【大澳门威尼斯人赌场官网2024年09月17日讯】

作者：Siyamak Khorrami／张纯之编译

近年来，数以千计的加州居民失去了房屋保险。 Epoch TV的《加州内幕》（California Insider）主持人西雅马克·霍拉米（Siyamak Khorrami）在近期节目中探讨此一话题。

为帮助理解这一复杂问题，霍拉米邀请一位在保险行业工作40年的经纪人，以及一对最近因加州野火而失去两处房产的夫妇，其中一处是没有保险的。

此外，两位加州立法者也提供了详细的解决方案以及他们对于如何扭转这一问题的看法。

限制保费上涨

这一问题始于1988年，当时加州居民通过了《103号提案》，该法律对汽车保险费率的涨幅设上限──最终也适用于房产保单，并设置了加州保险局长职位。

自那以后，保险局根据历史数据批准住宅/商业房产的保费涨幅，将上限设为7%。如果保险公司提出更高涨幅，则将面临居民和监察组织的挑战。专家表示，结果是：即使涨幅最终获得批准，也可能需要长达两年时间。

这使得加州房产的保费被人为压低，而保险公司的其它成本却在上升。

亏损激增　保险公司退出加州

保险经纪人哈里·克拉斯伯格（Harry Crusberg）表示，许多保险公司取消保单或退出加州的危机始于COVID疫情期间，当时州保险局长冻结了所有保费上涨，导致保险公司亏损。

克拉斯伯格说，保险公司每赚取1美元就会亏损1.15～1.25美元，“当谈论数百万和数十亿美元时，这些亏损对保险公司来说是相当可观的”。

因此，大大小小的保险公司开始发出不续保通知或完全退出加州市场。

失去传统保险后的两个选择

突然之间，许多房主失去了保险，只有两个选择：接受“非认可保险公司”（不受州的监管或保证），或是通过加州的公平计划（Fair Plan）获得保险，该计划成立于50多年前，以作为最后的紧急手段。

专家表示，这两个办法通常比传统保险贵得多（尽管价格可能不同），在某些情况下甚至高出10倍。

公平计划并非政府资助，而是由州的受监管保险公司按比例支付。根据克拉斯伯格，业者对公平计划的缴款已达约4,000亿美元的风险。

克拉斯伯格说，由于保费上涨的冻结、对公平计划的缴款、业者本身必要的高成本保险（称为“再保险”）以及更多的野火和灾难索赔，使得该行业变得不稳定。

他说：“他们不得不退缩，因为根本没有资本来维持这一切。”

一项新的保险计划

根据克拉斯伯格和其他人，现在“隧道尽头出现了曙光”，加州保险局最近改变决策，允许根据最新事件来确定野火/风险保费。此外，根据该局最新计划，必须在90天内批示保险公司提出的收费调涨。

然而，由于这个“可持续保险模型”的新计划尚未实施，一些人作了第三种选择：完全放弃住宅保险。

一对夫妇的损失

迈克与克里斯蒂·达诺夫妇（Michael and Christy Daneau）就是这种情况，2018年，他们在加州北部比尤特县（Butte）的坎普大火（Camp Fire）中失去一栋房屋；在今年7月的公园大火中（Park Fire）他们又失去另一栋房子。

这对夫妇表示，在第一次火灾发生前，他们的房险仅需每月86美元。但在搬到奇科（Chico）地区后，通过公平计划（唯一愿意承保他们房屋的保险公司），第一年的保险费就高达7,000美元（每月大约580美元），需一次性支付。

他们还必须为新家购买额外的保险，因为公平计划只提供火灾保险。

达诺夫妇表示，第二年的保险费上涨至1万美元，仍需一次性支付；第三年则达到1.2万美元，这使他们再也无法承担。

最终，他们不得不放弃保险。这是一个特别艰难的决定，因为达诺夫妇已因火灾失去一栋住宅──而他们从未料到会遭受两次打击。

达诺说，这个价格“对我们来说太难以承受”。在公园大火后，达诺夫妇几乎没剩下什么财产，“我们从成为房主，到完全拥有房产，到现在只剩一些衣服和几件个人财物了”。

其它解决方案

代表包括纳帕县（Napa）、康特拉科斯塔县（Contra Costa）和沙加缅度县（Sacramento）的加州第3选区州参议员比尔·多德（Bill Dodd）告诉霍拉米，人们选择不投保并非明智之举。他说：“（放弃保险后）你所能做的就是希望和祈祷，而这并不是好的策略。”

他表示，他对保险局长的新计划充满信心，因为这将允许保险公司使用气候和灾难模型来提高费率，并考虑再保险的成本。

多德表示，由于业者的费率涨幅长期被限制在7%，因此允许他们追赶25%到40%的涨幅，最终将能阻止如此多的保险公司退出加州。

多德表示，整体35%的费率上涨，比取消保单，或是支付3～4倍甚至10倍的保费要好得多。“这至少是可负担的，是可行的，最终会创造出一个更稳定的保险市场，或许随着时间的推移，竞争能够降低这些价格。”

他指出，过去一年，公平计划的保单数量增加了两倍以上，这是一个“关键严重问题”。“该计划拥有的客户数量过多，无法真正承受这种风险。”

随着情况的变化，目前在公平计划下的房产所有者或使用非认可提供者的客户将会减少，因为更多的典型保险公司将重返市场，接回那些失去的客户。

此外，代表圣克拉拉县的第15选区州参议员戴夫·科特斯（Dave Cortese）讨论了“部分”保险的可能性。例如，保险公司仅为一部分财产投保，他表示这需要更多的研究。

他还说，可能会在下一个立法会期（从1月开始）提出一些法案，如果通过，将使保险流程对房主更有利，特别是在火灾风险方面，例如对加固房屋和在周围创造防火空间的行为给予奖励。

借此，房主可以回到保险公司说：“我们已经降低了风险。你能否现在为这些产业承保？”

科特斯还表示，立法机构需要考虑为公平计划提供一个州资助的备用财务安全网。如果发生几次重大损失，公平计划可能会破产。

科特斯最后表示，州参众两院已经各自成立保险工作小组，以提出解决方案，使保险市场“自然回到应有的状态”。

他表示，立法机构非常认真地对待该问题。“我们知道，那些将毕生积蓄投资于房屋和财产上的人，不能在没有保险的情况下面临风险。”

科特斯说，在保护屋主和确保保险业者有足够利润以留在加州之间必须找到平衡，这是一个挑战。但“这就是我们试图实现的目标”。◇

责任编辑：方平