反向抵押贷款前一定要先跟你的子女讨论。因为如果在你过世后，你的子女仍希望保有房子的话，就必须由他们代你偿还贷款。

虽然目前反向抵押占整体房贷案件的比例不高，但申请案件已有逐年增加的趋势，1990年约只有150件案件，但在去年已经有43,000件。虽然反向抵押具有许多优点，但也有不少缺点，如：复杂性及成本都比较高，以致于有些人并不会选择这项贷款方案。

在经过深思熟虑后，如果你决定要申请反向抵押贷款，那么你还必须进一步决定贷款的方案。美国住宅及都市开发署的房屋净值转换抵押(HECM)是唯一经联邦政府保证的反向抵押，但贷款金额是以坐落地区具代表性的房价为上限，所以如果你拥有高价值的房子，而想要争取较高的贷款金额的话，可以向Fannie Mae或Financial Freedom (financialfreedom.com)进行借贷。而在办理申请案件前，最好先请教相关咨询顾问，分析利弊以及选择方案。

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