【大澳门威尼斯人赌场官网6月8日讯】⊙自由时报记者吕清郎╱专题报导

　受到SARS影响，今年有许多社会新鲜人跳过毕业典礼而步入社会，也可能因为SARS而求职不利，但不论第一份工作的薪资高低，投入职场初期，经济条件都会比较紧绌，新银行建议，善用信用卡、现金卡等简易型理财工具，除可利用预支的原理，达到工作上的需求，更能及早建立个人的信用纪录与正确的理财观。

　新会新鲜人 借钱不求人

　新银行表示，刚从学校毕业的社会新鲜人，大多数经济能力都欠佳，一进入职场却必须面对门面打点、人际关系、礼尚往来等，如果又要负担房租、贴补家计，恐陷于入不敷出，甚至有临时周转的需求。找以前的好同学周转？同样都是社会新鲜人，财务状况往往好不到那里去，还有附带的“欠人情”问题，其实目前银行提供许多低申请门槛的理财工具，例如信用卡与现金卡等，如果能善加利用，除解决周转无门困境，且免背负人情包袱，还能累积理财经验，建立个人良好信用纪录。

　但新银行不讳言，这类简易型的理财工具，多属于扩张个人信用或预支性质的周转贷款，虽可提供社会新鲜人弹性财务运用，但在决定使用前必须有正确的认知，否则过度扩张信用并预支未来的收入，花费在非必要的享乐与虚荣上，动用时从不拟订好还款的计划，结果必定会陷入“不良信用纪录黑名单”之列。

　信用卡签账 取代付现金

　信用卡：发卡银行指出，信用卡应该是社会新鲜人一出社会就会接触到的预支型理财工具，主要因为目前众多银行均全力投入抢攻信用卡业务，发卡门槛持续降低。

　信用卡的基本功能为消费支付，其次为小额现金周转功能，即预借现金，发卡银行目前对一般的社会新鲜人，信用额度通常核给8万至12万元之间，预借现金为可用信用额度的1/3左右，即较高为2.5万至4万元之间，至于进入循环信用的利率水准，大多数在19%至20%之间，相对于现在存款利率普遍在2%以下，差距高达10倍，所以循环利息负担并不轻，过度扩张信用，长期累积或持有多张卡，将使社会新鲜人还未存到财产就先破产。

　因此，理财专家建议，财力薄弱的社会新鲜人，初期最好不要持有超过3张信用卡，尤其应认知信用卡的功能，主要为替代现金支付，降低现金消费的风险，并利用延后付款、账单名细等，做为个人财务管理的最佳助手。其次当无法一次支付较高额消费时，刷卡签账降低一次付清的压力，最后当发生紧急的现金周转需求，再使用预借现金来应急。但不论刷卡消费、动用循环信用、预借现金等，均应在使用的同时，拟订好每月按期还款计划。

　弹性现金卡 应急救火队

　现金卡：发卡银行表示，现金卡属于小额信用贷款的一种，过去的传统型小额信用贷款，核贷资格规定较严格，社会新鲜人往往不符资格，但现金卡基本上与信用卡一样，无不良信用纪录就可取得周转额度。

　传统小额信贷申请规定，通常现职任职应达一定年资（例如6个月），及提供薪资证明、在职证明等，现金卡申请规定大幅放宽，无不良信用纪录者，一般都能顺利发卡，核贷金额多在5万元至8万元，再逐年依动用与信用纪录调高，周转时直接以现金卡至ATM自动柜员机提领。

　理财专家指出，针对目前共有30家左右银行推出的现金卡，对社会新鲜人比较有利的是动用才计息，且为以日计息、随借随还，不同于传统小额信贷拨款就开始计息，且按月本息平均摊还，现金卡具更高的周转弹性。不过，仍应避免过度预支花费享乐，失去应急调度意义，尤其应注意利息的负担也不低，虽有部分银行提供前1至3个月免息优惠，但计息后利率大多数在15%至18.25%之间，还有其他手续费、开办费等，不见得比信用卡预借现金节省，所以，同样要认知现金卡是应急的工具，动用时也拟订好还款计划。

　还款应规划 信用不破产

　理财专家强调，金融产品多样化的趋势，加上金融业竞争激烈，周转工具更多且门槛愈来愈低，但所有的贷款都是一样的，那就是必须依约偿还本金和利息，不偿还欠款的结果，将造成个人的不良信用纪录，进入“黑名单”之列，结果是所有的信用卡、现金卡都将被强迫停卡，没有任何银行会与你往来，影响所及包括未来申请房贷、车贷等，均会求助无门，所以，社会新鲜人使用便利的信用卡与现金卡预支付款或周转现金，莫忘保持良好的还款纪录，如此才能正确踏出人生理财的第一步。

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