个人理财：按重建成本为房屋投保

根据重建成本为你的房屋投保很重要。(Shutterstock)

更新 2024-10-11 11:40 PM 人气 23

【大澳门威尼斯人赌场官网2024年10月08日讯】（英文大澳门威尼斯人赌场官网记者Anne Johnson报导／吴蔚溪编译）没有人愿意想到自己的家被毁掉。但是即使你不住在飓风高发区或火灾区，灾难仍然可能发生。这就是为什么按重建成本为房屋投保很重要。

重建成本有不同的类型。那么，什么是重建成本呢？你如何确保你的房屋保险可以足够重建你的家呢？

重建成本包括什么？

当你的房屋被毁时，重建成本是将房屋重建到原始状态所需的全部费用。这包括使用相同质量和工艺的材料。

有与潜在重建成本接近的住房保险很重要

美国房屋的平均重建成本

根据全国住宅建筑商协会（NAHB）的数据，2022年，平均面积为2,561平方英尺的房屋售价为644,750美元。其重建成本为392,341美元。数字之间的差异是有原因的，购买价格包含了许多成本，其中包括：
土地成本—114,622美元
融资成本—12,192美元
管理和一般费用—32,979美元
营销成本—4,268美元
销售佣金—23,080美元
利润—65,369美元

如果保险只涵盖房屋本身，那你只能得到房屋的部分补偿。

计算房屋的重建成本

这可能是项艰巨的任务，但确保重建成本准确无误是至关重要的。你的保险代理人是可用的资源。他们会使用重建成本计算器来确定具体需要多少钱。

然而，请专业评估师为你准确计算可能会更好。他们了解你所在地区的法规和建筑花费。

你也可以自己计算。但是，这需要你得到各个供应商的报价，比如屋顶和外墙板公司。你还需要了解其它各类建造房屋所需元素的价格。对大多数人来说，这并不现实。

有几个因素会影响重建花费：

房屋年龄

这很重要，因为房屋建造的时间不同，建筑标准也会有所不同。房屋年龄可以说明房屋的外墙类型的信息，例如实心砖或砖贴面。它还反映了房屋内使用的电气设备类型。

房屋面积

房屋的大小决定了所需的材料。如果你使用的是稀有且昂贵的材料，房屋面积会极大影响重建成本。

房屋特点

房屋特点包括从地板到屋顶等各种设施。除了具体的类型之外，这些特点的质量加上房屋面积会大大影响重建成本。

房屋风格和地基类型

复杂的房屋设计会影响重建成本。

地基类型有多种，比如：

板式地基
爬行空间（地板下或天花板上方便工人进入的爬行空间。爬行空间是房屋维修的重要场所。）
地下室

这也会影响重建成本。装修好的地下室比爬行空间成本更高。

经济影响重建成本

虽然建筑材料价格有所放缓，但在2021年和2022年，价格分别上涨了14.6%和15.0%。这不仅影响了新房的建造，也对保险业产生了影响。重建成本增加了，导致那些没有足够保险的人面临困难。

重建成本与实际成本

房主的保险单是基于重建成本价值（RCV）或实际现金价值（ACV）。实际现金价值考虑折旧，来确定保险公司支付的重建金额。它以当前市场价值为基础，考虑到随着时间的推移产生的损耗。你可能知道，汽车是按实际现金价值投保的。

你的保险单将决定你的保险范围是根据重建成本价值还是实际现金价值来计算的。

你必须了解其中的差异，因为它们会影响保险金额，从而影响到在损失情况下的重建过程。

你的保险单还应该明确表明任何可能的调整，以及对整体费用的影响。

房屋应该按重建成本投保，因为重建成本可能会超过实际成本。实际成本保单虽然便宜，但你最终可能需要为重建房屋支付更多费用。

为什么要有足够的重建成本保险？

如果你的房屋没有足够的重建成本保险，你可能需要支付其中的差额。比如，如果你损失了，重建房屋需要15万美元，你就需要有15万美元的房屋保险来弥补全部损失。但如果你只有12万美元的房屋保险，你就需要自己掏3万美元。

然而，即使你觉得你已经有足够的重建成本保险，仍然可能会有问题。自你计算重建成本以来，建筑材料和人工成本可能已经上涨了。比如，全国住宅建筑商协会（NAHB）发现2022年建筑材料上涨了15%。重建成本保险是不是足够重建房屋，这取决于你拥有哪种类型的重建成本保险。

重建成本房屋保险的类型

重建成本保险有三种类型。你需要决定哪个类型最适合你的预算和偏好，进一步减少财务风险。

标准重建成本保险

标准重建成本保险是典型保险单的标准。它提供最基本的财务保护，可以支付维修或重建房屋的费用，而不考虑折旧。你需要将房屋保险额度设置为等于或高于房屋的重建成本。比如，如果你的房屋保险额度为20万美元，而重建房屋的实际成本为25万美元，那么你必须额外支付5万美元。所以，你要非常确定你的房屋保险额度足以重建你的房屋。