【大澳门威尼斯人赌场官网2022年06月05日讯】（英文大澳门威尼斯人赌场官网专栏作家Mike Valles报导/高杉编译）人寿保险几乎可以从任何代理人那里快速地购买到。而为了使家庭获得最好的保险条件，最好在购买前了解并考虑一些事情。如果事先花一些时间考虑一下家庭在未来的需求，购买者最终可能会得到一份更为有利的保单，并使其能够提供更大的信心和安全保障。

何时购买人寿保险

人寿保险的保费是以年龄和健康状况为基础的。因此，买家最好在年轻和身体健康时购买人寿保险。拖后购买意味着保费会更高，而且被检查出一两个严重健康问题的风险会近一步增加。在被诊断出患有某些疾病的情况下，就几乎不可能再以较合理的费率投保。

例如，个人理财公司NerdWallet的数据显示，男性在30岁时，50万美元的定期保单的平均费率为每年227美元；但到了50岁就会跳升到835美元；而在60岁时将跳升得更高，上升到2,362美元。一份50万美元的终身寿险保单在30岁时要花费4,985美元；50岁时要花费11,250美元；而到了60岁可能就变得完全负担不起了——18,130美元。

买定期寿险还是终身寿险

任何时候购买人寿保险，都需要决定是买定期寿险还是终身寿险。定期保险提供一个特定时期或某一期限内的保险。大多数情况下，期限是10年、20年或30年，最常见的是20年。如果还很年轻，定期保险要便宜得多，提供的保障也多得多，但在购买时要确保以后可以将其转换为终身保险。

终身寿险提供终身保障，而且它有一个固定的面值。它的现金价值增长缓慢。一些现金价值可以在需要的时候提取，但是这会降低保单的面值。

决定购买多少保险

在查看所需的总保额和各种附加条款之前，要先弄清楚自己有多少钱可以用于购买人寿保险。将花费保持在预算范围内，将能够确保延长保单有效期。

在计算要买多少保额时，要避免匆匆忙忙地说出一个数字。首先，要算出需要多少钱来偿还所有目前的债务，如房屋抵押贷款、贷款和信用卡债务等。再加上足够配偶和孩子的花费所需的金额——至少在孩子完成学业之前。《福布斯》建议购买足够的保险，数额相当于年薪的10倍。

在计算了保险的基本需求后，考虑一下其它可以在死后帮助家庭的事情。如果需要，保费可以被用于孩子们的大学花费，或给家人留下更大的一笔遗产。如果有特殊需要的孩子，则需要增加更多的钱。任何已有资产都会减少对保额的需求。

检查保单上的续保特权

如果购买定期保险，应确保它可以续保。如果不包括保证续保条款，那么在某个时候出现的健康问题，可能会使主要被保险人在续保时无法投保。

大多数保单都会有保证续保的条款，但不是所有的保单都有。当续保的时候，新的保费是根据年龄来决定的。在获得新的保单时要弄清楚保费是多少。保险资讯网站InsureUOnline就此指出，当续保不再是一个选项的时候，要弄清楚是否还有剩余的时间。

另外要确定，如果需要的话，它可以被转换为终身寿险。有些公司将可转换期限制在了最初的几年内。

如何获得更好的费率

如果有健康问题，可能会影响到良好的费率。最好的利率是给健康的人的。在购买之前，先花一些时间来消除这些问题。这包括像戒烟、减肥、控制糖尿病和胆固醇、减少饮酒等等。放弃任何带危险性的嗜好都会是一个好主意。

正确地回答问题

互联网保险服务公司PolicyGenius就此问题表示，在申请人寿保险时，如果未能正确回答问题是有风险的。主要原因是，受益人可能不会从公司获得任何收益。需要准确如实地回答有关个人健康和健康史、家庭健康史、以及有某些具风险性的爱好（如跳伞、潜水、业余飞行员等）等问题。

保险公司会查看你的医疗记录，并获得关于开了什么药的信息——很可能是过去10年的。

获得所需的附加条款很重要

附加条款是保单上的选项，可以提供更好的保障。有几种附加险可供选择，但因公司的不同，有时因所在的州不同，这些附加险就会有所不同。

子女附加险将为25岁以下的子女提供保险，价格统一，除非他们结婚。

其他附加险包括豁免保费附加险，如果成为残疾人，就不需要再支付任何未来的保费；加速死亡赔付附加条款将在主要被保险人患绝症时，向其支付部分死亡赔付；家庭收入福利附加条款在被保险人死亡后向其家庭支付收入，并且在购买保单时指明的期限内支付。这些是可能会有的几个附加条款。

花点时间来考虑一下家庭的需求和保费的成本，就能获得更适合家庭需要的最佳保单。如有任何问题，请向保险代理人询问，并货比三家，以获得最佳报价。◇

责任编辑：李玲