【大澳门威尼斯人赌场官网4月19日讯】(大澳门威尼斯人赌场官网记者杨天仪报导) 应侨教中心邀请，纽英崙中华专业人员协会于4月16日（星期六）上午在该中心（65 Harrison Avenue, 6th Floor Boston）举办演讲，由纽约人寿的王晶小姐及资深理财专家大卫.奇夫（David F.Keefe III），为大家深入浅出的分析老年人的理财须知。

美国大部分的老年人都有一定的财产，如地产、股票、人寿保险等。但进入迟暮之年，老年人同时面对许多医疗及财务上的问题。例如，许多老年人由于家人无法全日照顾，身体出现问题时只好住入护理院。而根据麻州数据，进入护理院（Nursing Home）的老年人平均住院时间为两年半，而平均长期护理费用约为每年$60,000到$10,000。如果事先理财不当，可能相当一部分的产业需要用于支付昂贵的护理院费用。

一、订立代言人及遗嘱
老年人可以指定一个可信任的律师，当自己由于身体原因无法做出财务决定时，由该律师按照其意愿代为做出财务决定。这种做法一般称为“Durable Power of Attorney”。老年人可以指定一个可信任的健康决策代言人（Health Care Proxy），当自己由于身体原因无法做出医疗决定时，该代言人将代为做出决定。老年人还应该订立遗嘱（Will），可减少将来财产分配的争议。

二、政府医疗保险（Medicaid）及联邦医疗保险（medicare）
医疗费用日益昂贵，许多人需要使用政府医疗保险（Medicaid）及联邦医疗保险（medicare）。政府医疗保险是为穷人提供医疗健康服务的最大保险，合资格人士可以用政府医疗保险支付联邦医疗保险不支付的部分，例如， 个人支付的钱， 超过联邦医疗保险100天支付过后的护理费用、 药费、 配眼镜、 助听器等。

麻州规定，如需要使用政府医疗保险支付护理院费用时，“可收缴个人财产”中多于保留定额部分会被政府收缴用于支付护理费用。夫妇的保留定额为$95,100，单身（包括寡妇或鳏夫）为$2000。可收缴个人财产指的是第二房产、多于一辆的汽车、IRA存款、股票、债券及定期存款等。

三、如何保障财产不被上缴支付护理费用﹖
老年人可以提前三年有计划转移财产。如老年人可以在生前把住宅转归子女拥有，但同时保留在自己在世时的居住使用权，这样的做法称为“Life Estate”。此外，还可以通过赠送礼物的方式（Gifting）有计划的转移财产，单身者每年可以向每位亲友（人数不限）赠送$11,000内的现金或礼物，夫妇的配额是每年$23,000。

可购买政府医疗保险认可的相关投资:转财产为收入，如夫妇一方将要住入护理院，另一方可将钱用于购买人寿储蓄保险，由保险公司支付年金，这样储蓄变成收入后，根据法律规定，政府不能将个人收入收缴支付护理费用。例如，汤姆和玛丽是夫妇，共同拥有一所住宅及二十万的存款，而汤姆需要进护理院并准备申请政府医疗保险支付护理费用。他们的可收缴财产为二十万存款，扣除保留定额$95,100后，剩下的$104,900将被收缴用于支付护理费用。但如果玛丽将定额余款购买了保险，再每年从保险公司获取年金$1000，那样，汤姆既可使用政府医疗保险支付护理费用，定额以外的财产又可留给玛丽生活所需。

而最好的方式则是购买合资格的长期护理保险“Long Term Care Insurance”。现有法律规定，有合资格的长期护理保险人士，政府不能收缴其财产。合资格的长期护理保险有如下要求﹕保险范围包括护理、看护服务﹔保险金最低可支付每日$125﹔保险金最少支付两年﹔取消保险期不多于一年或扣除额不多于$54,750。
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