【大澳门威尼斯人赌场官网2024年08月21日讯】最近大陆银行业丑闻频传。8月15日陆媒报导，中国秀实投资存放在长安银行的12.52亿元人民币的资金不翼而飞，而投资的法定代表人、托管券商、持有者均声称不知情。事实上，这类丑闻长期存在、层出不穷。比如中信银行近3亿元存单神秘“消失”，中国工行南宁分行2.5亿存款不翼而飞等等。2015年6月，陆媒《中国经济周刊》曾刊文“银行1年半曝出18起存款失踪案 涉及金额46亿”。这么多年，问题不能解决，暴露出的是中国银行业的系统性糜烂。

而8月15日，河北还发生一起凶杀案：已任职十年的邯郸银行董事长郑志瑛被捅身亡，据传凶手是被开除的分行行长。这表明银行内部矛盾已非常激烈了。

两起案件，很有代表性，是中国银行业危机状态的表征。当局其实非常清楚，这也是这些年一直在喊“牢牢守住不发生系统性风险底线”的原因所在。

应该说，中共“十九大”以来，当局就“防范和化解金融风险”动作频频，而且一年比一年力度大。（注意：银行是中国金融业的主体，金融机构总资产和总负债中，银行业的占比都超过了90%。）

仅金融反腐而言。据不完全统计，2022年金融系统内接受执纪审查的干部70余名，2023年飙升为104名，信贷领域成重灾区。在2023年的104名中，有70名此前曾有银行任职背景，占比高达67.3%；更令一些人诧异的人，占比最高的居然是五大国有行，被调查干部达36名，包括中国银行原董事长刘连舸、中国工商银行原副行长张红力和原纪委书记刘立宪；此外，政策性银行、股份行、城商行、农商行都有不少高管落马，包括国家开发银行的原副行长周清玉、王用生，中国光大集团的两位原董事长李晓鹏、唐双宁等等。

进入2024年，金融风险高企，当局金融业“打虎”力度不减。上半年，依据中央纪委国家监委网站发布的信息，21家全国性银行（国有六大行、政策性银行、全国性股份行）的高管团队中，至少有21人涉嫌严重违纪违法，接受官方调查；23名落马高管被处分，被“双开”或开除党籍。

之所以高调金融“打虎”，是因为中共深知金融业烂透了。当局“一体推进金融反腐和处置金融风险”，倒是必要的。

不过，当局“处置金融风险”，把重心放在了中小金融机构身上了。今年以来，至少有50家中小银行解散，其中，截至6月21日的7天时间内至少有40家农村中小银行被吸收合并或解散。此外，“一省一策”，还在大力推进农村信用社系统改革。

为什么呢？因为其认为中国金融安全基本盘的大型金融机构（银行）总体稳健，风险主要集中在中小金融机构（中小银行）。中共央行《中国金融稳定报告（2023）》指出，2023年第二季度银行机构央行评级结果显示，大型银行评级结果较好，部分农村中小金融机构存在一定风险。农合机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社）和村镇银行高风险银行数量分别为191家和132家，资产规模占参评银行的0.84%。中小金融机构风险被当作经济三大风险之一（另两个是房地产和地方债）。

固然，中小金融机构的风险很高，但从金融业落马人数看，大型金融机构的情况也同样不容乐观。而且，大型金融机构的规模和影响力，远不是中小金融机构所能比拟的。说句极端点话，中小金融机构危机不一定能引爆大型金融机构，但大型金融机构爆发危机则一定祸及中小金融机构。加快中小金融机构重组是必要的，但真要化解金融风险，重心还是应该放在大型金融机构上。

但是，当局似乎被大型金融机构忽悠了。其实，大型金融机构的经营情况不容乐观（上市银行是中国大型金融机构的主体）。且看三个数据。

其一，2024年一季度，国有六大银行（工行、建行、农行、中行、交行、邮储）的财报显示，除个别外，营业收入和利润都在负增长（详见笔者“中国六大银行业绩下滑 隐患深藏”）。

其二，5月14日，安永发布的《中国上市银行2023年回顾及未来展望》《中国42家A股上市银行2024年一季度业绩概览》显示，58家A+H上市银行2023年营业收入连续第二年负增长，其中利息净收入为2017年以来首次负增长，手续费及佣金净收入连续第二年负增长；净利润为21,690.47亿元，增速为1.43%，较2022年的7.20%下降5.77个百分点。

其三，银行业的净息差已低于商业银行不良贷款率。据金融监管总局披露，继去年四季度末商业银行净息差首次低于1.7%，达到1.69%后，今年一季度，商业银行净息差进一步降至1.54%；另据金融监管总局8月9日数据，二季度末，商业银行不良贷款率1.56%。这意味着商业银行的利息净收入已经不能覆盖其坏帐损失了。而利息净收入是商业银行净收入的主要来源。另据毕马威中国发布的《2024年中国银行业调查报告》，2023年58家上市银行其它非息收入为6,648亿元，较上年下降2.8%。

以上数据表明，中国银行业，无论大型银行，还是中小型银行，都岌岌可危。

需要指出的是，中小型银行虽然数量多，有4,000多家法人机构，但其资产在银行业总资产的占比并不高。监管部门数据显示，2020年一季度，中小银行总资产约为77万亿元，当年银行业机构总资产为319.74万亿元，中小银行占比为24.08%，占当年金融业机构总资产（353.19万亿元）的21.80%。截至2024年1月，全国共有中小银行3,912家，主要是城市商业银行、农村信用社和村镇银行等中小银行机构，总资产110万亿元，在银行业整体总资产中占比28%。

从资产占比来看，真正能给中国金融业以毁灭打击的，倒不是中小银行。中小银行体量小，点多、面广，虽然发生危机的概率大大高于大型银行，但其破坏力、影响力也相应较小。

化解和防范金融风险的重心，倒应是大型银行。中共的大型银行，其规模并没有“大到不能倒”，但已到了“倒了救不起”的程度。而且，大型银行的腐败和金融风险，并不比中小银行低。

可是，从金融监管机构到最高决策层，居然都相信（或者假装相信）大型银行的财务报表。但就股市表现来看，银行股长期低估值，股民把银行股、保险股、地产股称作“A股三傻”。显然，当局的智商已经远远低于中国股民。

中共所推行的防范和化解金融风险，可能适得其反。

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责任编辑：高义#