【大澳门威尼斯人赌场官网3月11日讯】自由时报记者李靓慧╱专题报导

台湾正式步入高龄化社会，有鉴于现有的社会福利，无法支应退休后的需求，理财、保险专家均提醒民众，不但要善用保险商品、更要建立信托的观念，在国外相当普及的终身保险结合生前契约商品，更可视为协助提前规划“身后事”的“最后一张保单”。

台北富邦银行公益慈善基金会董事长白秀雄指出，近年来台湾高龄化人口成长快速，且独居的情形很严重，根据统计，65岁人口的医疗费用是60岁的1倍，且往生前1年的医疗费用，更是大幅增加，特别是台湾尚未全面推动国民年金，仍有许多民众手头上没有任何保险产品，这样的现实，凸显出善用保险商品规划老年生活的重要性。

非凡财经台主持人夏韵芬强调，“保险”是人生理财的第一步，特别是医疗保险，能够确保个人生病时，不会连累家人是最重要的，其次，国人也必须建立信托的观念，因为有了信托的观念并且搭配保险，才能让保险理赔获得最有效的运用。

国华人寿协理胡思麒指出，一般的终身型寿险，风险程度最低，等同于定存、债券，至于具有投资性质的“投资型保险”，则是具备中等程度风险，消费者可依据自身的年龄、风险承受度不同，选择适合的商品。

至于在欧美普及率已达8成的“终身寿险结合生前契约”商品，近年来台湾的寿险业者也尝试推出，莲华往生事业总经理王学贤认为，国人已逐渐接受“生前契约”的观念，这样的观念与寿险连结，并且结合银行业者提供信托服务，具有提前规划、保值、减少后代经济负担等优点，因此被视为退休理财中的“最后一张保单”。

棺材本交付信托 一定要的啦

记者李靓慧╱专题报导

面对愈来愈多寿险业者，陆续推出结合保险、生前契约及信托的商品，消费者有意购买，该如何确保自身的权益？理财专家提醒，签约前务必谨慎的审视合约内容，并且确认签约前后的权利与义务。

国华人寿协理胡思麒指出，这类套装商品包含寿险与生前契约，为了确保生前契约能在数十年后履行，因此必须委托银行办理信托，民众购买这类套装商品，必须注意，签订寿险合约、生前契约后，不可忽略还有“信托”契约。

莲华往生事业总经理王学贤提醒民众，检视生前契约的合约时，必须注意业者是否提供了契约内容更改的权利，例如原本订购35万元等级的产品，数年后经济能力较为宽裕，是否能够提高为45万元？或是否能够调降？此外，如果未来对商品有意见，合约中是否载明“退场机制”？也就是能否终止合约，在签约前都必须询问清楚。

王学贤举例说，内容大至未来仪式的种类、骨灰坛材质与规格、现场布置规划，小至会场的签名笔数量，都必须在合约中载明。

台湾科技大学人文社会学院教授徐福全提醒民众，老人家将“棺材本”视为不可碰触的神圣境地，但如何让“棺材本”不贬值，是老年理财的重要课题。

非凡财经台主持人夏韵芬则强调，终身寿险的保费其实并不便宜，民众必须依据自身的年龄、需求、经济能力做适当的规划，才是明智之举。

保障身后事 市场反应不错

记者黄美惠╱专题报导

高龄化社会来临，加上养儿防老观念日渐淡薄，国人对事前规划往生礼仪的观念，也由避讳转为接受，市面上已有富邦、国华、国宝人寿等业者，推出保单结合生前契约的专案，涵盖保户生命期间与身后殡葬礼仪的规划，将保险服务延伸为生、老、病、死、终。

富邦人寿表示，因为保户不需支付生前契约签约金及尾款，如此一来，也就不需担心生前契约业者的违约风险。

国华人寿资深副总王造时认为，寿险结合生前契约，保户只要按时缴交寿险保费，就可得到保障、信托、身后礼仪等3种好处。

以富邦人寿为例，该专案的信托银行为台北富邦银行，保户不用再支付任何信托费用，目前已有8千多件保单参加生前契约专案。

至于国宝人寿推出的专案，则以利率变动型年金作为搭配险种，保户投保第10年时，可以决定是否开始领取年金，或选择将年金转换为生前契约，且不限个人转换，还可“赠送亲朋好友”。