【大澳门威尼斯人赌场官网11月1日讯】自由时报记者陈中兴／专题报导

卡债问题不断浮上台面，因积欠卡债甚至演变成家破人亡者所在多有，但事情的演变并非不可预防；中央存款保险公司总经理陈战胜提醒消费者，每件因过度消费导致的“卡爆”案件，酝酿期平均大约3年，过程很长，随时有机会脱身，但多数卡爆族却如“温水煮青蛙”，常陷于无法自拔。

陈战胜说，一件卡爆案件，往往也可能株连多达6家银行，从初次核卡到爆发连环呆账，酝酿期大约3年，一旦卡爆，不但个人信用破产，更可能为整个金融体系带来系统风险，呼吁所有银行应审慎发卡，同时持卡人应做好个人财务控管。

以卡养卡 恶性循环

陈战胜举了一个卡爆族最典型的例子，但并非每个卡债缠身者都如此，却是一个很完整的例子：某甲向A银行初次申请办卡（可能是信用卡或现金卡 )，贷款或刷卡后，因过度消费，入不敷出，无法按期还款，于是进入“动用借款”或“循环信用”阶段，未偿余额开始以年息18%至20%的幅度渐渐累积。

某甲并未完全停止缴款，也许刚开始几个月还有能力偿还部分本金，却因为新产生的利息不断累积入未偿本金，卡债“愈还愈多”，到后来只能每月缴交利息，本金一直挂在账上继续生利息。

由于借款或刷卡消费行为持续，未偿余额还在增加，直到有一天，连利息也付不出来，于是转向B银行办现金卡以偿还A银行本息。因为在A银行缴息一向正常，信用纪录不错，B银行还给某甲信用额度加码，借更多的钱给某甲。

有了B银行的借款挹注，某甲产生债务减轻的错觉，事实上某甲并未还清A银行卡债，反而变成同时欠2家银行钱，每个月的利息负担其实更沉重；但某甲竟泡制“借B还A”模式，再向C银行办卡，同样地，C银行看某甲的A、B银行缴息纪录良好，又给某甲更高授信额度，至此，某甲已陷入“以债养债”的恶性循环。

某甲周旋于3家银行之间，产生自己资金调度能力不错的错觉，有些时候看上某些喜欢的东西，却没有多余现金可购买，加上每月要付的利息愈来愈多，于是又向D、E、F等银行办卡。

基本上某甲明明已经无力偿还卡债，但B、C、D、E、F银行依旧发卡给某甲，其中最后两家E、F银行，因为委外发卡，面对市场竞争激烈，睁只眼闭只眼核卡，最后某甲虽又得到资金挹注，债务却已堆高到极限，被6家银行的每月应缴利息压垮，开始出现延缴利息，正准备再到G银行办卡时，G银行察觉有异拒绝发卡，债权银行的C银行更向联征中心注记违约，其他银行发现后都对某甲停止授信，卡爆就正式产生，某甲生活立即陷入困境，呆账遍及A、B、C、D、E、F等6家银行。 （记者陈中兴 )

节制消费 订定合理偿债计划

记者陈中兴／专题报导

中央存款保险公司是银行经营风险的最后承担者，对于“卡爆”问题，存保公司除了呼吁银行确实执行风险控管外，对持卡人本身则建议，先“节制消费”，接着找银行“转换信贷”并订定合理偿还计划，逐步迈向无债人生。

卡爆族如何求生？存保公司总经理陈战胜建议，首先必须节制消费，如果“橡皮塞”没塞住，脸盆水永远累积不起来；先挥别过度消费，才能谈进一步解决债务。

陈战胜说，信用卡循环利息与现金卡借款利息同为18%至20%，这种复利效果非常吓人，每4个月就会使应偿本金多出1倍，例如原本借100元，如果放着不还，4个月后欠款会变成200元以上；所以，如果能将卡债转换成为利率较低的小额信贷，将可大幅减轻利息负担。

至于卡债转换的同时，必须再找银行谈好一个合理的还款计划，主要是将还款期限尽量延长，以降低每期应缴金额，让欠款人能维持合理的生活所需，又能逐步降低卡债，如果太急于还债，把期限订得太短，则每月应缴本息可能会逼得欠款人喘不过气来，反而可能造成反效果。

但持卡人向银行协商卡债转换信贷，甚至谈判调降利息并延长还款期限，并非无条件即可达成，最起码必须有固定工作，有收入才有筹码和银行谈判，如果持卡人没有工作，或根本还只是一个学生，只能找亲友帮忙或由父母出面协助偿还债务。

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