【大澳门威尼斯人赌场官网2024年08月29日讯】（撰文／大澳门威尼斯人赌场官网记者谢漫雪编译）在我们的想像中，退休生活是一段享受休闲、旅行和爱好的时光。然而，如果没有周详的计划，这种田园诗般的画面很快就会变得面目全非。虽然有许多因素会影响退休后的生活保障，但投资是最重要的。毕竟，即使是非常小心的投资者也可能犯下许多常见的错误，毁掉他们的金秋岁月。

在本文中，我们将探讨17个主要影响退休的投资错误以及避免这些错误的办法。

1. 没有规划未来

一个有经济保障的退休生活不会无中生有。你需要精心规划一个经过仔细推敲的计划，并照着这个计划去执行。即便如此，根据消费者财务调查（SCF）的资料显示，仍有近一半的美国家庭没有任何退休储蓄。

对于没有为退休计划的人，你应该回答以下问题：

• 我每年最多可以存多少钱？
• 我是否利用了每一个储蓄机会，例如我的职场退休计划和个人退休账户（IRA）？
• 为了增加我的资产，我应该把钱投资到哪里？
• 有什么办法能让我存更多钱？
• 管理我资产的最佳方式是什么？

上述问题只是你在制定计划时需要考虑的众多问题中的几个。这毕竟是一个重大的决定，你必须考虑很多事情。因而，许多人都会寻求财务顾问的协助。

如果你不确定是投资罗斯退休账户（Roth IRA）还是传统退休账户（IRA），可以找财务规划师协助。最佳方法是与受托人、你付费的规划师合作，以获得中肯的建议。此外，他们还能鼓励你坚守自己的目标。

2. 拖延投资时间

在制定成功的退休计划时，我们往往是自己最大的障碍。你最好尽早开始投资之旅，特别是涉及到复利。由于复利的强大，即使是微小的投入也会随着时间而成倍增长。尽早利用这种增长机会，你就能获得最大的收益。

现在就开始投资，尽管你手上只有很少的钱。因为即使只是拖延几年也会显着减少你的储蓄。只要你能负担得起，即使只是一小笔钱，也可以拿出来投资。

请记住，现在就是你为未来规划财务的最佳时机。

3. 离职

据估计，一般人在一生中平均会换12次工作。这样一来，就有可能拿不到雇主给员工的401(k)计划、利润分享计划或股票的补贴，而失去一些机会。

为什么离职是个问题？这与退休金有关，也就是在你工作满一定年限（通常是五年）之前，你无法获得雇主匹配的退休资金或股票。

因此，在了解什么时候你能兑现公司的这些福利之前，不要急于离开，尤其是在接近公司规定的年限之前，或者你能拿到这些资金，就可以考虑换工作。

4. 负债过多

截至2023年底，美国家庭的负债总额为17.503兆美元，平均每个家庭为104,215美元。

问题是，如果你在退休时有高额的信用卡负债，这可能会影响你的预算。因此，你可能需要支付高利率，而且减少活动和娱乐消费。

因此，在退休之前要尽可能减少或完全还清债务。有不少人会在即将退休前还清他们的房贷。

5. 没有最大化利用税务优惠

你可能会惊讶地发现，政府为退休储蓄提供了各种鼓励措施。401(k)、IRA和403(b)计划都是典型的延税账户（tax-deferred），可让你在延迟付税甚至免税的情况下累积财富。这样一来，你现在就可以通过避税让财富增加得更快。

此外，如果你给这些账户投款，你甚至能够获得税务减免，类似于传统的401(k)或IRA。

除了这些好处之外，一些低收入的储户还可以利用储户抵税额来减税。

6. 低估时间的重要性

要制定有效的投资策略，就需注意时间的跨度，也就是说你计划何时退休。如果时间跨度较长，较年轻的投资者可以采取更积极的投资方式。

较高风险的投资，即使有一些风险，可能有较高的回报。相反，当你快要退休时，你应该降低投资风险，缩短时间跨度。

那么怎么解决这个问题？你要确保投资策略与你的时间一致。你可以根据你的年龄、风险承受能力和退休目标，找专业人员寻求资产配置建议。

7. 未充分利用公司的匹配

许多雇主都提供401(k)退休金计划，因此要利用雇主匹配的优势，注册账户并尽可能多地供款。公司的匹配金通常是以薪资的百分比为基础。例如，如果你供款6%，雇主可能会追加匹配3%。

换句话说，如果公司有慷慨的匹配金计划，你可以得到额外的赠款。美国国税局对员工和雇主给员工退休计划的供款设定了最高限额。对于50岁以上的人，追加供款额度为7,500美元，因而2024年的供款总额不得超过69,000美元。

8. 没有考虑住房因素

如果你不确定退休后会住在哪里，现在是计划的好时机。生活费用会因居住的地方不同有很大差异，因此如果你选择到别的地方过冬，就必须把这些开销考虑在内。

也就是说，你应该找一个与你的预算和兴趣都符合的地方。

9. 追求“快速致富”

投资不是短跑，而是一场马拉松。因此，想透过“快速致富”来追求不切实际的回报会导致灾难。这些计划通常会承诺天文数字般的高回报，但由于其高风险和不受监管的性质，最终会导致重大损失。

为了避免这种情况，请使用那些经过时间考验的投资策略。例如，以长期眼光进行投资，并建立多元化的投资组合。如果你对特定的投资选项不确定，请寻求专家的建议。

经验法则是，如果有些东西听起来好得难以置信，那很可能就不真的。

10. 将所有鸡蛋都放在一个篮子里

无论你觉得有多好，将所有鸡蛋放在一个篮子里都是高风险的举动。

你可以将投资分散到不同的资产类别，例如股票、债券和房地产，从而降低风险。这样一来，一种资产的下滑可能会被另一种资产的增长或稳定表现所抵消。

再次重申，分散投资非常重要。考虑到你的风险承受能力和时间期限，请根据股票、债券和其它资产类别来分散你的投资。

此外，广泛分散的股票投资组合（如标准普尔500指数）从长远看可能会抗衡通货膨胀。

11. 忽略医疗费用

根据富达退休人员医疗保健成本（Fidelity Retiree Health Care Cost Estimate）估计，在2023年，一对65岁的退休夫妇将需要约315,000美元的储蓄（税后）来支付医疗费用。不过，你可以通过保持健康来降低这笔费用。

请务必记住，医疗保险并不涵盖所有退休后的医疗费用。如果你没有加入补充保险计划，就要准备自付差额。

12. 失败的分配策略

退休储蓄不只是在投资成为现金收入囊中时才变成收入。为了在退休后养活自己，你的资产应该考虑到你的收入以及时间、税收、预期寿命和你的账户类型，特别是从不同类型的账户或股票中提取资金该如何缴税的问题。

例如，一旦你到了73岁，就要对税务和提款时间非常注意。国税局要求你的401(k)、SEP、SIMPLE和传统个人退休账户必须执行所需的最低分配（RMD）。

原因何在？如果RMD增加了你的应税收入，你可能要为非退休账户中的长期资本收益和合格股息缴税。

有效的退休收入计划和节税的分配策略可以提供帮助。例如，有些退休人士可能会选择在73岁之前从传统IRA等延税账户中提款，这时他们对于如何以及何时减少退休账户余额和未来的RMD税金有更多的灵活性。

一般而言，最好避免在59岁半之前从延税账户提款，因为在该年龄之前提款可能要缴纳10%的额外罚金。

13. 忽略各种费用

与你投资的相关费用尽管看似很少，却会对你的长期回报造成重大影响。

因此，请切记，包括管理费、费用比率和交易成本在内的费用都会削弱你投资的增值潜力。另外，在选择投资方案时，你应该将费用考虑在内，选择低成本的投资方式。

在投资之前，应先研究和比较各项费用。如果你希望低费用下的广泛市场覆盖，可以选择指数基金和交易所买卖基金(ETF)。

14. 投资组合偏离目标

由于市场波动或个别资产类别的表现，你投资组合的配置可能会逐渐偏离你最初的目标。当你重新平衡投资组合时，应将其恢复到你最初的资产配置。这样，你的风险分配状况就能与你的目标保持一致。

请牢记这一点，你要定期重新调整投资组合。在重新平衡投资组合方面，Vanguard 研究了投资人、顾问和资产经理通常采用的三种方法：

• 基于日历的再平衡。在这种情况下，投资组合会定期重新设置比例，使其返还到目标资产配置。频繁的投资组合重组会导致较高的交易成本，因为没有现金流协助再平衡。

• 基于阈值的再平衡。在这种情况下，投资组合偏离目标配置就会触发重新平衡。这种方法的一个主要缺点是需要每日监控，这对于自己管理投资组合的人来说并不可行。通常阈值较低时，交易成本较高，因为追踪误差要降低。

• 结合日历和阈值的再平衡。这是结合两种方法的再平衡方法。每当投资组合偏离目标配置超过特定百分比时，就会根据日历周期进行再平衡。

然而，对许多投资者来说，最好是每年重新调整投资组合。

15. 让情绪左右决策

恐惧和贪婪是引发冲动性投资的强烈情绪。这种情绪化的冲动会导致亏本抛售或追逐热门股票，可能会严重阻碍你实现长期投资目标。

因此，你应该制定并严格遵循投资计划，保持理性，不要让情绪影响你的判断力。不要受市场上各种声音的影响，保持长远的眼光。

16. 过早领取会社会安全福利

随着年龄的增长，社安福利也会随之增加（最高到70岁）。如果你出生在特定年份，最早可以在62岁开始领取退休福利，但必须等到66或67岁才能达到领取全额退休福利的资格。要想获得最大的福利，最好等到70岁才申请领取。

除非你的健康状况很差，否则过早领取社安福利没有什么意义。另一个可以考虑的因素是，如果配偶的福利对你很重要，你可能想在达到完全退休的年龄时提出申请，这样你的配偶也可以领取你的福利。

17. 没有找财务专家咨询

在投资领域，尤其是新手，不要害怕寻求专业人员的协助。在合格的财务顾问的帮助下，你可以制定符合你的特定目标、风险承受能力和时间范围的投资计划。

此外，他们还能帮助你处理复杂的财务问题，确保你的退休计划在正确的方向上。

最后忠告

避免这些常见的错误，可以让你退休的黄金岁月有所保障，在财务上没有后顾之忧。

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