【大澳门威尼斯人赌场官网3月26日讯】〔自由时报记者林嘉东／基隆报导〕江姓与张姓信用卡持卡人，分别连续以信用卡、现金卡等方法向10余家银行借款，累计积欠银行450多万及340余万元债务，无力偿还，向基隆地方法院声请破产，但承审法官在裁定声请人是否破产时看法不同，最后裁定一个准、一个不准。

张债务人欠340余万

遭法官驳回声请的张姓债务人因投资期货、股市失利，连续以信用卡、现金卡等方法向债权人借款，总计积欠10家银行共新台币340余万元，个人存款、机车等财产总值58万余元，以身心有病、无力负荷等不能清偿的状态，向法院声请破产。

法官审理张案时认为，国内银行对于以卡养卡、造成不能偿还的债务人，民国94年试行债务协商机制，只要债务人向银行申请，即进入协商机制，各银行立即暂停催收，试行以来，债权银行协商成功率接近4成，且债务协商机制已于今年1月1日起全面实施。

法官并指出，此种社会问题，应另立法来解决，不宜依破产程序解决，如强制以破产程序处理，足以瘫痪正常司法破产机制，应由债权人与债务人进行债务协商，才能根本解决问题。

舍债务协商 遭驳回

再说，张的债权人全是金融业者，且仅有10家，造成不能清偿的原因，是张以卡养卡，不知卡债采高额循环利息所致，符合债务协商机制，声请人只要向债权人申请债务协商，即可进入债务协商机制，声请人舍此机制，反声请较为复杂、缓慢且费用较高的破产程序，于法不合，因此驳回张的声请。

江债务人欠458万元

另案的江姓债务人有年迈双亲要抚养，93年6月失业后，为免年迈双亲伤心，以办卡代偿或民间小额信用贷款等方式，支付双亲开销、医疗费用及房屋贷款，至去年4月间，发生无法负荷债务情况，至同年9月已无力清偿卡债，债务总数累计达458万3000余元，尽管张年初已找到月薪4 万元的工作，仍检具债务清册、财产状况说明书、债权人及金额清册等向法院声请破产。

收入难偿债同意破产

审理江案的承审法官则考量，银行公会虽有无担保债务协商机制，但其受理案件的范围及条件中，以债务人平均每年偿还金额在总债务15%以上为限。

江姓债务人的负债达458万多元，资产只有现金30万元，每月4万元月薪，若依据债务协商机制所定，债务人平均每年偿还金额在总债务15%以上，平均每年要偿还68万余元，以江姓债务人每月的月薪4万元，年薪只有48万元，根本无力偿还，因此，无法进入该协商机制的可能。

审理江案的承审法官则考量江姓债务人，每月除需支付生活费约1万余元，及年迈双亲的生活费1万元，房贷8000余元，所剩不足1万元，连银行最低的分期摊还金都无法支付，根本无法清偿债务。

江以资产不足清偿债务的破产原因，且债权人为2人以上，符合破产实益，于法有据，所以同意江的破产声请。

银行︰先寻求债务协商机制找出路

〔记者林嘉东／基隆报导〕有关民众欠卡债问题，银行业者认为，政府积极介入卡债处理，已有不少卡债族抱持要不要还钱的观望态度，连有能力还债的卡债族，也不缴款，若卡债族都不还款向法院声请破产，不仅个人信用破产，严重者还可能造成金融问题，甚至造成银行挤兑。

业者指出，卡债最大的问题还是在卡债族身上，相信没有一家银行是以逼迫手段来强制卡债族借钱，可是卡债族过度消费，积欠上百万欠款还不起钱后，才反过头来怪银行，实在说不过去。

业者表示，目前银行公会债务协商机制所订的15% 门槛，以及循环利率，其实可以再弹性些，让一些有心想还钱的债务人，可以还得起钱，慢慢偿还欠款，而不至于走到最后声请破产一途。

业界比较赞成卡债族先寻求债务协商机制，与银行协商出可行还款条件，不然，像江姓债务人直接向法院声请破产，不仅江姓债务人信用破产，债权银行也收不到欠款，落得最后三输局面。

法界︰反对未经协商直接申请破产

〔记者林嘉东／基隆报导〕对于卡债还款问题，法界人士认为，卡债族声请破产虽可免偿债务，相对的债务人人身自由及基本权利会遭到剥夺，因此多反对债务人未经债务协商，就直接向法院声请破产，希望债务人还是尽力还款，若非不得已走到破产一途，建议在声请状上释明债务大于资产，以及透过债务协商机制仍无法还款，让承审法官裁量时有所依据。

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