【大澳门威尼斯人赌场官网2024年09月17日讯】（大澳门威尼斯人赌场官网记者张原彰台湾台北报导）银行房贷“限贷令”持续延烧，尽管中央银行、金管会屡称没有银行房贷满水位的问题，但不少民众仍反应得排队等银行拨款，且一等就是半年。对此，学者直言，银行借钱给建商，却不借钱给民众买房，有如恶性循环；建议短期内银行应推出短天期优利定存吸引存户，增加银行资金的母数，自然可调降房贷比重。

关于“限贷令”，央行在2周内2度找国银“喝咖啡”，第一次吁请各银行自主管理不动产贷款总量，共同改善信用资源过度集中不动产贷款情形，且得在9月6日前，提出未来一年的“房贷降温计划”。

民众申贷卡关，民怨四起，央行第二次找银行喝咖啡，要求银行将信用资源尽可能提供给无自用住宅民众购屋贷款，且明确告知已核贷案件的贷款排拨时间等解决方案。央行更设15条陈情专线，协助民众处理购屋陈情案件。

银行房贷满水位 房价高成主因

关于造成银行房贷满水位的原因，不少人认为是因新青安优惠房贷引爆的购屋潮，以及5年宽限期，还息不还本导致银行无法冲销房贷余额所致，但业者、学者却不这么认为。

住商不动产企划研究室执行总监徐佳馨接受《大澳门威尼斯人赌场官网时报》采访时表示，新青安约占整体房贷的三至四成，因此不能说新青安全然是导致银行房贷水位逼近上限的原因，不能一概而论。

淡江大学产业经济学系教授蔡明芳也向《大澳门威尼斯人赌场官网时报》表示，很多人认为问题出在新青安，他认同该政策有不完美之处，特别是让买房者拉长宽限期，不用还本金，但真正导致银行房贷接近满水位的原因，应该是持续走高的房价，“新青安只是生不逢时，它推出的当下房价已经很高。”

谈到政府、央行的房市政策，蔡明芳认为，逻辑相当矛盾，“央行一方面说要稳定房地产，中央政策一方面说要推新青安，现在才说钱已经被借完。”

建商土建融贷款 排挤房贷需求

蔡明芳认为，造成这次“限贷风暴”的原因有两大项，一是央行对通膨的反应过于迟钝，特别是在2021年、2022年，在通膨升温的初期，政府、央行没有对物价、房价高涨做出正确且强力的反应。

他说，第二是银行端过度承作建商的土建融贷款，由于建商风险承担能力较高，且土建融贷款的利率也较高，导致银行多优先承作此贷款类别，却排挤到银行承作房贷的额度。

“这非常荒谬。”蔡明芳说，“建商跟银行贷款盖房子，但房子完工之后，买房子的民众却无法贷款，这样建商的房子还卖得出去吗？如果卖不出去，为什么银行敢借钱给他们？”

不动产放款上限 调高有风险

《银行法》第72条之2被视为国银不动产放款的“天条”，依规定国银办理住宅建筑及企业建筑放款总额（包括前述的土建融放款），不得超过存款总余额及金融债券发售额（分母）的30%，据媒体报导，已有部分银行达到28%至29%的水准。

该如何解决“限贷”问题，各方多有建议，蔡明芳认为，短期内，政府应要求银行吸收存款，让母数变大，自然可以让不动产贷款的比重下降。至于该如何做？他说，“银行要用比较高的利率去吸引存户。”

蔡明芳说，央行即将召开第三季理监事会，目前的物价水准如果升息，对社会的冲击可能较大，会引起比较大的民怨，而要让银行吸收存款，最好的方式之一是让银行提供短期的优利定存，银行本来就有短期的美金优利定存，可要求他们推出新台币版本的方案。

至于有投资客建议，政府可以调高《银行法》第72条之2不动产放款30%的上限，蔡明芳认为，考虑到银行的风险控管，这么做只会把风险扩大，并非是具有社会责任的解决方式。

责任编辑：吕美琪