【大澳门威尼斯人赌场官网2024年10月5日讯】（撰文／大澳门威尼斯人赌场官网记者信宇编译）在家上班（WFH）、回公司上班（RTO）、混合式上班，何者对你的退休计划较有利？这需要花点心思研究。新冠疫情以来，人类的工作模式已经改变，很多人在家上班，但有的公司会要求员工在特定时段回公司上班。
退休计划该怎么做，要看你是上班族还是个体户（自由工作者），以及公司的401(k)与你个人的存款状况。
在哪里上班对退休金较有利？
《今日美国》（USA Today）报纸访问美国1,000名白领阶层，其中33%受访者是在家上班族，33%受访者是混合式上班族，约36%的人表示，他们偏爱全时间在家上班，不爱时而在家上班、时而回公司上班。
现在远距上班或混合上班的人很多，做退休计划似乎不可与十年前同日而语。在公司上班和在家上班各有利弊，有不同的因素要考量，无论何者，你都必须积极认真的规划，才能存到足够的退休金。
1. 开销比较
稳定的储蓄是存退休金的根本法则。减少开销你就有更多钱可以储蓄。想一想：你需要存多少钱才能应付将来退休后的日常开销。
• 通勤：在家上班不用通勤、不用穿制服，也不用在外面吃午餐，能够省下不少生活费。而在公司上班需要交通费、油费、车子保养费，还要穿制服、洗制服，午餐要外食，开销不少，上下班通勤也要耗掉不少时间。
• 职务变动：在家上班采远距办公，不会因职位升迁而被调到其它城市，所以居住和生活成本不受影响。而在公司上班可能就必须转调到外地去。
• 薪水：在家上班不像在公司上班有那么多人际互动，打考绩时，你可能会比较吃亏。而在公司上班的人与同事、主管较为亲近，容易获得提拔或加薪。
2. 生活品质比较
虽说退休计划越早做越好，但目前的日子还是要好好过。为了存到足够的退休金，总得有所牺牲；但都不度假、不买车、不买房，也太苦了。退休之前，你还有很多年要过，你应该把工作与生活平衡好，拟一个稳定的退休计划。
每个月该存多少钱？二十几岁的人与五十几岁尚无存款的人还不大一样。你也要考虑你的人生目标，如果你计划40岁以前退休，那就需要存更多钱才能实现目标；但或许你还有房贷要缴，孩子上大学也需要学费，这些都要通盘考虑。
该存多少钱、怎么存？要看你在公司的待遇，还有你的上班状况。或许你必须去兼差、做季节性工作或从事副业，才能赚到足够的钱存退休金。
• 在家上班
在家上班不用通勤，时间较有弹性，较容易平衡工作与生活。比如要照顾孩子上学，时间比较好安排。不用通勤，就有更多时间做别的事。
你多出来的时间可以做退休计划、研究投资方法，或从事副业。
当然，在家上班也有缺点。在家上班的人要委派工作给别人有点难度，尤其当你准备退休时。例如，移交工作应该当面进行才好沟通，也便于从旁引导，少了这种面对面的互动，移交工作可能会出错，或耽误时间。你可以与主管商量交接方法。
• 在公司上班
通勤虽然花时间，但到了公司却能与同事建立情谊。有问题你可以找人请教，有新进人员你可以教他。在办公室一切都可以当面互动，移交工作就容易得多。
在公司上班时间较无弹性，你想要研究投资方法或拟退休计划，可能没什么时间，除非公司有开这方面的培训课程。
五个考量点
如果你有机会选择在家上班或在公司上班，首先要考虑的就是退休计划会不会受影响。以下是几个具体要考虑的因素。
1. 保险
医疗保险是退休计划的重要部分。上班族退休后可能还能延续公司的医疗保险，但自由工作者就没有公司提供的退休计划与医疗保险，必须自己投保。
在家上班的好处是比较方便照顾自己的健康，能够减少医疗开支。你有较多时间出去散散步，甚至上健身课。你也不用吃外面，在家自己做饭更健康，避免外食吃到各种添加物。
除了医疗险，你最好也保一份意外险。一笔丧葬费平均要花7,000〜12,000美元，还会有其它开销。你退休时身体越健康，保险费和医药费就越低。
2. 退休储蓄
很多公司都有一些贴心福利，例如聘请理财顾问供员工咨询、开办退休计划课程、提供401(k)计划。如果公司有提拨资金到你的退休账户，请充分运用这项福利。
远距上班的人可能不太清楚自己的福利，可以问问公司人事部门，了解怎么做最有利的退休计划。在公司上班的人或许对公司福利较了解，不过还是找人事部门与理财顾问了解一下会更好。
自由工作者就没有公司的401(K)计划，必须自行以个体户计划（self-employed plan）或SIMPLE个人退休账户（SIMPLE IRA）来存退休金。如果你已步入中年，可能要加把劲了。SIMPLE IRA容许员工和雇主提拨资金，每年总提拨上限为16,000美元，雇主最多可提拨3%。
如果你要依靠社保退休金也行，只是许多人觉得那笔钱还是不够用。
3. 升迁机会
有升迁就能得到加薪。在家上班的人无法参加公司的研讨会，可能会少学到一些专业技能。平时你可能只跟一位主管汇报工作，公司其他人都看不到你的表现，这可能会影响你的声誉和升迁。
不能升迁你的收入就少，退休储蓄也不能增加。或许你可以考虑混合式上班，偶尔到公司与主管、同事见见面，讨论一下重要案子。
4. 个体户的税收问题
美国大约有5,300万人是自由工作者。如果你是自由工作者，要注意几件事。
你要缴的税会比上班族来的多一些。你每个季度必须缴预估税，缴得不够会有利息和罚款。
如果你同时接好几家公司的案子，可能会有发票未报销，或钱未入账之类的问题。你可能要定一个更灵活的收款办法，以免造成现金流紧张（cash flow crunch）。
5. 退休住处
就选择退休住处而言，远距上班的人会比在公司上班的人有利。例如你希望将来在某地过退休生活，你可以提早搬到那边去住。房地产会不断升值，越早买房子越省钱。远距上班的人不必考虑通勤问题，随时都可以搬到房价较低的地方住。
你可以找一个生活成本低、适合老人居住、房产税低的地方住。生活成本低，就不容易受通货膨胀影响。如果你现在住在高房价的地区，如美国沿海地区，或许可以考虑卖掉房子，去其它地方买房子。
不过，远距上班需要注意时差问题。比如你的公司在纽约，你却搬到蒙大拿州（西北部）住，时差就会造成配合上的问题。一两个小时的时差可能就会影响沟通，或延误交差时间。因此你必须调整自己的工作时间，否则就只能选择与公司同时区的地方住。
运用公司退休福利
无论你是在家上班还是在公司上班，都要了解公司401(k)退休计划内容，以及公司其它退休相关福利（如理财顾问咨询服务），提早为退休做准备。
有些公司会开设“戴夫˙蓝西”（Dave Ramsey）理财课程，教导员工编列预算和一些防范未然的理财方法。美国人均负债为10万3,358美元，包括房贷、卡债、学贷、车贷、个人债务等等。
向公司的理财务顾问请益，这对你的财务与退休规划会有帮助，拟一份还贷计划，在退休前把房贷、学贷还清，每月才有更多钱存退休金。
未来的上班模式？
现在人类已经适应了新冠病毒（COVID-19），疫情最严峻的时期似乎已经过去，许多公司要求远距上班的员工回公司上班，或在特定时间回公司上班。50岁以上的人可能会面临一个重大决择：回公司上班好呢？还是提早退休好？
有一项调查访问50岁以上的远距上班族，如果公司要求他们回办公室上班，有25%的人表示他们大概会决定马上退休；但如果可以继续全时间在家上班，有43%的人表示会继续做下去。
目前虽然较无缺工问题，但由于业界劳工偏少，加上有一些新的工作机会，所以要另觅工作并不难。故而企业可能不得不给员工选择权：继续在家上班、混合式上班，或者回公司上班。
结语
不管在家上班或回公司上班，只要你了解两者利弊，就能拟出最有利的退休计划。上班族比自由工作者多了公司退休福利这项优势；但自由工作也有SIMPLE IRA可以选择，在交通成本上也较能省钱。
扎扎实实执行你的退休储蓄计划，这比在哪里上班重要得多。记住，做好计划才是最关键的事。
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