【大澳门威尼斯人赌场官网2024年09月05日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网专题部记者徐亦扬、宁芯采访报导）2024年上半年，中国居民提前还房贷现象而呈现加剧趋势。分析人士表示，这一现象主要源于人们对未来经济前景的悲观预期。为了减轻未来的财务负担，借款人选择提前还贷，这将对银行系统造成很大的冲击和影响。

根据中国A股上市银行2024年半年报数据，在中国19家上市银行中，有14家银行的个人住房贷款余额相比2023年末出现下滑，仅有5家银行增长。

作为房贷市场的主要力量，中共国有大行在提前还贷潮中受到显着冲击。2024年上半年，六大国有银行（包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行和邮储银行）的个人住房贷款余额合计减少了3,254.71亿元（人民币，下同）。而2023年，国有六大行的个人住房贷款合计减少5,568.57亿元。

在中共国有大行中，邮储银行是今年上半年唯一实现个人住房贷款余额增长的银行，工行、建行、农行、中行和交行的个人住房贷款余额均较上年末有所下降。其中，工行和农行的个人住房贷款减少最为显着，均超过千亿元，建行和中行紧随其后。

在股份制银行方面，10家银行中，中信银行、平安银行、浙商银行和华夏银行的个人住房贷款余额有所增加；招商银行、兴业银行、光大银行、浦发银行、民生银行和渤海银行的个人住房贷款余额则较2023年末出现下降。其中，招商银行和兴业银行的个人住房贷款分别减少了100.47亿元和107.41亿元。

在资产质量方面，受房地产销售低迷和经济增长放缓等因素影响，大中型银行的个人住房贷款不良率几乎全部较上年末有所上升。在披露相关数据的14家大中型上市银行中，今年上半年，有13家的个人住房贷款不良率上升，仅1家出现下降。

曾在中国多家公司担任市场部高管的陆远行表示，中国居民提前还房贷的趋势加剧，主要原因在于人们对未来的经济前景感到十分悲观，因此纷纷寻求各种方式来节省开支。

9月4日，陆远行在接受大澳门威尼斯人赌场官网记者采访时表示，房贷还款时间越长，总支出就越高，所支付的利息占比也就越高。提前还房贷意味着减少利息支出，其背后的动机是节省资金。这一现象反映了公众对中国经济的悲观预期，以及对未来收入的不确定性，担心未来供款能力下降。因此，提前还贷成为许多人的选择，以期减轻未来的财务负担，这无疑将对银行带来很大的冲击和影响。

陆远行说，银行的主要利润来源是存贷利息差，即贷款利率高于存款利率，银行从中赚取差价。然而，随着大量房贷提前还，银行无法从中获取预期的利息差。与此同时，近年来民间存款持续增加，表明人们普遍倾向于省钱而非消费。随着存款规模的扩大，银行的利息支出总额也在上升。

“在这种情况下，银行将面临利润下滑的风险，甚至收入将难以覆盖支出，可能出现亏损。”他表示。

美国华盛顿信息与战略研究所学者李恒青也向大澳门威尼斯人赌场官网记者表示，以往民众手中有闲钱时，通常会进行投资以获取回报，从而抵消贷款利息。然而，随着中国经济整体下行，投资机会已变得非常有限，甚至几乎消失。

李恒青表示：“在这种情况下，如果民众手中还有现金，会更倾向于提前偿还贷款，因为贷款并非无成本，还需支付利息。因此，大家希望尽快还清贷款，减少债务，从而降低自己的金融成本。”

银行抬高提前还贷门槛 要求起步金额

目前，随着首套房和二套房房贷利率的持续下行，部分城市的房贷利率已进入“2字头时代”（指降至3.0%以下），而存量房贷利率多数仍保持在4%以上。存量房贷与新发房贷之间的利率差距不断扩大，促使越来越多的人选择提前还贷。

近期，多个标注为“广州市”的存量房贷用户在社交平台上表示，他们在工商银行APP上申请提前还房贷时，因所申请的金额未达起始要求而被拒。据部分用户公开的页面截图显示，工行App系统提示：“如预约还款方式选择部分结清，您输入的金额必须大于5万元。”

工商银行广州某按揭中心的一名工作人员向“财联社”证实了这一消息。该工作人员透露，相关调整大约在8月底开始实施。根据新的系统设置，用户线上申请提前还贷的金额必须在5万元以上。如果提前还贷金额低于5万元，则需要贷款人前往线下网点办理相关手续。

陆远行对此表示，银行提高门槛的做法犹如一把双刃剑，可能产生两方面的效果：对于现金流紧张的借款人，他们可能被迫放弃提前还款；而有足够资金的借款人则不受影响。然而，那些计划提前偿还两三万元的人，可能会借钱凑足五万元，反而增加了提前还款的额度。“这可能导致更大规模的提前还款，对银行的影响更为显着，甚至可能抵消了部分人因限额而无法还款的效果。因此，提高门槛的做法实际上并不明智，恐怕效果有限。”

李恒青也表示，中国许多银行正面临巨大压力。与房屋相关的贷款属于抵押贷款，然而房价下跌导致房产本身的价值缩水。即便如此，对中国的银行而言，抵押贷款相对较为安全，因为即使借款人无法偿还本息，银行仍可以将房产抵押出售，至少能收回部分贷款。

他说：“实际上，中国银行的流动性已经降至非常低的水平。以房地产作抵押的贷款能使坏帐率相对较低，因此银行特别不希望借款人提前还贷，通常会设置一些惩罚性金额来阻止还款。但中国民众越是被阻止，越会坚持提前还款。他们认为，银行的阻止行为一定出于不利于借款人的动机，因此更会设法将贷款尽早还清。”

中国经济增长放缓 民众降低消费转为储蓄

在中国银行不断下调存款利率背景下，家庭存款增长放缓，但这一变化并未转化为消费增加。

中共央行数据显示，2024前七个月，人民币存款增加10.66万亿元。其中，住户存款（居民存款）增加8.94万亿元。

中共央行在今年7月12日发布金融数据称，今年上半年住户存款增加9.27万亿元，其中6月份新增存款2.14万亿元。

近8年来，在存款规模不断扩大的同时，居民存款占比不断上升，从2016年的39.7%提升至2023年的48.2%，增长幅度约为9个百分点。

中国经济萎靡不振，青年失业率高企。中共官方最新数据显示，今年8月份中国工业活动再度下降，已连续第四个月萎缩。在包括金融业在内的白领行业普遍裁员的背景下，今年创纪录的1,179万大学毕业生面临前所未有的就业困境。

今年6月，中国零售额同比增长仅为2%，低于预期，创下18个月来的最低水平。分析人士认为，这些数据表明，中共政府推动消费的措施迄今尚未有效激励民众在商店中大举消费。由于房地产价格下跌、就业不稳定和高额债务等因素，中国家庭对支出变得更加谨慎。

中国第二季度的经济增长率从第一季度的5.3%降至4.7%，低于预期，并创下自2023年第一季度以来的最低增速。这表明，中共当局所采取的一系列措施在重振消费者信心方面效果甚微。

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