【大澳门威尼斯人赌场官网3月19日报导】（中央社记者田裕斌台北十九日电）降低信用卡、现金卡双卡利率上限在台湾行政院紧急踩刹车下未能过关，银行业者虽松了口气，但破产法制定案以及个人差别利率，除了不确定性仍大外，可能引发的道德风险更让银行业者忧心，国泰世华银行总经理陈祖培直言道德风险已然产生。

这场原本要调降利率上限的金融风暴引发主管机关与银行业者紧张。根据行政院金融监督管理委员会的资料，一旦法定约定利率上限由现行的20%降到12%，银行获利将受到压缩，但授信风险并未降低，银行可能采取紧缩措施，针对信用较差、风险较高的客户强制停卡，或是采取降低授信额度等措施，估计约 150万卡友会受到影响。

金管会指出，一旦这 150万人停卡，消费力立刻下降，加上银行紧缩消费者信用，预期全年度的经济成长率可能会下滑超过 1个百分点。

银行业者表示，若调降利率上限的法案过关，不止银行体系中的信用卡、现金卡及小额信贷等无担保授信受影响，一些有担保但没有十足担保的企业融资，也可能受累；届时，这些客户势必面临资金周转困难问题，实在没有办法向银行取得资金时，可能转向地下钱庄。

虽然调降利率上限的政策紧急刹车，不过朝野立委积极推动的破产法，却让银行业者依旧战战兢兢。瑞银证券认为，政府拟制订个人破产法，让不确定性提高，整体卡债风险的损失可能会比原来的预估多出25%到30%，金控的提存可能会延后至下半年才会达到高峰。

里昂证券也警告，破产法一旦通过，不包括双卡卡债的无担保信用贷款，可能有半数处于高风险的状态下，总金额约达新台币4000亿元。

银行业者认为，破产法细则若不早日拟出，银行的不确定性将会提高，主因是许多卡奴期待依破产法可以还更少钱，所以拖欠款项不还，以目前状况而言，已有部分卡友期待破产法通过，刻意滞缴卡费，使原本多因卡友一时忘记缴款的M0指标，递延至未缴款 1个月观察的M1指标的比率大增。

一位银行高层分析，信用卡风险主要是在于循环信用的部分，但现今连新的消费交易也都陆续发生问题，银行承作风险愈来愈高的信贷业务有如惊弓之鸟；在借款人预期破产法通过的心理下，可能导致双卡坏帐率在短期内升高

银行业者也指出，如果破产法很宽松，对欠钱不还的人惩罚效果不高，会造成连锁效应，因为信用变得没有价值，银行不仅不敢轻易借出钱，中小企业也不敢赊借，企业会希望收现金，这种紧缩的乘数效果一旦出现，对于台湾经济成长将造成难以估计的负面冲击。

此外，即将上路的个人差别利率，银行业者也已做好准备。台湾信用卡前三大发卡行中国信托商银、台新银行和国泰世华银行，预定 4月起同步推出以“个人信用评分”为基础的差别利率，届时信用好的顶级客户可望享有6%至9%的最优惠循环信用利率。

银行主管估计，循环信用最低利率可能只有“金字塔顶端约1%至3%”的持卡人可以适用，其他约一半的持卡人适用利率可能落在12%至15%间。