【大澳门威尼斯人赌场官网6月30日讯】自由时报记者吕清郎╱专题报导
中央银行宣布降息,各银行也进行评估调降台币利率,预期又将再吹起一波降息风,民众将直接受影响的是利息收益再缩水,另一方面,贷款利率也可望获调降而减轻负担,但新银行认为,省息还是要主动的积极争取,才能创造最大效益。
随央行宣布降息1码,市场普遍认为,目前各银行资金充裕,业务竞争激烈,销售费用持续升高,透过降低资金成本支出,是达成获利率的既定策略,因此去年央行多次降息,不少金融机构的台币存款利率降幅均高于央行降幅,例如央行降息1码(0.25个百分点),金融机构台币存款利率降幅较高,达0.35至0.5个百分点之谱,预期这次央行降息,各银行应会趁机扩大调降存款利率以节省资金成本。
至于长期来金融机构降息,放款利率降幅均远低于存款利率,去年开始也有较大的变化,主要原因是由于市场竞争愈来愈激烈,各银行也不得不牺牲获利利差,采取扩大降息以争取消费者,加上指数型计息的贷款纷纷推出,例如房贷、信贷等,更强调即时反映市场利率变动,所以,这次降息也将有助减轻消费者贷款利息负担,但理财专家建议消费者,基本上银行基于获利的考量,大多数不会主动为贷款户省息,确实掌握自己的良好条件筹码,主动积极争取才能达到最大省息效益。
●房贷省息要看缴款纪录、偿债能力、抵押品条件:新银行表示,目前各金融机构房贷利率计息,依主管机关的指示,主要均采指数型房贷机动利率的计息标准,也就是强调即时反映市场利率变动,例如这次央行宣布降息,各银行于调降存款利率之后,指数型房贷利率也将随之调降。
但指数型房贷利率通常以每3个月为调整周期,所以大多数银行不会与存款利率同步调降,落差时间较长在1个月以上,尤其许多银行均推出优惠利率指数型房贷,首年利率采固定计息,也就是不论牌告利率调降多少,固定式房贷利率将不会变动,即无法获降息之利,适用机动计息的一般指数型房贷才有机会。
新银行指出,目前指数型房贷固定计息优惠利率,首年利率较低在2.6%至3.2%之间,其次如抵息型专案房贷优惠利率在3.2%至3.5%之间,一般房贷利率则在3.5%至4%以上,还有部分尚未转换为指数型,适用旧房贷计息标准的利率仍在5%以上,以目前的利率结构来说,差距有扩大的情况,所以,如果房贷户向原贷款银行争取降息,不能获得满意的利率,应可透过转贷方式减息,但应注意本身的条件,以免白费功夫转贷却未获省息效益。
理财专家建议,房贷户于降息时期,不论向贷款银行争取减息,或寻求转贷降息,首先要有良好的还款纪录,至少具有1至2年无延迟缴款纪录,其次为较高的偿债能力,例如公教人员、前500大企业员工(3或5年以上年资)等,接着就是贷款抵押的房屋条件,包括贷款成数、较高保值的区段、屋龄低、建物品质高等。另外,转贷户还要细算节省的利息支出,是否高于转贷费用支出。
新银行预估,经过这次降息后,房贷户如果过去的缴款纪录良好、偿债能力高、贷款成数低于7成、不动产位在精华区保值区内、屋龄低于10年等,应有机会争取到首年利率3%以下。
●降息风吹不到信用贷款利率:新银行认为,台币利率本次降息,除房贷利率比较有机会能争取调降之外,少数银行推出的指数型信用贷款,也可望小幅调降,但其他如信用贷款、现金卡、信用卡循环利率等,调降的机会不高。
新银行强调,目前各银行积极发展消费金融业务,但由于消金的单一业务金额极低,不同于企业贷款单一业务动辄千万元、亿元的规模,例如小额信贷单一业务量仅10万至30万元之间,信用卡业务平均更低于10万元,属于作业烦琐、工作量大、人力使用量高的业务,相关的经营成本、风险控管、逾期催收等支出高,尤其更是目前各银行获利的主力,因此,为达成年度的获利目标,应该会比照过去多次降息均不调降的原则。
新银行建议消费者,节省信用贷款、信用卡、现金卡等的利息支出,可寻求转贷或代偿的管道,但应详细比较各银行推出的转贷、代偿优惠利率,不要只看广告所说的0利率或3%、5%以下低利率,加计其他的开办费、手续费、账户管理费、月费、年费等之后,换算为利息支出,再对照目前适用的利率,应有机会减低2.5至5个百分点的利息支出。
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