【大澳门威尼斯人赌场官网2月19日讯】〔自由时报记者黄美惠╱台北报导〕信用工具琳琅满目，不少人皮夹里满是信用卡、现金卡，一旦不小心信用扩张时，也有人以卡养卡，达到暂时周转的目的，“理债”顿时成为滥用财务杠杆后的一门大学问。银行提醒消费者，不论现金卡、信用卡代偿或小额信贷，在密密麻麻的条款里，都载明着各种费用的收取，而这通常也是消费者最容易忽略的死角。

　银行每天打广告，鼓励消费者花钱、借钱，不少上班族还没存到钱，户头就已负债累累，银行这时还会贴心地推出各种代偿、信贷方案，“理债族”也将之视为债海浮沈里的一块浮木。

　汇丰银行个人金融处副总裁沈家齐说，“羊毛出在羊身上”，银行打出贷款年利率3.99%甚至0%吸引消费者目光时，其实隐藏在低利率背后的各种费用名目，经常被忽略。

　举例而言，某外商银的信贷利率打出0%口号，但是收取贷款额度的9%为开办费，以贷款10万元计算，就要付出9千元；再以国内银行日前推出的3.99%信贷方案为例，每笔开办费也要5千元。

　业者指出，由于银行都会预先从贷款额度中扣除开办费，所以消费者往往也“不痛不痒”，加上这类贷款通常采取阶梯式利率结构，初期采低利率、后期迅速攀高，所以消费者不但没有尝到甜头，总借款成本还越垫越高。

　除了开办费外，现金卡每次提领的手续费，一般约在100~200元间，但因为资金需求的急迫性，民众往往也当作“零头”不在意，以每笔5千元预借现金，收200元提领费计算，利率就有4%，再加上其他的费用，折合年利率高达25%，再加上还款的循环利息也在18~20%之谱，现金卡吸金大法的功力由此可见。

　此外，部分银行也收取核贷额度一定比例的账户管理费、代偿手续费及信用保险费等，沈家齐表示，每家银行的作业成本，都会透过各种方式转嫁给消费者，民众只有睁大眼睛，记得总借款成本最低者才是上上之选。

低利代偿？ 别被广告冲昏头

〔记者黄美惠╱台北报导〕“发烧新方案，超低代偿利率2.59%，帮你还清信用卡账款，再借你10万元现金”，多么诱人的广告词！消费者在这场现金卡、信贷的银行肉搏战中，专家提醒，首先要摸清楚各项条文内容，再依据资金用途，选择总借款成本最低、最符合个人财务能力的解决方案，千万别被一些标榜低利的贷款专案给冲昏头。

　汇丰银行个人金融处副总裁沈家齐指出，现金卡的灵活度高，一般较适合弹性理财的消费者，不过在多家银行强调30分钟、甚至5分钟发卡的情形下，通常核贷的额度不会太高，约在5~10万元左右，而资金需求较大者就会转向小额信贷管道。

　沈家齐说，小额信贷适合有特定资金用途者，一般借贷时银行也会约定好利率、年期、还款方式，对于希望有纪律偿还借款的人，通常会舍现金卡而选择信贷。

　沈家齐表示，年轻族群“以卡养卡”的情形普遍，这些消费者在累积一定的债务压力后，都会寻求负债整合的解决方案，将信用卡、现金卡、信贷等债务全部整合在一起，他提醒民众选择这些银行套餐的不二法门，就是比较“总借款成本”，千万不要贪低利、图方便。

　沈家齐说，除了把借款利率、开办费、账户管理费、代偿费等费用，全部加总比较之外，也要考虑额度的问题；此外民众对于债务的管理一定要有“纪律”，对于消费习惯及理财观念也要改变，否则理债的学问恐怕是会越理越乱！ (//www.dajiyuan.com)