【大澳门威尼斯人赌场官网10月15日讯】（编者注：在本报举办的中秋华人购房讲座上，IDA LUK 陆叶凌霄，HLC HOME LOANS CANADA资深房贷专家做了精彩演讲，主要话题是首期不足是怎样贷款。由于听众朋友们对这个话题非常感兴趣，我们收到一些提问，陆女士做了以下答疑。）

感谢大澳门威尼斯人赌场官网读者的厚爱，中秋的房地产讲座得到了异常的成功。现在我与大家分享 一些常问的问题，希望各位有多一点的了解。

一，申请mortgage时,请贷款公司和直接找银行的区别？

要买房之前，先要搞清自己的经济状况可不可以买房。可以直接找银行，也可以通过贷款公司来做。贷款公司其实是一个帮客户与各银行连击的渠道，因为每一个人的收入，头款金额和信贷纪录都不一样，按揭代理经纪可代客户去不同的银行找相比之下最合适的贷款，而且只须要查看信贷客户的纪录一次便可以。否则, 客人要自己跑到不同的银行，而如果每一间银行都要杳看信贷纪录的话，可能会影响到信贷纪录的质数。当然, 如果客人有时间的话，也可自己找银行去商量利率折扣， 否则贷款经纪人会为客户代劳。客户请贷款公司帮助申请贷款，贷款公司通常不用收费， 除非特别情况下，个别申请经纪人可能要收费用，因难度及风险而定。如果银行不批, 经纪人可找其它途迳贷款。

二，退休没收入,怎样做贷款？

退休人士没有收入的话，有些银行仍会根据该客人本身的经济情况，例如有没有银行存款或其它的投资收入，有没有收租金或定期利息收入等，而批出贷款到房价的50 % 到 65 %左右，视乎该银行本身的规例，以及房屋本身的质数及客人的信贷纪录。

三，自顾能贷款吗？

贷款公司及银行是很欢迎自顾人仕贷款的。有些银行准许自顾人仕，如果有良好的信贷纪录，去年报税单没有欠政府税的话，而且有公司的登记证明，便可贷款到房价75% 。有些银行甚至可贷款到85%，视乎该公司的 financial statements 或会计纪录是否看到公司的营利可足够付房贷的供款。

四, Mortgage lender insurance 的额度？

Mortgage lender insurance是如果超过了房价了75% 的贷款，法律上规定客人要买房贷保险。在加拿大有政府的 CHMC (Canada Mortgage And Housing Corporation)及私营的Genworth Financial可给客户这种服务。基本上，客户是通过银行或贷款经纪申请按揭时，由银行联系这些公司，主要是因为超过75% 的按揭对银行来说已属比较高风险，所以这种保险是用来保障银行的，但客户必须通过银行购买，而且由客户来付保金及手续费，银行才会批出按揭。保金的定额视乎按揭的银码，以及占房价的百分比。以下资料由CMHC提供:

如购买房子:

按揭 对房价的比率 按揭保金率
65 % 或以下 0.5 %
65.l %到75 % 0.65 %
75.1 % 到80 % 1 %
80.1 % 到85% 1.75 %
85.1 % 到90 % 2 %
90.1 % 到 95 % 2.75%
(FLEX DOWNPROGRAM) 2.90%

其它费用例如申请费用$165和保金的8 % PST 税也是由客人负责。请看以下例子:
房价 $300,000
客人所须按揭$270,000
按揭是户价的比率90％
按揭保金2％ = $270,000 x 2% = ＄5,400
保金加按揭额= $270000 + $5,400 = $270,5400
这个总按揭可分25年摊还,但$165手续费 及8 % PST( $5400 x 8%) = $432则在交收日便要付给律师,由律师给该机构。有兴趣人仕可上www.cmhc.ca网址查看。
如有任可问题欢迎致电 IDA LUK 416-5692202

(HLC 是CIBC Mortgage Inc的分支, 在 Saskatchewan省, 在其它省分 3877337 Canada Inc. 是辅助 CIBC Mortgage Inc的机构, 主要经营HLC 加拿大家庭贷款.)@
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