【大澳门威尼斯人赌场官网9月2日讯】(本报按)花旗集团（Citigroup）旗下的史密斯巴尼（Smith Barney）财务证券公司投资副总裁黄杰源提供的<投资专栏>是帮助读者了解美国投资的环境和途径之一，应读者之需每月推出两次，若有疑问，欢迎来函报社或者直接联系作者。电话﹕800-526-0829,ext.6282。或者网站：www.ssbfcs.com/eddie_hui。

许多新婚夫妇为了筹备他们的婚礼，费上几个月的时间。婚后反而花很少的精神和时间在财务计划上。谈论金钱和财务有时会导致不快，但是避而不谈会更糟，不幸的是， 离婚的最大原因就是金钱上的争论不休。

　　稳固的财务计划是经由夫妻共同协调而设立。相互地公开谈论自己的理财习惯、资源、责任义务和目标，这有助于发展一个切确实际的计划，包括共同的优先次序、短期的目标和长期的遗产计划。另外，在花费习惯上必须有共识。

　　无论是新婚或者再婚，以下的策略能够成功地结合夫妻的财务。

预算和财务计划

　　婚姻把两人的开支和预算联在一起，因此，彼此的沟通非常重要。新婚夫妻普通一般的目标是买车、买屋、设立紧急用金、计划旅游、建立教育基金和投资退休计划。如何花用钱财应该有优先次序，才能在不超过预算的情况下生活安定，也能依据长、中、短期的目标而储蓄。

　　最初的时候，优先次序视所选择的生活情况和方式而定，当达到目标时，应该重新修订财务计划。可靠的顾问能帮助澄清优先的次序，起草预算去针对减轻债务、储蓄和投资计划的问题。

付清债务

　　理想的情况是双方都没有任何债务带入婚姻内。事实上，两人的结婚通常也结合了先前的债务和责任。努力管理财务或者除去债务是一个好的起步。

　　将债务分类成两种，好债，是指有税务好处的低利率学生贷款或者房屋抵押借款。﹔坏债，如高利率信用卡。先付清坏债，并且依据家庭预算去开支而不增加新的债务，另外，可将婚礼收到的礼金用来减少债务。

　　婚前的义务或者债务是个敏感问题。 也许一方或者双方必须供给前配偶或者小孩的生活费用。也可能要请看护帮助老迈的双亲， 新婚夫妻应该讨论和调解这些问题。

为将来做计划

　　婚后最好加入退休计划。若一方还没加入，可以此做为优先目标。夫妻也可以每年请教其财务顾问，查阅他们的计划以除去重复的资产分配，减少风险和增加盈利。这些顾问熟悉税法的改变，他们可联同税务顾问一起，寻找好的方法去提高退休时的资产。

　　不要假定婚姻会将遗产自动地交给未亡人。夫妻有责任维护正确的受益人在任何财务文件上，这包括保险证券、个人退休账户、401（k）、403（b）和养老金。不顾遗嘱所述，文件上所指定的人名才是合法的受益人。

起草遗产计划

　　夫妻其中一人常因其配偶不能言语而在医疗紧急事件或者财务交易中被允许做其代言人。但是这不能保证有效。应该找律师起草选派配偶做健康照顾代理人和财务及医疗受权人，这才能确保配偶做代言人。

　　人寿保险证券能帮助未亡人或者小孩增加收入，年龄大的再婚夫妻可以考虑购买长期照顾保险，保费可能有老年人折扣的优待。

　　财务计划是活用的文件，可以因生活事件而修改，这些事件如收入或者职业改变，小孩人数增加，亲人去逝，都能影响投资的策略和受益人的指定。

　　若肯花时间以及精力，财务计划如婚姻制度一样是可以做得完好的。

　　Smith Barney 不提供税务咨问，这方面请就教于你的税务顾问。

Smith Barney 是Citigroup Global Markets Inc.的一个分支和服务商标，是 SIPC 的一员。 ◇
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