暑期“月光族” 当心信用破产

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【大澳门威尼斯人赌场官网9月7日讯】自由时报记者吕清郎╱专题报导 随暑期消费旅游旺季结束,许多经济力不佳的“月光族”,利用信用卡、现金卡等周转预支工具,达成消费旅游欢度暑假心愿,但如果无节制的过度透支,造成暑期过后无力偿还欠债,恐将面对信用破产困境。

 发卡银行建议,以信用卡、现金卡预支应配合适当的偿债计划,万一真的无力偿还,也要面对问题寻求解决之道,避免信用破产的结局。

 ●持卡人应有适当的偿债计划:发卡银行表示,现代社会消费观改变,许多年轻人都成为所谓的“月光族”,即每个月的收入都花得光光的,根本没有任何剩余资金储蓄。但每当暑期消费旅游旺季到来,在出国旅游风气盛行的刺激下,又要赶潮流度假去。欠缺旅费只有利用信用卡、现金卡等便利的预支工具周转预支旅游,但常出现因过度预支毫无节制,暑假结束后无力偿还预支债务,结果成为“信用破产一族”。

 发卡银行指出,经济力不佳的“月光族”基本上没有任何的储蓄,更没有房子、汽车、股票等财产为后盾,使用信用卡、现金卡等周转预支,经过暑期的大肆消费旅游后,如果没有事先计划暑假享乐过后如何偿还欠款,以目前信用卡、现金卡的缴款规定,每期月结账款最低应缴款为2%或3%,以预支金额10万元为例,首月最低应缴金额将为2000至3000元,从第2个月开始,加上周转利息累积,以利率大多数18.25%至20%之间而言,一直只缴付最低缴款金额,欠款全数还清将是遥遥无期。

 发卡银行不讳言,利率愈高的信用卡、现金卡等简易型周转工具,属于短期型的扩张个人信用或预支型周转贷款,愈早偿还本金才是节省之道,所以动用前一定要计划每期都偿还一定比率的本金,才能充分运用这类工具的弹性财务调度功能,只偿还最低应缴金额的利滚利效应,将造成清偿遥遥无期情况。虽然银行看似乐于获取高利息收益,但其实更担心万一持卡人无力还款成为呆账,反而得不偿失,所以,建议持卡人还是要有适当的偿还计划。

 发卡银行强调,万一持卡人暑期消费旅游预支过度,连缴付最低还款金额都有问题,绝不要选择逃避,应主动与银行连系寻求解决之道,例如协议当期的应缴款缓冲至下期一并缴付。置之不理的结果,依目前作业规定,例如信用卡逾期达2个月以上即进行停卡,同时列入不良信用纪录,载入联合征信中心资料库,影响所及,其他银行经查询到停卡纪录,可能采取冻结额度的防范措施,并要求清偿账上欠款,无力偿还时即比照停卡处分,最后就是沦为金融机构拒绝往来的“黑名单”之列。

 ●偿还期间最好缩短到半年以内:理财专家认为,收支紧绌的“月光族”,暑期周转预支消费旅游,扩张个人信用享乐并不恰当,甚至不加节制而形成透支过度,更将自陷于信用破产的高风险。根本的解决之道是改变“月光”习惯,但如果“月光本色”难改,今年暑期又已经预支周转狂买狂玩,现在暑假已结束,应立即进行偿债计划。

 第1步应强制限定清偿期间,最长绝不要超过1年,因为还款期如果超过1年,隔年暑期消费旅游旺季又到,必定是旧债未清而新债又起,债上加债的恶性循环,可预见到无力还款而信用破产的结局。最好设定半年内清偿,可提供较长的缓冲期,还可储蓄隔年的消费旅游费用,降低周转预支的金额。

 第2步是缩减日常的享乐消费,节省不必要支出,配合达成提前清偿的目标,强迫自己体认平常不愿过“清淡日子”,欠债必将无法依计划期间清偿。万一出现额外的支出,为避免造成还款进度落后,隔月应尽力补足前一期落后的还款进度。

 第3步是兼差开源,在个人的能力范围内兼差增加收入,为达到提前偿还最有效的方法,但如果不愿自己“太累”,至少要做到第1步和第2步,否则信用纪录不良、信用破产将指日可待。

(//www.dajiyuan.com)

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