【大澳门威尼斯人赌场官网2024年08月22日讯】（英文大澳门威尼斯人赌场官网专栏作家Daniel Rios撰文／信宇编译）众所周知，目前市面上关于个人理财、财务规划、投资、债务管理以及金钱话题等方面的书籍数以千计，可谓汗牛充栋。

阅读这些书籍后，大家很容易地就会得出一个共同的观点，那就是：个人理财是一门简单明了的学科，至少在理论上是如此。

归根结底，若要控制财富创造，就要掌握一些基本原则：“消费应比收入少”；“拥有的应比欠贷的多”；“快速还清高息债务”；“先安排好自己的生活”。这些原则你一定听说过。大道至简，这些简单的道理还是很管用的。

话又说回来，既然这些基本原则这么容易理解，为什么许多人，无论是加拿大人还是美国人，都在财务方面遇到重重难关呢？

为什么我们无法控制自己的消费行为，无法存下一些钱呢？更糟糕的是，为什么我们心存巨大的消费欲望，不断超支仍在所不惜呢？

究其根源，这是因为还有其它一些心理、行为和社会因素在起作用，影响着我们的消费行为。本文将简要介绍一种方法，帮助大家正确看待这些因素，并学以致用，更明智地对待消费行为。

当然，我们每个人都可以指责经济状况、政府作为或通货膨胀。客观而言，这些变量确实会影响我们的财务状况。然而，如果我们的目标是控制消费行为、平衡预算、摆脱债务，而不是通常与之相关的精神痛苦和负担，我们当然需要超越这些客观因素，看得更深一些。

我们应该破除目前对金钱的一些观念，有意识地开始从优先事项而非冲动的角度来评估我们的消费选择。关键在于将消费行为带入一种有意识的状态，并开始以充分的意识和自制力对其进行审视。

在本文中，我将阐述一种方法，借鉴美国开国先贤本杰明‧富兰克林（Benjamin Franklin，1706—1790年）提出的方法来列出开支、购买和储蓄需求的清单、排序和优先顺序等。

事实上，如果我们不能有意识地列出自己的支出优先级清单，别人就会想方设法地掏我们的腰包，营销人员、广告商、与人攀比、追逐潮流等会让我们不胜其烦；所以我们要提高警惕，不要让这种情况发生。

本杰明‧富兰克林的消费智慧

本杰明‧富兰克林不仅是一位政治家和外交家，还是科学家和实业家。在他的多部著作，包括他的《穷理查历书》（Poor Richard’s Almanack，1733—1758年）系列书籍中，均写到了生活中的“必需品、便利品和多余品”。

必需品（necessaries）是“绝对必要的东西”。便利品（conveniences）是指那些能让我们的生活更轻松、更舒适，但是没有它们我们也能生活得很好的东西。而多余品（superfluities）则是我们应该不惜一切代价避免的奢侈品。

富兰克林在《穷理查改良》（Poor Richard Improved，1756年）一书中提出的建议很简单，就是把开支限制在必需品上，以及也许有限的一些便利品上，其余的都可以省下来。

“据说，人们每年在欧洲、东印度和西印度商品上至少花费20万英镑。”他写道，“假定这笔开支的一半是绝对必要的东西，另一半可以说是多余的东西，或者充其量只是便利品，不过，人们可以在没有这些东西的情况下生活几乎一整年，而不会遭受多大的不便。”在书中，他列举了一些如何节约生活成本的方法。

他甚至告诫人们要警惕骄傲和虚荣带来的危险，避免为了支付生活中的奢侈品而负债累累。

“想像一下，为了这些奢侈的东西而负债累累，这该是多么疯狂的事情？如果我们要买一件商品，根据这次销售的条款，我们可以获得6个月的赊账，这也许是促使我们中的一些人购买这宗商品的原因，因为我们拿不出现成的钱来购买，希望现在没钱也能有更高的生活质量。但是，啊！想想当你负债累累时，你的生活会变成什么；你把你的自由交给了别人。”富兰克林在书中写道。

至于我们是否能像富兰克林建议的那样，省下目前开支的一半，那就是另一个问题了。我们都面临着不同的现实和情形。但他传达的信息是明确的：有意识地了解自己的支出，并相应地确定优先次序，这样我们就能省下钱来。量体裁衣，量入为出。

信念和观念的引领作用

在《不同寻常的美分：本杰明‧富兰克林实现个人财务成功的秘诀》（Uncommon Cents: Benjamin Franklin Secrets to Achieving Personal Financial Success，1989年）一书中，合著者林恩‧罗宾斯（Lynn G. Robbins）、丹尼斯‧韦伯（Dennis Web）和丽莎‧弗米利恩（Lisa Vermillion）等人详细探讨了富兰克林的支出分类和个人财务智慧，并将其提炼为我们今天可以使用的生活技巧。具体来说，他们谈到了两个对确定支出优先次序非常有用的概念：“信念之窗”（The Belief Window）和“支出之窗”（The Spending Window）。

“投射到每个人的‘信念之窗’上的是关于我们应该购买什么、不应该购买什么以及应该在每件物品上花多少钱的信念。”书中写道。

为了帮助读者更清楚地了解自己的信念，他们“开发了一个名为‘富兰克林消费之窗’（The Franklin Spending Window）的矩阵。这是一种简单的方法，可以根据个人的优先事项来确定想要购买的物品。”

从某种程度上说，我们的“信念之窗”包含了我们当前对金钱的所有信念——我们的偏好、选择和优先排序。我们的“信念之窗”是由生活方式、背景和社交圈等内外部因素在我们的一生中形成的。这些信念和观念在我们的脑海中根深蒂固，影响着我们的每一次消费选择。

另一方面，“支出视窗”可以帮助我们根据自己的优先事项来看待当前的支出和想要购买的物品。这个视角给我们带来了新的视角。这一点非常重要，因为如果我们希望改变自己的消费行为，那么就需要确定自己的优先事项。

为此，作者使用他们开发的矩阵，帮助我们将当前的支出、购买和储蓄需求分为四大类，并进行排序：“急要”（Vital）、“重要”（Important）、“不错”（Nice）和“无关紧要”（Worthless）等。

表1：富兰克林提出的开支排序四个类别及其相关的等价物。（摘自《不同寻常的美分》一书）

急要（必需品）	重要（便利品）	不错（多余品）	无关紧要
维持生活的支出：食物，衣服，住房，等等。	感觉需要，但是没有的话也不影响正常生活的支出。	奢侈品，锦上添花的支出。	纯粹浪费钱财的支出。

作者还建议区分“现在”（present）和“未来”（future），他们称之为“现在急要”（Vital Present）和“未来急要”（Vital Future）。我们可以将12个月内发生的所有项目归类为“现在”，将一年后发生的所有项目归类为“未来”。

下表是“现在急要”、“未来急要”的必需品的一个示例，然而为了使训练更完整，我们应该对书中定义的其它类别，即“重要”、“不错”和“无关紧要”进行同样的分类。

表2：富兰克林提出的开支排序细分表。（摘自《不同寻常的美分》一书）

现在急要（必需品）	未来急要（必需品）
维持生活的支出：食物，衣服，住房，等等。
日常用品； 房租或房贷； 水电费； 交通费用（加油、地铁、公交车等）。	信用卡偿还基金； 应急基金； 退休基金。

《不同寻常的美分》一书的作者将退休储蓄视为“未来急要”，如加拿大的RRSP/TFSA或美国的IRA/401-K；因此，在分配给“重要”或“不错”类别（可能是房屋维修和/或升级电视机）之前，请确保首先将收入的一部分分配给这个项目。这符合“先安排好自己的生活”的原则。

我还想补充一点，建立应急基金或将钱用于偿还信用卡债务也适用于此。这比把钱花在我们不需要或可以不用的物品上更让你放心。如果我们的收入不足以合理地将一部分资金用于退休账户或建立应急基金，这很可能意味着我们的支出超过了我们的承受能力。也就是说，这种生活超出了自己的能力范围。

这个训练非常有用，因为它可以帮助我们看到全局，也就说当前和未来的支出相互之间的关系。这个训练可以极大地影响我们对潜在支出或购买的看法，进而帮助我们控制支出，节省更多的支出。

《不同寻常的美分》一书的作者指出，富兰克林“早年积攒了很多钱，以至于他后来可以自由地享受美好和富足的东西”。这就是“延迟满足”（Delayed Gratification）原则在起作用。在生活中应用这个原则的一种方法是将物品从“当前”移到“未来”（例如，将购买新电视的时间推迟到明年），或者将物品从“重要”降到“不错”。例如，拥有三项流媒体订阅服务对某些人来说是“重要”的，而对其他人来说则是“不错”的（即奢侈品）。

该书认为，“消费窗口”拥有改变我们财务状况的力量，“因为它将潜意识带入意识中，你可以看到它，与它合作，并让它发挥作用。”

“只要思想还处於潜意识状态，我们就无法控制它——我们的行为就像自动驾驶仪一样。另一方面，当我们把支出的优先次序和情绪带入显意识时，我们就可以改变和引导它们了。”

这种方法成功的一个关键因素是，我们必须真正学以致用。平时用纸笔或电脑上的文件随时记录，成为生活的一部分。我们不能忽视这一步。这是一个典型的训练，有些人会说“哦，我已经知道了”，然而他们不能学以致用，继续超支和负债。到头来，他们还是得和自己来一次残酷的对话，面对现实。凡事宜早不宜迟。

“你越能有意识地意识到你的金钱决策过程，你就越能控制这些决策。”《不同寻常的美分》一针见血地指出。

有些人可能会被误导。这种方法可以让我们避免掉入情绪化消费的陷阱。

“支出窗口是一种能让我们同时关注现在和未来的训练，这样我们就能更好地掌控现在和未来。”

为什么不应等待实施“支出窗口”

整体而言，有以下几个重要的原因可以说明，让我们有意识地关注自己的消费行为可能是我们一生中最重要的财务决策。

首先，管理好自己的生活，让支出少于收入并定期储蓄（即产生盈余），是增加财务储备的唯一途径。如果没有本钱投资，我们的净资产就无法增长。

其次，比财务原因更重要的是，这实际上关系到我们的个人成长。在消费行为（以及生活的其它方面）中培养自制力或自我约束，是个人品格的关键因素。这会让我们变得更加坚强，帮助我们更好地渡过未来的艰难时期。

生活中种种案例表明，这也是我们精神生活的一个要素。我深信，上帝希望我们自律自制地生活。我们的思想和行为决定了我们是什么样的人，我是这么认为的，你同意这个说法吗？

如果你想立即实施这种理财方法，你只需要一支笔和几张纸。

用一张纸列出你的开支、计划购买的物品和储蓄要求。列出所有想到的东西，并列出每个项目的每月预算。

然后，确定物品应归入“急要”、“重要”、“不错”或“无关紧要”这四个类别中的哪一类。你可以随时推迟“重要”和“不错”的项目，以便为“急要”的项目腾出空间，包括为退休储蓄或建立应急基金。如果你感兴趣，可以买一本《不同寻常的美分》来查看开支排序矩阵，进一步了解本杰明‧富兰克林的理财智慧。

当我们直观地看到矩阵时，就会更容易进行排序、分类、确定优先次序或推迟，总之，做出有意识的明智决定。

让我们一起学以致用吧！

作者简介：

丹尼尔‧里奥斯（Daniel Rios），是常驻加拿大多伦多地区的一名财经作家。

原文： 刊登于英文《大澳门威尼斯人赌场官网时报》。

本文仅代表作者本人观点，并不一定反映《大澳门威尼斯人赌场官网时报》立场。◇

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