【大澳门威尼斯人赌场官网2024年09月15日讯】（撰文／大澳门威尼斯人赌场官网记者信宇编译）现代人的“财商”（或称财金素养，financial literacy）不能脱离数位科技，无论资金管理、退休计划、存子女教育资金，都离不开数位技术。数位时代，只有传统财商而无数位常识的人很容易受骗。

据旧金山联准银行（Federal Reserve Bank of San Francisco）2021年的调查资料，信用卡付款占所有支付方式的28%；现金付款则仅占20%。可见美国数位金融应用相当普及。

在数位时代，理财需要结合新科技。大家都知道退休计划、保险、复利这些金融概念，但数位金融有更多东西需要了解。

如果不懂得提防网路诈骗，后果堪虑。2022年一项调查指出，有75%的美国人担心自己的信用卡或金融资料被骇客窃取。

可见在数位时代要保障财产安全，我们的财商需要提升。

财商有多重要？

一个人是否具备足够的金融常识及判断力，这就是财商，例如编列预算、投资、借贷、税务、税收等操作方法及概念。要保障自己的财产安全，就要重视财商。可惜的是，有66%的美国人财商不足。

财商好，遇到问题你才能判断是非，化解麻烦。

财商好，你在选择投资标的、处理信用卡或贷款问题时，才有效率。

财商好，你才能：

• 清楚了解自己的收支状况；
• 避免积欠债务；
• 化解麻烦；
• 做正确的决定；
• 保障自身财产安全；
• 把退休计划做好。

有些千禧世代（1980~2000年出生的人）虽熟悉数位科技，但财商不足，他们一样会为债务所苦。有研究指出，有44%的千禧世代背负过多的房贷或学贷。兼具财商与数位常识的人，通常不会为债务所苦。

何谓“数位财商”？

“数位财商”（digital financial literacy）是指运用数位工具理财的能力。要培养数位财商，应该先有基本的财商，再学习数位金融技能。

有数位金融知识，你才能透过网路投资理财，例如使用电子支付、网路银行、虚拟投资平台、网路投保、线上买卖股票、投资加密货币等。你必须懂金融知识和数位技术，才能保障自己的财产，不易受骗。

现在点对点（P2P）借贷和众筹（crowdfunding）越来越受欢迎，要从事这些金融活动之前，你需要具备足够的数位知识，才能判断是非。

无论你是企业老板或员工，都会接触到数位金融服务。在数位时代，我们要时时提防金融诈骗。

数位金融服务可以分为三大类：

• 数位资产管理：例如网路券商、网路银行、AI顾问、行动交易、个人理财、加密资产。

• 线上支付：例如行动支付、电子货币、线上汇款。

• 替代性融资：网路投保、电子资产负债表、众筹、发票融资和供应商融资、P2P借贷。

培养数位财商 扩大你的资产

在数位时代，有成就的人都有高数位财商，尤其年轻一代都会积极充实数位知识，为自己做最佳的资产配置；而缺乏数位知识的人则会掉入陷阱，上当破财。所以培养数位财商对我们的财富管理很重要。

对千禧世代及之后的世代来讲，培养数位财商非常重要，原因如下：

1. 储蓄和投资策略

数位金融技术带来更多元的储蓄方式。银行推出大量的数位金融商品，其优点是不必跑实体银行，利用虚拟银行就能开户或转账，省时省力。

数位金融商品比传统金融商品更为复杂，稍有不慎，你的长远利益可能就会减损。数位财商高的人能想出好的投资策略，获得长远的利益。

2. 保障财产安全

了解数位金融技术才能避免失误及受骗。有数位金融常识的人比较不会被人窃取账号密码，他们知道如何保护自己的数位资产及个资安全。

3. 善用数位金融技术

现在数位消费服务越来越普及，例如，现在的人比十年前的人更痴迷线上游戏与网路购物。而这一切金融活动都仰赖数位金融技术。

数位财商高的人会把资产做长远有利的配置，他们就连网购也有办法省钱，比如善用信用卡优惠及各种优惠券，这样一年下来就能节省不少钱，只是需要花时间思考策略及配置资金。

运用数位金融技术的好处

无论企业或个人，运用数位金融技术都有很多好处，包括：

1. 掌握最新资讯

熟悉数位金融技术你才能掌握最新资讯，比如线上查看账户、浏览股市动态，掌握即时资讯才能做最佳决策。数位时代，你必须熟悉这些数位工具和软体，才能快速获取重要的金融资讯。

2. 随时随地管理财务

熟悉数位金融技术你就能随时随地管理钱财，只要带着一支手机或一台笔电，加上无线网路，就能随时追踪你的财务；一边旅游一边投资股票、买加密货币，即使银行打烊仍能继续交易。

利用数位金融工具与会计师或顾问讨论事情也比以往方便得多，例如，你可以使用萤幕画面分享软体与多人开会。

3. 结合财务管理与企业营运

数位金融越来越进步，创业家可以运用数位金融工具，将财务管理与其它业务营运整合在一起，例如一些大企业都会使用智能薪资管理工具。

此外，企业主也应该引进会计、发票、库存管理等软体，你对这些工具越熟悉，就能越快扩大事业规模。

要看懂App和智能系统产出的财报、从中寻找最佳策略，都必须仰赖你的数位财商。

数位金融的潜在威胁

培养数位财商不只是学习用App线上支付或上网买卖股票而已，身处数位时代，你还要注意数位金融风险与网路安全。

看看以下统计数据，你就会了解数位金融的潜在威胁。

• 2020年，全球遭受的网路攻击（cyberattack）有46%都是针对美国，是其它国家的两倍以上。

• 2020年，所有资料外泄事件中，金融业的外泄数量高居第二名，仅次于政府单位。

• 根据《2022年网路钓鱼报告》，参加网路钓鱼测试的大银行员工，有43%以上的人不及格。

因此，我们一定要有足够的金融常识和数位常识，才能避免上当受害。

如何防范数位金融诈骗？

要培养数位财商，你必须了解数位金融交易的潜在威胁。银行和金融业一直在宣导防范网路诈骗的方法，如果你具备这些常识，就能够避免掉入陷阱。

那么该怎么提防网路金融诈骗呢？以下是一些重点。

• 使用数位金融服务最常碰到的攻击就是网路钓鱼，还有SIM卡劫持、骇客攻击、恶意软体、间谍软体等。

• 随意在网路平台借钱，可能会借到高利贷，最后还不出钱来。

• 有数位财商的人懂得避开潜在危险，例如不在电话中透露信用卡资料或PIN码；限缩信用卡额度也可以减低受害程度。

• 网路交易过程中，尽量删除所有数位足迹。你在网上的每一笔交易都会留下痕迹，加上你在社交媒体或浏览网页的活动，你的足迹会越来越明显。有数位财商的人不会留下让坏人有机可乘的痕迹。

• 有数位财商的人不会轻易透露自己的金融个资，不管对方是银行、邻居或一通来电，在数位金融时代都要更加谨慎。

• 慎选网路购物平台，尽量减少线上刷卡频率。

• 你在网路上透露任何个人资讯前，务必三思。

结语

金融管理逐渐数位化的时代，我们不仅要有金融常识，也要有数位常识。现在的金融资讯比以前容易取得，只要懂得提防网路威胁，取得资讯是很简单的事！

现在各种财金App触手可及，利用数位工具管理财务非常简单。数位金融知识未来必将成为大众基本常识，但目前仍有很多人常识不足。

数位交易虽然潜藏许多威胁，但也不必因噎废食，我们应该学习并善加利用这些数位工具来寻找商机。

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